От завышения ущерба до фиктивных ДТП: какое бывает мошенничество в ОСАГО и как с ним бороться?

Проблема мошенничества в сфере автострахования существует на российском рынке далеко не первый год, а с появлением возможности оформлять Европротокол на месте ДТП, достигла своего апогея. И коснуться данная проблема может как страховых компаний, так и владельцев автомобилей.

Согласно данным РСА, наиболее часто встречающиеся случаи мошенничества подразумевают под собой осуществление одной из следующих схем: инсценировку аварии, целенаправленное искажение обстоятельств ДТП, использование поддельного полиса. О том, как своевременно выявить факт осуществления мошеннических действий и не стать жертвой нелегальных схем, рассказывают эксперты Альянса ЛАТ Алексей Михайлович Дружинин, Василий Васильевич Тарасов, Александр Леонидович Григорьев, которые более 20 лет занимаются трасологическими исследованиями, экспертизой по ОСАГО и оценкой ущерба после дорожно-транспортных происшествий.

Виды мошенничества

Мошенничество, предполагающее махинации с обстоятельствами аварии, можно подразделить на два типа – так называемое «бытовое» и профессиональное. Целью бытового мошенничества обычно является завышение суммы ущерба за счет приписывания автомобилю дополнительных повреждений, возникновение которых не связано с текущим ДТП (ранее полученные повреждения, эксплуатационные повреждения, повреждения, усиленные самим владельцем и т.п.). Например, дорожно-транспортное происшествие состоялось в действительности, но, чтобы увеличить стоимость страховой выплаты, владелец автомобиля нанес дополнительные повреждения в зоне локации удара, чтобы деталь не ремонтировали, а заменили.

Профессиональное мошенничество осуществляется на гораздо более высоком уровне, при этом суммы страхового возмещения, как правило, максимальные по ОСАГО – достигают четырехсот тысяч рублей. В данном случае мошенники целенаправленно создают условия для получения максимально возможного ущерба, и, кроме того, зачастую затягивают сроки рассмотрения дела, что влечет за собой выплату страховой компанией пени за просрочку выплаты.

Обычно для осуществления данной схемы реализуется инсценировка дорожно-транспортного происшествия с привлечением третьих лиц, задействованных в махинациях: подставного второго участника ДТП, инспекторов ГИБДД, которые фиксируют сфальсифицированное ДТП, реже – свидетелей происшествия.

В инсценировке ДТП используют уже поврежденный или полностью разрушенный автомобиль, с участием которого организовывают постановочную фотосъемку в локации, где произошло реальное ДТП и имеются остаточные следы произошедшего, либо имитируют эти следы путем разбрасывания осколков пластиковых деталей, разлива жидкостей и т.п. Сотрудники ГИБДД фиксируют и оформляют происшествие документально, и далее эти документы подаются в страховую компанию.

Вся процедура оформления ДТП – по правилам, продумана каждая деталь «постановки», и увидеть подлог без профессиональной экспертизы невозможно. Ремонт систем безопасности транспортного средства, повреждения моторного отсека, перетяжка или перешивка кожаного салона и многие другие дорогостоящие повреждения страховая компания вынуждена компенсировать, если не докажет несоответствие данных повреждений заявленным обстоятельствам происшествия.

Что касается случаев, когда жертвой мошенников становятся автовладельцы, к самым распространенным видам относятся: использование вторым участником ДТП поддельного полиса и задействование автовладельца в документах по ДТП, в котором он на самом деле участия не принимал.

В последнее время участились случаи, когда виновником дорожно-транспортного происшествия оказывается автомобилист, никак с ним не связанный, за счет неправомерного использования данных его страхового полиса при заполнении извещения о ДТП.

