Что такое обезличенный металлический счет (ОМС), как его открыть и стоит ли это делать в 2023 году

Что такое обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет — это счет, на котором учитывается купленное у банка некоторое количество конкретного драгоценного металла. При этом стоимость зависит от курса банка. Клиенту не производится физическая передача металла, хотя его количество фиксируется в договоре и на личном счете владельца.

Что означает название

Свое наименование счет имеет из-за своих характеристик:

• обезличенный – потому что металл лежит не в банковской ячейке, а зачисляется на счет виртуально. У этого металла нет физической формы, нет пробы, производителя и номера слитка — то есть, металл полностью обезличен;
• металлический – так как единицей изменения является не валюта, а металл;
• счет – так как граммы учитываются на счетах, как и деньги клиента.

Особенность – сумма вклада не указывается в рублях, долларах, евро, а только в граммах приобретенного металла. Например, состояние металлического счета в Сбербанке можно увидеть в блоке вкладов.

Отображение металлических счетов в личном кабинете

Зачем нужен счет в металле

Вложить деньги в золото и серебро можно тремя способами:

1. Купить слиток золота. Неудобство этого способа: банк не примет слиток по цене приобретения, а значительно снизит его стоимость. Также при продаже придется уплатить в государственную казну НДС. Эта стоимость будет учтена при совершении сделки, а цена слитка автоматически снизится на 20%, не считая того, что цена слитка при покупке банком будет ниже.
2. Приобрести монеты. Их реализует банк, коллекционируют, продают и покупают нумизматы. Они больше подходят для коллекционирования. Ценность монеты растет со временем, увеличивается нумизматическая ценность. Но процесс это долгий и будет иметь вес только у потомков. Приобрести монеты не составляет сложности, а реализовать проблемно. Нумизматы интересуются старинными и необычными монетами, а другого варианта реализовать их нет. Чаще всего монеты покупают в качестве ценного подарка.
3. Открыть обезличенный металлический счет. Сделать это можно, имея любое количество денег. Достаточно озвучить, сколько есть денег, и приобрести один грамм или его даже дробную часть грамма, а затем докладывать по мере возможности.

Особенности разных видов вложений в драгоценные металлы

Возможность открыть обезличенный счет создает определенные удобства:

• можно купить любое количество металла – покупая слитки и монеты, это сделать сложнее;
• нет необходимости заботиться о хранении драгоценных металлов.

Металлический счет в банке дает больше возможностей в плане управления вложенными средствами, избавляет от необходимости покупать сейф, покупка золота на счет и его продажа не облагаются НДС (хотя слитки с весны тоже вывели из-под обложения).

Как работает ОМС

Обезличенный металлический счет сочетает в себе преимущества вклада (количество вложенных денег растет по мере роста стоимости металла) и банковского счета (в любое время можно снять деньги или пополнить счет).

Разница в том, что при открытии вклада предлагаются варианты в рублях, долларах или евро, а при открытии ОМС счет можно пополнить выбранным металлом.

Выбрав металл, клиент открывает в нем счет, после чего может купить на него определенное количество драгоценного металла. Этот металл условный – в физическом эквиваленте его снять невозможно, но продать за реальные деньги можно.

В каких банках есть обезличенный металлический счет в 2023 году

Чтобы работать с драгоценными металлами (как в физическом виде, так и с ОМС), у банка должна быть лицензия на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, которую выдает Банк России. Такие лицензии есть у многих кредитных организаций, хотя и не все они предлагают металлические счета своим клиентам.

Кроме прочих, с обезличенными металлическими счетами в России работают несколько крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Открытие» и Газпромбанк. В Тинькофф банке оформить ОМС не предлагается — вместо этого клиент может оформить брокерский счет и вкладываться в золото через него.

Что обещает Сбербанк владельцам ОМС

Общие условия оформления ОМС в разных банках одинаковы — они не могут выходит за рамки того, что разрешает Гражданский кодекс РФ и нормативные документы Банка России. Разница — лишь в курсах покупки и продажи драгоценных металлов, в перечне самих металлов, а также в наличии цифровых сервисов по управлению счетом.

Основные условия по металлическим счетам фиксируются в договоре между банком и клиентом. В договоре прописано, как производится продажа и покупка драгоценного металла банком, какие есть права и обязанности у клиента. И все банки указывают в договоре, что если клиент покупает на ОМС золото, это не означает обязанности передать ему физический эквивалент этого металла.

