От игрушечного магазина к первой подработке: как прививать финансовую грамотность детям

Финансовой грамотности долгое время не уделяли внимание в системе образования, поэтому обычно учиться приходилось уже на практике во взрослом возрасте. При этом эксперты советуют осваивать азы уже с семилетнего возраста. Павел Гужиков, основатель сервиса по поиску работы Worki (теперь принадлежит Mail.ru Group) и CEO финтех-стартапа «Деньги Вперед», рассказал, какие навыки управления деньгами нужны детям разного возраста и какие приемы помогут родителям прокачать финансовую осознанность.

Финансовая социализация: от родителя к ребенку

Только половина взрослых в странах ОЭСР ориентируется в финансовых услугах, а 26% не обладает даже базовыми знаниями. В России уровень финграмотности в целом растет, но проблемы все равно остаются: многие попадаются на уловки мошенников, не умеют откладывать деньги или переоценивают свои способности. И хотя связь между материальным благополучием и финграмотностью давно доказана, уроки по управлению финансами пока большая редкость в российских школах и вузах. А начинать обучение нужно в самом раннем возрасте.

Первые экономические понятия, такие как стоимость или обмен, дети способны усвоить еще в 3 года. А наблюдения Кембриджского университета показали, что финансовые привычки формируются у ребенка уже в возрасте 7 лет – и изменить их в будущем не так просто.

Обычно дети развивают финграмотность в процессе «финансовой социализации» – они наблюдают за родителями и переносят их паттерны поведения или следуют советам взрослых. Это полезная тактика: как показывают опросы, дети, с которыми родители открыто обсуждали финансовые темы, аккуратнее обращаются с деньгами.

Финграмотность не ограничивается умением копить или считать. На финансовое благополучие в будущем влияют паттерны поведения и некоторые черты характера, которые тоже нужно развивать в детстве. Например, сила воли.

Знаменитый зефирный эксперимент Стэнфордского университета показал: дети, которые готовы терпеливо ждать вознаграждения, обычно добиваются большего успеха в жизни.

Это подтверждает и эксперт по личным финансам Бетт Коблинер, автор книги «Make Your Kid a Money Genius». По ее словам, терпение – это одно из важных качеств. Если сегодня ребенок терпеливо стоит в очереди на детскую площадку, то через 10-15 лет он сможет так же терпеливо откладывать деньги. Обучение финансовой грамотности в целом должно состоять из двух элементов: отработки практических приемов и развития личностных качеств. Но как донести знания до ребенка, а главное, в каком возрасте начинать?

3-6 лет. «Деньги не растут на деревьях»

В раннем детстве ребенку нужно объяснить базовые экономические принципы, используя наглядные примеры. Для начала подойдут игровые практики – например, игра в ресторан или магазин. Покажите, как оплачиваются товары и услуги, изучите вместе с ребенком различные способы оплаты и виды денег.

В целом обращайте внимание на платежные процессы и вовлекайте ребенка: «Давай оплатим покупку через Apple Pay», «Давай снимем наличные в банкомате», «Пойдем сравним, сколько стоят разные игрушки в магазине».

Подключайте тактильное взаимодействие: дети могут нажимать кнопки на терминалах или изучать виды и формы монет под присмотром взрослых. Так ребенок поймет, что деньги – это не абстракция, которая приходит из ниоткуда и уходит в никуда, а измеримый и иссякаемый ресурс.

Психологи советуют родителям открыто рассуждать о финансах в присутствии детей – личным примером вы покажете, как нужно относиться к деньгам. Например, при выборе продуктов на полке магазина, объясните, почему выбрали более дешевый вариант. Или при отказе покупать дорогой велосипед расскажите, что экономите, потому что вкладываетесь в ипотеку или копите на отпуск.

В дошкольном возрасте ребенок должен понимать, что такое бюджет и как создаются накопления. Предложите завести копилку или специальный конверт для откладывания денег «на мечту». Можно также составлять вишлисты – списки желаний с указанием стоимости. Авторы книги «Дети и деньги» Адма Хо и Кеон Чи предлагают завести три копилки: для накоплений, для расходов и для пожертвований (например, на благотворительность).

Чтобы показать, как импульсивные покупки влияют на долгосрочные цели, выделите ребенку небольшую сумму, которой он сможет распоряжаться самостоятельно. Четко обозначьте лимиты – например, можно определить 100 рублей в неделю на спонтанные траты («хотелки»). Если ребенок попросит купить пачку мармеладок на кассе, напомните про ограничение. Объясните, что он может потратить деньги сейчас или отложить на потом, чтобы в конце месяца купить что-то более дорогое из списка желаний. Эта тактика поможет ребенку планировать траты и понимать, что такое бюджет.

7-13 лет. Финансовая свобода: Начало

В школьном возрасте ребенку уже можно регулярно выдавать деньги на карманные расходы, но какой суммой ограничиться? Авторы книги «Дети и деньги» советуют вместе составить список ежедневных или ежемесячных трат и, исходя из этого, рассчитать бюджет. Если родители оплачивают питание в школе, то сумма будет меньше, а если ребенок каждый день покупает себе ланч, лучше увеличить лимит. Многое зависит от общего уровня благосостояния семьи, но ограничения нужно вводить в любом случае. Ребенок должен понимать, что он получает карманные деньги на конкретные статьи расходов и не должен выходить за рамки своего бюджета.