Предотвращение мошенничества страховыми компаниями

Для того чтобы выявить факт мошенничества, нужно провести проверку, которая позволяет выяснить, откуда двигались участники происшествия согласно обстоятельствам ДТП, соответствуют ли повреждения данной информации и т.д. Изучается то, каким был удар: блокирующий, скользящий или др. Все осмотры проводятся с применением масштабной линейки, которая позволяет сопоставить высоту контакта, степень повреждений, направления деформаций, смещений. Кроме того, при проведении экспертизы профессиональные трасологи используют 3D-моделирование механизма ДТП.

Эксперт Альянса ЛАТ комментирует:

«Мы во многих случаях сами инициируем проверку обстоятельств ДТП, если находим в материалах какие-либо несоответствия, а не только на основании обращений к нам служб безопасности страховых компаний. Если мы видим вероятность мошеннических действий, то осуществляем тотальную проверку всех представленных материалов. При этом беремся за те дела, в которых можем с уверенностью отстоять свою правоту в суде, в случае такой необходимости.

Наши трасологи используют не только современную систему 3D-моделирования, но и собственное программное обеспечение, которое позволяет определить правдоподобность фотографий: проверить геометки, метаданные, определить время (начало и конец) и место съемки, сопоставить серию фотографий на предмет их намеренного искажения. Мы также проверяем фотоматериалы, предоставленные сторонними независимыми экспертизами на предмет соответствия их заявленным при ДТП обстоятельствам, метаданным, локации, выявляем возможное корректирование фотографий. Если не все сходится, сотрудниками трасологического отдела делается вывод о том, что обстоятельства ДТП и заявленные повреждения требуют проверки. При этом за мошеннические действия, если они будут доказаны, предусмотрена уголовная ответственность.

По нашим наблюдениям мошенники чаще выбирают те страховые компании, в которых наиболее слабая система контроля. Мы рекомендуем страховым компаниям работать с экспертными организациями, имеющими разветвленную сеть представительств. В обязательном порядке необходим контроль за подрядчиками на местах, а также наличие собственного программного обеспечения с функциями анти-фрода. Такие подрядчики способны предотвратить значительные выплаты страховых компаний в адрес мошенников.

Предотвращение мошенничества автовладельцами

Что касается случаев подставного ДТП, когда виновником дорожно-транспортного происшествия оказывается автомобилист, никак с ним не связанный, здесь также может помочь проведение независимой трасологической экспертизы, которая занимает нейтральную позицию по отношению к участникам происшествия и страховой компании, а заинтересована только в подготовке объективного заключения и готова отстаивать его в суде.

Если же автомобилист на самом деле попал в ДТП, мы рекомендуем, как минимум, проверить, действителен ли страховой полис второго участника происшествия. Это можно сделать на сайте РСА. В противном случае – обязательно вызывать ГИБДД.

Прежде чем оформлять ДТП по Европротоколу, следует убедиться, что сумма повреждений не превышает ста тысяч. Важно четко и корректно заполнить все поля бланка и вовремя загрузить его вместе со всеми фотоматериалами на сайт страховой компании, чтобы исключить вероятность отказа в урегулировании страхового случая.

На месте ДТП нужно осуществить полноценную фотосъемку: зафиксировать на фото не только транспортные средства, но и направления движения, дорогу, дорожные знаки, включив при этом геолокацию, чтобы оппонент не смог оспорить Вашу правоту в случае возможных изменений в данной локации через определенное количество времени. Не лишним будет проверить номер телефона оппонента, позвонив на него на месте ДТП, в связи с тем, что в будущем страховой могут понадобиться дополнительные данные.

Кроме того, важно проверить документы, которые предоставляет ГИБДД. Если копия нечитаемая, вы вправе потребовать четкую копию и сфотографировать оригинал (в разных ракурсах, чтобы было видно, что это не фотомонтаж). Раньше в обязательном порядке сотрудниками ГИБДД должна была ставиться синяя печать. Но сейчас на бланке у сотрудников ГИБДД должен быть штрих-код и номер (бланки – номерные).