Законодательство допускает два типа ОМС:

1. Текущие счета. В договоре предусматривается возможность пополнения/снятия, проценты при этом не начисляются. Доход клиент получает только от изменения курсовой разницы. Подходит тем, кто хочет попробовать себя в инвестировании, есть возможность купить несколько металлов, открыв на каждый отдельные счета.
2. Срочные счета. По ним, кроме роста стоимости металла, клиент получает еще и определенный процент доходности. Еще несколько лет назад такие предложения были, но в настоящее время банки срочные металлические счета не открывают.

Управляя своими счетами, владелец может:

• пополнить счет (купить на него металл за деньги);
• перевести счет в другое отделение внутри одного банка;
• продать часть металла за рубли или валюту (это доступно не во всех банках).

Для открытия счета физическому лицу потребуется паспорт и ИНН, при желании все можно сделать через онлайн-банк.

Как открыть обезличенный металлический счет на примере Сбербанка

При заключении договора во всех кредитных организациях используется стандартная процедура. Но есть некоторые особенности – они касаются количества металла и оформления счета:

• минимальное количество металла для открытия счета. Как правило, купить любой металл можно в количестве от 0,1 грамма, а серебро – от 1 грамма;
• комиссии. Почти во всех банках комиссий за операции по ОМС нет, но за выдачу справок или дубликатов документов банк может взимать комиссию.

Открыть обезличенный металлический счет в Сбербанке можно лично посетив ближайший офис банка или в Сбербанк Онлайн.

Сбер, в отличие от других банков, позволяет открывать счета не только совершеннолетним клиентам, но и на детей и подростков. Детям до 14 лет на их имя могут купить драгоценные металлы родители, и оформить счет на их имя. Подросткам от 14 до 18 лет уже можно сделать это самостоятельно.

Пользоваться ОМС сами несовершеннолетние могут при определенных условиях с 14 до 18 лет – с согласия законного представителя, а после 18 лет – уже самостоятельно проводить все возможные операции.

Чтобы открыть счет в Сбербанк, нужно иметь при себе паспорт. Если счет оформляется на имя несовершеннолетнего, то потребуется свидетельство о рождении ребенка. При этом заявление на открытие вклада можно заполнить и подписать в отделении банка.

Клиенты могут открыть вклад в золото онлайн: через личный кабинет или мобильное приложение.

Инструкция:

1. Зайти в личный кабинет и выбрать «Откройте обезличенный металлический счет», как обозначено стрелкой 1.
2. Рассчитать, на какую сумму приобретается металл и его стоимость во второй строке (стрелка 2).
3. Нажать на кнопку «Купить металл» (стрелка 3).

Открытие обезличенного металлического счета онлайн

Счет открыт. По каждому приобретенному металлу в личном кабинете будет показана информация о количестве металла на счету. Кроме того, в течение всего дня обновляется цена на металл.

Информация о состоянии ОМС в личном кабинете

Как закрыть ОМС

Процедура закрытия обезличенного металлического счета зависит от банка, где он был открыт. Можно продать металл со счета сразу (сумма от продажи поступит на выбранный счет), в некоторых банках металл будет продан автоматически, когда клиент будет закрывать ОМС.

Обычно закрыть ОМС можно дистанционно — подав заявление через онлайн-банк, но в некоторых случаях клиенту придется обратиться в отделение банка.

В отдельных ситуациях клиент должен будет обращаться в конкретное отделение банка. Например, чтобы закрыть ОМС в Сбербанке, открытый в конкретном филиале, нужно обратиться именно в этот филиал. В другом филиале счет могут закрыть лишь при наличии технической возможности (в интернете есть отзывы о том, что клиенту отказали в закрытии ОМС, открытого в другом филиале).

Какой металл выгоднее покупать в 2023 году

Наибольшим спросом пользуются золото и серебро, чуть реже клиенты выбирают счета на палладий и платину. Купленный металл можно беспрепятственно докупить и продать в любой момент по текущей стоимости. Общий остаток по счету в рублях растет с увеличением стоимости металла (и, соответственно, падает при его падении). Стоимость покупки и продажи валюты отражается на сайте банка или в личном кабинете банка.

Например, по состоянию на январь 2023 года цены в разных банках составили:

Актуальную информацию по курсам можно в отделении банка или на сайте. Важно: так как ОМС не предполагают физическую поставку золота или другого металла, цены на них едины по всей России. То есть, курс металла не будет отличаться в зависимости от региона проживания клиента.

