Не так просто, как кажется. Эксперты рассказали, на что обратить внимание, оформляя потребительский кредит

Обычных нецелевых кредитов наличными банки выдали почти 18 миллионов штук за прошлый год. Такие кредиты берут на самые разные цели – как минимум, это лучше, чем микрозаймы или выгоднее кредитных карт. Но как выбрать самые выгодные условия и на что обратить внимание в первую очередь? Об этом мы расспросили наших экспертов – юристов и представителей банков.

Самое главное – то, что на виду

Процентная ставка

Считается, что банки зарабатывают на том, что выдают кредиты по более высокой ставке, чем платят вкладчикам по их сбережениям. Отчасти это так – минимальная ставка по обычному (не льготному) кредиту всегда будет выше, чем максимальная ставка по вкладу. Например, сейчас уже практически никакой банк не дает вкладчикам больше 6% годовых, но даже в рекламе ставки по потребительским кредитам начинаются от 8-9% годовых. В реальности разница еще больше, и базовая ставка по кредиту оказывается в 2-3 раза выше ставки по вкладу.

Так что процентная ставка – это первое, на что нужно обращать внимание при оформлении потребительского кредита. Не стоит доверять рекламе, которая обещает кредит по ставке «от 7,9%», полная стоимость кредита за счет дополнительных услуг и иных условий составит около 15-20% годовых.

Основная часть процентной ставки по кредиту – это плата за риск. Чем менее надежен клиент, тем выше банк поднимает для него процентную ставку. На практике это происходит так:

  • если у клиента есть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, это может сделать ставку ниже;
  • если клиент получает зарплату или пенсию на карту банка – это почти всегда снижает ставку;
  • чем больше сумма кредита, тем ниже ставка. Причина – более крупные кредиты получают более надежные заемщики.

Практически ни один крупный банк не указывает точную процентную ставку по потребительскому кредиту наличными – например, ВТБ указывает диапазон от 7,5% до 18,2% годовых, Альфа-Банк – от 7,7% до 23,5% годовых. Итоговая ставка в этих случаях определяется индивидуально для каждого клиента (то есть, после проверки заемщика).

Самое главное, что нужно знать о процентной ставке – это то, что банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита. Как говорит адвокат Ольга Туренко, банки могут хитрить и с этой графой:

В договоре очень часто не указана полная стоимость кредита. На практике часто встречается ситуация, когда в самом договоре указана ставка, к примеру 15%, но, на самом деле, полная стоимость кредита будет под 30%, а то и выше. Как правило оформляется эта уловка припиской о том, что график ежемесячных платежей оговаривается в приложении к договору. А в графике платежей появляются различные комиссии и скрытые платежи, из-за которых, в итоге, проценты по кредиту значительно превысят упомянутые в кредитном договоре размеры.

Ольга Туренко, адвокат адвокатской конторы Бородин и Партнеры.

Но в любом случае главное, что нужно уточнить у кредитного менеджера – это окончательная процентная ставка по кредиту и его полная стоимость. И именно полную стоимость кредита в одном банке можно сравнивать с условиями в другом, чтобы сделать правильный выбор.

Срок и сумма кредита

Что касается срока и суммы, банки тоже исходят из финансового положения заемщика. Как правило, ежемесячный доход клиента сравнивается с суммой ежемесячного платежа по кредиту. Центробанк теперь требует, чтобы заемщики тратили на обслуживание долгов не больше 50% от своих доходов, а если банк нарушит это правило и после выдачи кредита клиент будет тратить больше – банку придется начислить повышенные резервы по нему, а это уже выводит деньги из оборота и мешает зарабатывать.

Как правило, насчет сроков и сумм банки указывают правдивые границы – например, ВТБ предлагает кредиты на срок от 6 месяцев до 5 лет суммой от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. А если клиент получает зарплату на карту, максимальный срок вырастает до 7 лет, а сумма – до 3 миллионов. Естественно, никто не обещает, что банк выдаст любому заемщику такую сумму.

Например, при сумме кредита в 5 миллионов рублей, оформленном на 7 лет по минимальной ставке (7,5% годовых), сумма ежемесячного платежа составит более 90 тысяч рублей. То есть, клиент должен зарабатывать не меньше 180 тысяч в месяц (а реально – гораздо больше, чтобы учитывать другие обязательные платежи).

Но и тут банки могут идти на некоторые хитрости:

  • «растягивают» срок кредитования. Чем дольше срок, тем больше банк заработает на этом кредите – на практике очень небольшой процент заемщиков способны досрочно гасить свои кредиты. Для клиента в этом случае снижается ежемесячный платеж (больше шансов на одобрение), но увеличивается общая переплата;
  • одобряют меньшие суммы, чем обещают изначально. Чаще всего это связано с рекламными смс-рассылками, где клиентам «предварительно» одобряют кредиты – но по факту получить их на таких условиях невозможно;
  • в сумму кредита включают страховку, которую клиент не получит на руки.

Самое важное, что можно посоветовать потенциальным заемщикам – обратить внимание на срок и сумму кредита. Если банк может выдать кредит только при условии увеличения срока, нужно смотреть на страховку – если она не входит в сумму кредита, то ничего страшного в этом нет (хотя и будет морально сложно платить больше, чем требует договор).

