Нюансы открытия счёта в зарубежном банке. Рассказывает эксперт
Первые зарубежные счета россияне стали открывать примерно в 1992 году. Но ходят слухи, что счета в лихтенштейнских банках были даже у граждан СССР. С 2016 открытие зарубежных счетов стало намного сложнее из-за ужесточения валютного законодательства и присоединения всё большего числа стран к конвенции об автоматическом обмене финансовой информацией.
Почему же люди задумываются об открытии зарубежного счета?
- Иногда возникают опасения, что вклады в российских банках могут «заморозить», как это уже было при распаде СССР и дефолте 1998 года. Люди выстраивались в очередь и записывались для получения денег. Вместо валюты им предлагали получить рубли. И не всегда по выгодному для них курсу.
- Оплачивать покупки и делать переводы за рубежом с российского счета может быть труднее, чем с зарубежного.
- Доступ к информации может быть ограничен. Например, российское отделение Citi не знает баланс вашего счёта в Citi Лондон. Некоторые страны по-прежнему не передают финансовую информацию в Россию в автоматическом режиме. А валютные и налоговые отчеты в ФНС нужно подавать только раз в год.
- Надежность западных банков, стабильность правовой среды.
- В некоторых случаях есть возможность получать кредит под символические для жителя России проценты (1-1,5%) под залог депозита. Максимально доступная сумма кредита определяется на усмотрение банка. Цели могут быть любыми: снимайте деньги, инвестируйте их (в т.ч. и через сам банк), покупайте, что вам угодно. Кредит может быть даже бессрочным – главное вовремя оплачивать проценты, и минимально интересную банку сумму на счёте. Впрочем, кредит валютный и к привлекательной на первый взгляд ставке жителю России необходимо добавить хотя бы средние темпы обесценения рубля.
Содержание статьи
Категории швейцарских банков
Большинство банков Швейцарии, которые работают с иностранными клиентами, можно условно разделить на четыре категории.
- К первой относятся системообразующие не только для самой страны, но и для всей мировой банковской системы UBS и Credit Swiss.
- Ко второй – представительства таких иностранных банков, как BNP Paribas, HSBC, Deutsche Bank, Barclay’s, Arab bank, Habib bank и другие.
- К третьей – старейшие семейные банки Швейцарии. То, что называют private banking. Не стоит путать их с обслуживанием состоятельных клиентов в Сбербанке, ВТБ и других российских государственных или полугосударственных учреждениях.
Именитые частные швейцарские банки были основаны в конце XVIII – начале XIX веков и на протяжении многих поколений принадлежат одним и тем же семьям. За это время им удалось пережить Наполеона, Великую депрессию, две мировых войны и ещё с десяток финансовых кризисов и военных конфликтов. Громкие имена среди них: Lombard Odier (год основания – 1796), Mirabaud (1819), Pictet (1805), Bordier (1844), а также Rothschild Bank (1810) в Женеве и в Цюрихе.
Для сравнения: самый крупный частный банк в России был основан чуть более 20 лет назад. Он в 3 раза меньше среднего европейского банка и примерно в 36 раз – крупнейшего.
- К четвертой категории можно отнести небольшие швейцарские банки, которые, впрочем, существенно крупнее российского Альфа-Банка (но мельче классических швейцарских). Они были основаны в последние 20-25 лет, отличаются молодым менеджментом и могут чаще менять политику.
В классификацию не попали так называемые кантональные банки, которые частично или полностью принадлежат этим территориально-административным единицам Швейцарии и обычно не обслуживают клиентов из зарубежья.
Говоря о надежности швейцарских банков, стоит упомянуть, что суммарная величина активов под управлением только двух крупнейших из них – UBS и Credit Swiss – по последним данным составляет $1 284 млрд., что почти в два раза превышает ВВП самой Швейцарии ($705 миллиардов). Надежность гарантируется репутацией банков, а не правительством.
Зарубежные банковские счета открывают не только в Швейцарии, Лихтенштейне и Великобритании, но и в других странах. В Европе – это также Австрия, Люксембург и Андорра. В странах Азии популярны банки Гонконга и Сингапура. На Ближнем Востоке – ОАЭ. А вот японские банки, напротив, с клиентами из России работать пока не готовы.
Как открыть зарубежный счет
Личные сберегательные счета за рубежом обычно открывают для оплаты лечения или обучения, покупки недвижимости или предметов искусства, оплаты расходов, связанных с получением вида на жительства и второго гражданства.
Выбор подходящего банка проходит в Москве в сопровождении юристов. Они же готовят документы и предварительно согласовывают кандидатуру с банком.
Примерный комплект документов для открытия зарубежного счета:
- Заявление на открытие счета.