Расчет доходности ОМС

Обезличенные металлические счета не приносят моментального дохода, но долгосрочное инвестирование позволяет получить доход. В середине 2022 года цены на золото на мировом рынке показали тенденцию к снижению, но в первую неделю июля начал слабеть рубль. Ближе к концу 2022 года рубль снова начал слабеть, а золото — дорожать в долларах. Поэтому в рублях тенденция неоднозначная:

Как менялась цена на золото за последние два года / Источник: investfunds.ru

Открывая металлический счет, нужно отслеживать динамику стоимости металла и приобретать его, когда цена его низкая, а продавать, когда она выросла. При открытии следует найти самые выгодные курсы среди банков, а также отследить разницу по каждому банку между ценой покупки и продажи.

Если планируется открыть счет на короткий срок и оперировать крупными суммами, то при расчете выгоды нужно учесть, что потребуется уплатить налог.

Еще одно существенное условие, которое влияет на решение об открытие счета – отсутствие гарантии со стороны государства по возмещению вложенных средств. Если у банка отберут лицензию, либо он обанкротится, то деньги, вложенные в металл, будут потеряны.

Чтобы понять, насколько выгодно инвестировать в драгоценные металлы на ОМС, нужно определиться с временным горизонтом инвестирования. Как сказано выше, вкладываться лучше на долгий срок, чтобы хотя бы «отбить» спрэд банка (разницу в курсах покупки и продажи металла).

Например, сейчас в зависимости от металла спрэд составляет в среднем от 7,5% до 30%, в среднем это около 20% разницы. То есть, условно, банк покупает металлы на 10% дешевле биржевой цены, и на 10% дороже нее продает. Просчитаем сценарии с разным горизонтом планирования:

• клиент купил 1 грамм золота 1 сентября 2015 года и продал его 1 июля 2022-го. На момент покупки биржевая цена грамма золота составляла 2 434,51 рубля, на момент продажи — 3 317,67 рублей. Учитывая разницу в 10% на покупке и продаже, всего клиент заработал 307,94 рублей. В процентах это всего 11,5% — за почти 7 лет срока;
• если клиент купил золото 1 сентября 2019 года (биржевая цена 3 263,29 рубля) и продал 1 июля 2022 года (3 317,67 рублей), он получил убыток;
• если клиент купил золото 1 июня 2019 года (биржевая цена 2 724,35 рубля), а продал его 1 июня 2020 года (за 3 888,16 рублей), то даже с учетом комиссий за год он заработал 502,56 рублей — или 16,77% годовых.

Все дело в том, что рублевая цена золота зависит от двух факторов: мировой цены на золото в долларах и курса доллара к рублю. Поэтому, например, 11 марта 2022 года грамм золота на бирже стоил 7730 рублей — даже с учетом спрэда продать металл с ОМС можно было с огрмоным доходом.

Кроме того, можно было купить на ОМС и другой металл. Например, за тот же период серебро показывало такую динамику:

Как менялась цена на серебро за последние два года / Источник: investfunds.ru

Платина и палладий показывали примерно то же самое:

Как менялась цена на платину за последние два года / Источник: investfunds.ru

Как менялась цена на палладий за последние два года / Источник: investfunds.ru

То есть, принципиальной разницы нет — цены на драгоценные металлы в последние годы резко росли в двух ситуациях: это пандемия (когда они сыграли роль защитного актива) и сейчас (когда цены резко выросли вместе с долларом).

Между тем, цены на каждый из металлов зависят от массы факторов, в том числе от использования этого металла. Например, золото  используется в международных резервах и для личных накоплений, в ювелирной отрасли и в промышленности (для производства электроники), а серебро — в основном только в промышленности. Платина и палладий используются преимущественно в промышленности, причем изначально платина использовалась в производстве автомобильных катализаторов выхлопных газов, потом ее заменили на тогда более дешевый палладий. С тех пор палладий вырос в цене и стал дороже платины.

Соответственно, выбор драгоценного металла для оформления ОМС — достаточно сложный, ведь цены на них меняются синхронно и больше зависят от курса рубля.

Что выгоднее — металлический счет или вклад

Металлический счет отличается от вклада, хотя оба инструмента и предполагают вложение временно свободных средств.