В этом возрасте уже можно завести ребенку банковскую карту, но я советую выдавать наличные – так проще визуализировать траты.

Предоставьте школьнику финансовую свободу и позвольте свободно распоряжаться деньгами. Ошибки – нормальная часть процесса. Если карманные средства заканчиваются слишком быстро, спокойно проанализируйте ситуацию вместе с ребенком и поделитесь советом. Эксперты не советуют пополнять запасы раньше времени. Если вы выдали ребенку деньги на обеды, а он потратил их на слаймы или другие игрушки, не возмещайте ему затраченную сумму, а предложите альтернативное решение. Например, можно приготовить бутерброды дома и взять с собой в школу. Тем самым вы покажете – деньги могут заканчиваться и лучше этого не допускать.

Не нарушайте условия выплат – лучше вообще выплачивать «пособие» раз в месяц или в неделю в определенный день. Так ребенок научится распоряжаться регулярным доходом. Не используйте деньги как инструмент наказания или поощрения – бонусы за уборку комнаты или за хорошие оценки только вредят детям. В следующий раз ребенок без денежного стимула может отказаться от домашних обязанностей. Лучше покажите, что работа по дому – это общее дело и каждый член семьи вносит в него свой посильный вклад.

В 11-13 лет уже можно поручать детям небольшие рабочие задачи и выплачивать за это гонорары. Финансовый советник Светлана Шишкина отмечает, что родители-блогеры могут попросить детей сделать фото для блога или смонтировать видео в обмен на заработок. Это не только прокачивает финансовую грамотность, но укрепляет отношения – ребенок поймет, чем именно вы занимаетесь по работе и какие задачи выполняете.

Ребенок может задавать вопросы о неравенстве – «Почему у Сони уже есть новый айфон, а у меня нет?», «Почему сверстники живут в доме, а мы в однокомнатной квартире?». Не стоит отмахиваться от этих вопросов – лучше объяснить, что в мире есть три категории людей: те, у кого есть достаточно ресурсов, те, у кого избыток, и те, кому не хватает средств. Подводите разговор к пользе грамотного планирования бюджета – да, айфона пока нет, но мы можем накопить на него вместе.

13-18 лет. Финансовая осознанность

В подростковом возрасте важно дать ребенку еще большую финансовую свободу, поэтому не пытайтесь отслеживать и контролировать все траты. Проанализируйте вместе расходы и определите оптимальный бюджет, выходить за рамки которого нельзя. Не стоит устанавливать слишком жесткие ограничения – подростку нужны деньги на развлечения или встречи с друзьями в кафе, у него меняются потребности, и это нормально.

В старшей школе некоторые дети уже находят подработку. Расскажите об особенностях трудового права, о налогах, самозанятости и предпринимательстве. Многие дети еще до 14 лет заводят онлайн-кошельки, чтобы оплачивать услуги в интернете, а некоторые начинают зарабатывать в соцсетях. Объясните им, как легализовать доход.

Попробуйте подыскать подростку работу сами – например, кому-то из знакомых может понадобиться репетитор или бэбиситтер. Так вы обезопасите ребенка от контакта с незнакомцами, но в то же время дадите ему возможность заработать. Например, в ритейле, часто используются сервисы досрочных выплат зарплат, подобные полезные финансовые инструменты помогают научится распоряжаться уже заработанными деньгами и наглядно отслеживать начисления в приложении. Предложите подростку установить приложение для учета расходов, например, CoinKeeper – так ему будет проще отслеживать свои финансы и не уходить в минус.

Подростки часто попадаются на уловки мошенников при оплате товаров в интернете. Важно объяснить, как должна проходить оплата, как распознать мошеннический сайт, как сравнивать цены в онлайн-магазинах.

Заведите ребенку банковскую карту и объясните, как ей безопасно пользоваться. Расскажите, какие есть вклады и как они устроены.

Расскажите подростку, что такое кредит и микрокредит, как работают кредитные карты, какие есть подводные камни и преимущества их использования. Объясните, как работает кредитный рейтинг и почему о нем лучше заботиться с самого раннего возрасте.

Олимпиады и хакатоны по финансовой грамотности – отличная возможность проверить свои знания и получить бонусы при поступлении. Так, участники «Финатлона» могут воспользоваться льготными условиями при поступлении в экономические вузы.

Все больше посвящайте подростка в свои траты. Он должен понимать, сколько уходит на аренду жилья, ипотеку, коммунальные услуги и другие категории, на которые вы тратитесь регулярно. Даже если семье на все хватает, не создавайте у ребенка иллюзию «легких денег». Роберт Уинстон, автор книги «Как помочь ребенку повзрослеть», рекомендует привлекать подростков к крупным финансовым решениям – например, к планированию отпуска или покупке жилья. В России эта тактика пока не пользуется популярностью: по данным НАФИ, 73% родителей не привлекают детей к планированию семейного бюджета.

Не секрет, что родители играют важную роль в становлении не только личности ребёнка, но и в формировании полезных, прикладных привычек, таких, как правильное распоряжение бюджетом. Не бойтесь говорить с ребенком о деньгах, прививая с детства осознанное отношение к этому, вы формируете будущую финансовую грамотность взрослого человека.

Попробуйте на своем примере научить ребенка финансовым азам, начиная с 3-4 лет, и вы увидите, как в 10 лет он будет самостоятельно принимать обоснованные решения.