- Подтверждение чистоты происхождения средств. Лучше всего – проштампованная налоговая декларация за последние 2-3 года. Если счёт небольшой (скажем, $200-300 тысяч), этого может быть достаточно. При большем счете либо отсутствии декларации подойдёт аудированная финансовая отчетность компании, бенефициаром которой вы являетесь, трудовой контракт, договор о продаже недвижимости или свидетельство о праве на наследство.
- Также понадобится подтверждение имени и адреса. Обычно это паспорт и второй документ: квитанция об оплате ЖКХ или штрафа ГИБДД. Главное, чтобы имя и адрес в этом документе совпадали с данными паспорта.
Точный список документов зависит от банка. Их требования разные и могут меняться со временем.
Следующий шаг – личное знакомство с банкиром. Как правило, в случае со сберегательным счетом это происходит дистанционно, через видеозвонок. Некоторые банки имеют представительства в Москве или Санкт-Петербурге. В ином случае клиент может полететь за рубеж сам или дождаться визита банкира в Москву. Вопросы, которые обычно интересуют представителя банка: кто собственник денег и каково их происхождение.
Чтобы открыть зарубежный расчетный счет для компании, в том числе оффшорной (хотя сделать это в последние годы стало крайне тяжело), сперва необходимо обзавестись счётом сберегательным и зарекомендовать себя как хорошего клиента.
Например, в швейцарском UBS на личный счет нужно положить, как минимум, $2 млн., предоставить подтверждение чистоты происхождения средств, указать налоговое резидентство и купить инвестиционные инструменты банка. Только после этого можно говорить об открытии счета для организации.
Процедура открытия в целом похожа, но проверка проводится более тщательно. Так, в отличие от сберегательного счета, для знакомства с банкиром обязательна личная встреча. При этом на собеседование лучше всего оправлять человека, глубоко погруженного в деятельность компании – управляющего или собственника, т.к. вам могут задавать «хитрые» вопросы. Например, при открытии счёта для золотодобывающей компании, могут спросить о примерной стоимости золота на рынке или попросить назвать основных конкурентов в регионе. Номинальный директор на таких вопросах может «поплыть» – и счет не откроют.
Предпочтительными для банка видами деятельности компании являются торговля, недвижимость и строительство, где в 80% случаев всё легально и понятно. Но перед отправкой каких-либо заявлений и подтверждающих документов, юристы в любом случае должны подготовить для банка полный обзор её деятельности. Даже если на этом этапе представителей банка что-то не устроит, счёт открыт не будет. Доказывать что-либо совершенно бесполезно: не нужен нам такой клиент и всё тут. Выбор подходящего банка и открытие счёта может занять 1-2 месяца.
В некоторых и довольно редких случаях представитель банка может выехать на место деятельности вашей компании (в офис, на производство и т.д.), чтобы убедиться, что она настоящая, сделать фотографии и отправить отчет в банк – проверка наличия «substance».
Нужно будет документально подтверждать обороты. В понимании банка зарубежная компания создаётся, прежде всего, для того, чтобы оказать основной компании помощь в ведении бизнеса на международном рынке. А значит обязательно наличие «связанной компании» по основному месту жительства собственника. Важно, чтобы банк и компания, которой нужен счёт, находились в одном регионе.
Бывает, впрочем, и наоборот – изначально вы регистрировали компанию и открывали счёт на неё (например, в Bank of Cyprus). Личного счёта за рубежом у вас не было, и вы решили использовать корпоративный для личных трат. В этом случае опытный банкир сообщит о необходимости открыть личный счет, выводить деньги с корпоративного на него, а потом уже тратить. Это позволит избежать дополнительных проблем и затрат при проведении аудита.
Какая сумма нужна для открытия счета
Если представитель, скажем, швейцарского Mirabaud утверждает, что минимальная сумма для открытия счета составляет $5 млн., на самом деле он будет доволен половиной, а то и четвертью этой суммы. Особенно в нынешних непростых условиях. Но чем меньше вы положите денег, тем меньше к вам будет внимания со стороны банкиров: реже будут приглашать на ужины и корпоративные мероприятия, интересоваться вашими делами. Теоретически счёт можно открыть и без пополнения, если вы известная на весь мир персона.
Обычный минимум для личных счетов в Швейцарии составляет 2 млн. франков, для Великобритании – 1 млн. фунтов; для расчётных счетов в Гонконге – $10 млн. Абсолютный минимум для более-менее надежного банка – $200 тысяч. Ниже – только Кипр и Латвия.
Однако для некоторых швейцарских банков достаточно и 1 млн., а то и вовсе 250 тысяч франков. Для этого нужно обращаться в банк не напрямую, а через его постоянных партнеров. Так можно получить существенные скидки и на обслуживание счета (например, 120-200 франков в год, а не 400, как «для всех»).