Отличия от вклада такие:

• доходность. По вкладу это зафиксированный в договоре процент, который гарантируется банком. По металлическому счету доходность определяется только разницей в котировках покупки металла и его продажи. То есть, если к моменту вывода средств с ОМС мировые цены на золото или палладий упадут, клиент может получить убыток;
• риски. Банковский вклад вместе с процентами застрахован на сумму до 1,4 миллионов рублей. По ОМС клиент не получает никаких гарантий на случай банкротства банка. Впрочем, если говорить о крупных банках, вероятность их банкротства в обозримом будущем стремится к нулю;
• гибкость. Самые доходные вклады не предполагают возможности пополнения или частичного снятия, а при досрочном расторжении вкладчик не получает процентов. ОМС в данном случае более гибкий — металл можно докупить в любой момент (но есть минимальный порог покупки) или продать, получив сумму согласно актуальному курсу;
• зависимость от курсов валют. Металлы на ОМС банки продают и покупают в рублях, но по факту котировки привязаны к ценам на мировом рынке в долларах. То есть, металл на ОМС может дорожать только за счет роста курса доллара — даже если на мировом рынке его цена остается стабильной.

В целом же вложения на ОМС — это вариант скорее для долгосрочных сбережений, тогда как банковский вклад позволяет разместить свободные средства на короткий срок с гарантированной доходностью. Соответственно, выгода каждого варианта зависит от сценария конкретного инвестора.

Чтобы понять, в каком банке лучше открыть ОМС, стоит посчитать спрэд между покупкой и продажей металла в разных кредитных организациях. Где он ниже — там ОМС будет выгоднее.

Налог на ОМС

Если металл с ОМС будет продан ранее, чем через 3 года после его покупки, то придется самостоятельно посчитать доход и заплатить налог в размере 13%. Налога не будет, если чистые доходы от операций по ОМС не превысили 250 тысяч рублей. Расчет дохода производится, исходя из разницы между суммой продажи и суммой покупки. Об этом сказано в Письме Минфина.

В 2019 году инициативная группа сенаторов обратилась в Госдуму с предложением вообще отменить НДФЛ с доходов с обезличенных металлических счетов, но идея не получила поддержки.

Чтобы не платить НДФЛ, должно быть выполнено одно из условий:

• полученный доход не превышает 250 000 рублей;
• клиент не выводил деньги с ОМС (то есть, не получал доходов) минимум 3 года.

Банки в большинстве случаев не являются налоговыми агентами, о чем прописывается в договоре, поэтому подача декларации и уплата налога ложится на плечи вкладчика.

Обезличенный металлический счет: плюсы и минусы

Основное условие, при котором можно получить доход, это – вложения на долгий срок. Если в один и тот же день или в течение недели приобрести металл и продать его, клиент получит прямой убыток. К примеру, купив 1 грамм золота в банке «Открытие» 5 июля 2022 года и продав его в этот же день, можно потерять 800 рублей на разнице в цене покупки и продажи.

Также нужно помнить, что металлические счета не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то есть государство не дает гарантии возмещения потерянных денег на ОМС в случае банкротства банка.

В остальном плюсы и минусы обезличенных металлических счетов в банке такие:

Преимущества	Недостатки
можно купить за минимальную сумму денег любое нужное количество металла; не потребуется обеспечивать место для хранения и платить за это банку, арендуя ячейку; высокая ликвидность, можно продать банку металл в один клик; драгоценные металлы – хороший защитный актив	в принципе нельзя получить металл в виде слитка – только в денежном эквиваленте; цена зависит от соотношения рубль/доллар и от цен на международном рынке; металлические вклады не застрахованы государством на случай банкротства банка.

То есть, ОМС – хороший вариант для вложений, но такие счета следует открывать только в надежных банках, для которых вероятность банкротства и отзыва лицензии крайне малы.

Выгоден ли металлический счет: отзывы реальных владельцев

Банки открывают обезличенные металлические счета уже несколько лет. За это время у клиентов накопилось достаточно опыта — как положительного, так и негативного.

Например, на Сбербанк жалуются из-за того, что закрыть ОМС можно только в том филиале банка, где он открывался. Причем банк в данном случае подтвердил наличие проблемы:

Некоторые клиенты не до конца понимают, как работают ОМС, и по какому курсу банк продает драгоценные металлы. В данном случае клиент понял, что у Сбербанка спрэд на покупку золота составляет около 10% с рыночными котировками уже после покупки металла:

Клиент Альфа-Банка остался недоволен тем, что купить металл на ОМС можно только в офисе банка. Представители Альфа-Банка подтвердили, что это так:

А некоторые клиенты не смогли заработать на резком росте котировок, потому что у банка (в данном случае это ВТБ) был технический сбой:

Найти положительные отзывы оказалось не так просто. Но стоит понимать, что если у клиента не возникает проблем с каким-то банковским продуктом, то и писать об этом он, скорее всего, не будет.

Часто задаваемые вопросы