Способ погашения

Способов погашения кредита может быть 2:

  • аннуитетный – погашение равными платежами в течение всего срока;
  • дифференцированный – каждый месяц погашается одинаковая часть основной суммы и проценты, начисленные на остаток задолженности.

Любой расчет показывает, что дифференцированный способ дает гораздо меньшую переплату и удобнее с точки зрения досрочного погашения (чем активнее гасить основную сумму, тем меньше процентов будет начисляться в будущем), однако банки такие кредиты почти не выдают.

Дело в том, что при дифференцированном способе сумма ежемесячного платежа в первые месяцы самая большая – а кредиты берут обычно те, у кого с деньгами не очень хорошо. Аннуитетный способ заемщику покажется более простым и понятным – нужно просто вносить одну и ту же сумму каждый месяц в течение всего срока кредита.

Но если банк предлагает на выбор 2 варианта, то перед оформлением стоит просчитать их оба – и если сумма платежей в первые месяцы будет вполне по силам, то стоит оформить вариант именно с дифференцированным способом погашения, и сэкономить в итоге на процентах.

Страховка

Раньше страховку по кредиту (она же «финансовая защита») банки прятали глубоко в договоре, но сейчас стараниями Центробанка это становится более прозрачным.

В данном случае речь идет о добровольном страховании на случай смерти, инвалидности и потери работы, именно такие полисы банки чаще всего навязывают заемщикам. Фактически страховку продает страховая компания, но банк выступает страховым агентом компании.

Главное, что нужно знать о самой страховке – она почти бесполезная. Перечень страховых случаев прописан так, что получить какие-то выплаты можно будет только при серьезном ущербе здоровью, или при официальном сокращении на работе.

Как отмечает юрист Снежана Нехочина, заемщики имеют полное право отказаться от страховки:

Зачастую, клиент просто не может отказаться от одновременного подписания договора страхования, иначе ему откажут в выдаче кредита либо завысят процентную ставку. При этом сумма страховой премии, которую придется заплатить страховщику, может достигать внушительного размера. Поэтому клиент банка должен помнить, что действующие банковские правила дают ему возможность отказаться от страховки в течение 14 календарных дней с момента подписания договора

Снежана Нехочина, руководитель отдела исполнения юридической службы «Единый центр защиты».

Правда, банки имеют полное право увеличивать процентную ставку по кредиту, если кредит оформлен без страховки. Для потребительских кредитов надбавка доходит до 5-6%, что составляет едва ли не половину базовой ставки. Более того, если заемщик откажется от страховки в «период охлаждения» (14 дней с даты оформления) или потребует вернуть ее в процессе уплаты кредита, банк имеет полное право поднять ставку, если это было прописано в договоре.

Поэтому для заемщика все снова упирается в расчеты: если стоимость страховки меньше, чем надбавка к ставке за ее отсутствие – ее стоит оформить, и наоборот.

Есть еще одна хитрость – банки обычно требуют оформлять договор страхования в страховой компании из утвержденного списка. Возможно, в одной из этих компаний заемщику предложат более выгодные условия, чем в той, через которую банк оформляет договор.

Читаем мелкий шрифт

Потребительские кредиты в России поставлены на поток – за 2019 год их выдали 17,7 миллионов на общую сумму в 4,8 триллиона рублей. Это означает, что процедура выдачи давно «обкатана», и большая часть таких кредитов выдается примерно на одних условиях. То есть, условия становятся стандартными, и найти в них что-то неожиданное все сложнее.

Тем не менее, договоры составляют грамотные юристы, поэтому их условия почти всегда будут на стороне банка. Опрошенные нами эксперты рассказали, на какие неочевидные вещи нужно обратить внимание:

  • условия досрочного погашения. Как напоминает Юлия Кочаровская из юридической фирмы КОДЕСТ, условия могут отличаться от банка к банку. Например, в одном банке будет достаточно устно уведомить о желании досрочно закрыть кредит, а в другом придется составлять письменное заявление;
  • навязанные дополнительные услуги. Снежена Нехочина приводит пример – банки могут навязывать клиентам еще и кредитные карты с небольшим лимитом и утверждать, что их оформлять нужно обязательно. Это не так – все дополнительные услуги сугубо добровольны;
  • право банка в одностороннем порядке менять условия. Как рассказала нам Екатерина Старостина из Howard Russia, наличие такого пункта не отменяет норм Гражданского кодекса – по нему внесение изменений в договор возможно только по соглашению сторон и в соответствующей форме.

Скорее всего, договор будет написан не очень понятным языком – более того, важных пунктом в нем может не быть, так как банк имеет право ссылаться на отдельный документ с тарифами, отмечает Алексей Федоров – заместитель председателя правления VestaBank. Он уверяет, что о любом непонятном пункте можно спросить менеджера, который оформляет кредит до того, как подписывать договор:

Если обобщить, то при ипотечном, потребительском и автокредите основные условия обычно описываются в договоре. В случае с кредитными картами в силу вступают также Тарифы банка за пользование той или иной кредитной картой. Их также нужно изучать, так как они напрямую влияют на стоимость обслуживания.