В среднем для хорошего банка стоит ориентироваться на неснижаемый остаток в $1 млн. Но первоначальный взнос может быть и меньше: сумму можно заводить на счет в течение года несколькими траншами. Это даже приветствуется, так как показывает, что вы никуда не торопитесь и косвенно подтверждает чистоту происхождения средств.
Сколько стоит обслуживание счета
Ориентировочная стоимость обслуживания составляет 0,2-0,3% в год за ведение счета плюс комиссия около 35 франков за каждый перевод. А управление инвестициями обойдется в 1-3% в год от капитала. Дешевле всего делать это самостоятельно. Переложить управление на банк – самый дорогой вариант. Нечто среднее – внешний asset manager, которого могут найти юристы, помогающие открыть счёт.
Также тарифы банка являются способом регулировки величины минимального остатка. Формально сумма может любой, но если она меньше той, что интересна банку, тарифы устанавливаются такие, что счёт проще не открывать. Например, в UBS и Credit Swiss для сумм свыше 500 000 франков обслуживание счета обойдется примерно в 400 франков в год. А для меньших сумм – 20 000 франков в год, что, конечно же, убыточно. Или взять комиссии за перевод: если на вашем счете в лихтенштейнском банке лежит меньше 300 тысяч евро, вы платите и за входящие, и за исходящие переводы. Если больше – только за исходящие.
От личных счетов не ожидают большого количества операций: 5 переводов в месяц считается нормальным. Если 10 в день – это уже расчетный счет для организации.
Порядок пополнения и ведения счета может быть следующим. Транш на $300 тысяч вы совершаете в первые два месяца с момента открытия счёта. Других переводов с нового счёта не делаете. Второй транш еще на $400 тысяч происходит в течение первого года обслуживания, после чего можно будет совершать до 5 операций в месяц. Во второй год обслуживания вы доводите остаток счета до $1,1 млн., что позволяет вам в дальнейшем переводить деньги без каких-либо ограничений.
Как пользоваться зарубежным счетом
Зарубежные банки могут открывать счета сразу в нескольких валютах: долларах, евро, франках, фунтах и даже рублях. Доступ к деньгам всегда есть онлайн. Если у банка есть представительство в Москве, операции можно осуществлять через него. Также в этом случае клиент получает банковские карты как российского, так и зарубежного образца.
Отправить деньги за рубеж может быть тяжело психологически, хотя в зарубежном банке у вас будет личный менеджер, который доступен по телефону и e-mail. Если же вам важно иметь «тактильный контакт» со своими деньгами, лучше выбирать банк, имеющий представительство в России. Тогда и переводы между российским и зарубежным счетами в рамках одного банка (Citi Москва – Citi Лондон / Raiffeisen Москва – Raiffeisen Вена) будут проще.
У некоторых банков есть свои банкоматы в России, поэтому можно пользоваться деньгами как обычно. Правда, на снятие наличных могут устанавливаться дневные лимиты, свыше которых придётся платить повышенную комиссию. Если нужно снять крупную сумму, делать это придётся частями.
В банке с представительством в России может проще пройти комплаенс. Например, если в Citi Москва открыть счёт на $200 тысяч, вы становитесь VIP-клиентом, и вам автоматически откроют счёт в Citi Лондон. Вы сможете перевести эти деньги в UK и повторный комплаенс на эту сумму проходить уже не надо (только если сумма становится больше – $500 тысяч, $1 млн. и т.д.).
«Чисто западные» банки – это потенциально большие минимальные остатки и более сложный комплаенс. У вас могут попросить документы, которые российским законодательством не предусмотрены. Такие банки могут ставить обязательным условием покупку только их продуктов (например, выгодных банку структурных нот) либо предлагать оставить деньги на депозите, где вы будете платить комиссии за обслуживание счета.
По крайней мере, так может быть, если вы попытаетесь открыть счёт самостоятельно. Но опытные юристы знают, какие банки работают с клиентами из СНГ и куда обращаться, чтобы всё прошло гладко. С помощью специалистов открытие счёта даже в западном – например, швейцарском – банке, не имеющим представительства в Москве, становится намного легче, а условия обслуживания – выгоднее.
Впрочем, стоит учитывать, что швейцарские и австрийские банки грешат предложением только инвестиционных счетов. Они не ожидают, что вы будете распоряжаться деньгами иным способом, тратить их.
Можно ли справиться самостоятельно
На сегодняшний день к конвенции об автоматическом обмене финансовой информацией присоединились более 108 стран. Усложнились требования валютного законодательства. Государствами предприняты и другие меры, усложняющие процесс открытия счета. К сожалению, это новая реальность, с которой приходится считаться. Стоит также отметить, что для открытия счета недостаточно просто прийти в любой зарубежный филиал банка «с улицы» – необходимо заранее согласовать кандидатуру, подготовить документы и договориться о встрече в конкретном отделении. Сделать это без юридического сопровождения будет крайне трудно.
Подписывайтесь на наши каналы!