Обязательно изучите кредитный договор в целом и не пытайтесь смотреть какие-то выдержки и отдельные разделы. Если вам что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру, с которым вы работаете. Если вы видите разногласия между тем, что вам говорит менеджер банка и тем, что написано в кредитном договоре, стоит лишний раз задуматься, нужно ли подписывать такой документ.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

Кстати, формально банкам вообще запрещено использовать мелкий шрифт для печати документов – есть СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», который говорит: минимальный кегль шрифта – 8 пунктов. На бумаге это высота букв не меньше 1,5-2 миллиметров. Если документ напечатан шрифтом мельче этого, можно попросить сотрудника банка подготовить более легко читаемый вариант.

Но главное – банкам в принципе запрещено включать в договор кредитования некоторые интересные пункты, о которых нам рассказал Александр Бендукевич из компании «ЮСТ.АС»:

Основные тенденции банковского сектора в использования различного рода «хитростей» при заключении кредитных (в частности потребительских) договоров можно выявить проанализировав материалы о привлечении Роспотребнадзором банков к административной ответственности, позиций Центрального Банка Российской Федерации и судебной практики высших инстанций, например физическим лицам следует особо обращать внимание на явные, либо завуалированные условия:

— о праве банка в одностороннем порядке изменения размера различного рода комиссий;

— об исключении рассмотрения заключаемого договора, как договора присоединения;

— о штрафах за отказ заемщика от получения кредита в процентном соотношении от согласованной суммы;

— о введении дополнительных комиссий за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, за открытие и ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности перед банком, за выдачу справок о задолженности заемщика;

— о передаче банку оригинала паспорта транспортного средства, находящегося в залоге;

— условия обязывающие не создавать каких-либо обременений в отношении имущества заемщика

— об обязанности уведомлений о изменении места работы, адреса регистрации, паспортных данных, обстоятельствах, которые могут повлиять на выплату кредита, возбуждении дел о дееспособности заемщика, обвинении в преступлении, судебных или административных разбирательствах, новых обязательствах перед третьими лицами и введения штрафов за невыполнение данных действий.

Все вышеуказанные условия являлись предметом рассмотрения в судах и признавались незаконными.

Александр Бедункевич, руководитель банкротного отдела юридической компании «ЮСТ.АС».

Правда, стоит понимать, что для признания таких условий незаконными придется обращаться в суд и долго доказывать свою правоту. Поэтому, если в договоре автокредитования банк просит передать ему оригинал ПТС, это не означает, что по такому договору можно не платить.

Что банки предлагают заемщикам

К середине 2020 года на рынке сложилась благоприятная с точки зрения заемщиков ситуация – несмотря на кризис, Центробанк опустил ключевую ставку до рекордно низких 4,5%, что потянуло вниз ставки по кредитам, в том числе и потребительским. Средняя ставка по кредитам на срок до 1 года снизилась в мае 2020 года до 13,91% годовых, а свыше 1 года – до 11,43% годовых.

На практике, однако, банки продолжают завлекать клиентов «рекламными» ставками в 7-8% годовых, обещая кредиты до нескольких миллионов рублей, в том числе на рефинансирование взятых в других банках. В реальности условия чуть менее выгодные:

  • ВТБ – для клиентов, не получающих зарплату на карту банка и не оформляющих страховку, ставка составляет от 12,9 до 18,2% годовых (при сумме более 1 миллиона рублей – чуть меньше);
  • Газпромбанк – ставки составляют от 7,2% годовых (на сумму более 1,5 миллиона рублей) до 11,5% годовых (на сумму до 300 тысяч рублей), однако отсутствие страховки увеличивает ставку на 5-6 пунктов;
  • Альфа-Банк – объявляет ставки от 7,7 до 21,99% годовых, причем максимальная ставка уже включает надбавку за отказ от страховки, а минимальная доступна только зарплатным клиентам банка;
  • Райффайзенбанк – при оформлении кредита без страховки ставка составит от 12,99 до 17,99%, а со страховкой – на 4 пункта ниже.

Остальные же условия у банков примерно похожи – минимальная сумма почти всегда не менее 50 тысяч рублей, а максимальная – 2-3 миллиона рублей. Максимальный срок – 5-7 лет, минимальный от полугода до года.

Что касается страхования, то некоторые банки (например, Газпромбанк) допускают оформление страховки сразу в нескольких крупных страховых компаниях, тогда как ВТБ ориентируется только на СОГАЗ, Райффайзенбанк – на СК «Райффайзен Лайф».

С учетом всего этого рекомендации для заемщиков будут такими:

  • при возможности оформлять кредит в том же банке, на карту которого приходит зарплата;
  • просчитать условия по страховке – в том числе, если ее оформить в другой страховой компании;
  • если нужно закрыть другой кредит – искать программы рефинансирования (банки готовы отбивать клиентов друг у друга и дают более выгодные условия по таким программам);
  • сравнивая условия разных банков, учитывать не просто процентную ставку, а полную стоимость кредита.