Откуда берется кэшбек и почему банки перестали выплачивать его «живыми» деньгами?

За счет кэшбека самые активные пользователи банковских карт могут заработать от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в месяц. Но в последнее время банки заметно урезали программы кэшбека – а главное, почти перестали выплачивать его в рублях. Откуда вообще берется кэшбек, на каких условиях его выплачивают российские банки и сколько можно получить за свои покупки в 2022 году?

Что такое кэшбек и откуда он берется?

Если клиент оплачивает банковской картой покупки в магазинах (в том числе в интернет-магазинах) и вообще оплачивает что-то с карты, во многих банках он может претендовать на возврат определенной части уплаченной суммы.

Так работает кэшбек (от англ. cashback – возврат наличных) – одна из программ лояльности, которые банки готовы подключать своим клиентам, чтобы те переходили к ним. Еще не так давно банки возвращали до 3-5% от суммы покупок (правда, не по всем категориям), но за последние пару лет кэшбек заметно снизился, а условий для его получения стало больше.

Вообще само существование кэшбека связано с тем, как работает эквайринг – система оплаты покупок с карты. В схеме участвуют два банка (который выпустил карту и которому принадлежит терминал продавца) и платежная система. Главное здесь то, что за эквайринг взимается комиссия – с карты покупателя списывается сумма покупки, но на счет продавца в итоге доходит на 1-3% меньше.

Комиссия за эквайринг затем делится между всеми сторонами – большую часть получает банк-эмитент карты (который выпустил карту покупателя), чуть меньше получает платежная система, и еще меньше получает банк-эквайер (которому принадлежит POS-терминал, и который, скорее всего, ведет расчетно-кассовое обслуживание продавца).

Как видно, чем чаще клиент рассчитывается картой, тем большую сумму комиссии заработает на нем банк, выпустивший эту карту. И чтобы мотивировать клиента платить чаще, банк может дать ему целый ряд выгодных предложений:

  • кэшбек – возврат части стоимости покупки;
  • возможность платить кредитной картой в счет кредитного лимита без комиссии, да еще и с льготным периодом;
  • бесплатное обслуживание, если клиент поддерживает определенный объем операций по карте;
  • другие бонусы за оборот по карте – например, повышенная ставка по вкладу или сниженная по кредиту, и т.д.

То есть, кэшбек – это только один из видов бонусов, но для многих клиентов он является решающим фактором в пользу выбора той или иной карты (с другой стороны, поддерживая определенный объем безналичной оплаты для хорошего кэшбека, клиент попутно получает и другие бонусы от банка).

При этом по условиям разных банков кэшбек начисляется по разным правилам – это касается как собственно начислений, вида самого кэшбека, так и возможности его потратить.

Каким может быть кэшбек и на каких условиях он начисляется?

Кэшбек по своим картам сейчас предлагают практически все крупные и средние банки в России. Некоторые даже создают специальные карты, «заточенные» под определенные категории клиентов – вроде карт для путешественников, автомобилистов или геймеров (где повышенный кэшбек начисляется на соответствующие категории).

Тем не менее, выбирая карту для оплаты с кэшбеком, стоит обратить внимание на целый ряд условий:

  • процент кэшбека. Это самое главное – чем больше процент, тем больше можно заработать на своих покупках. Многие банки указывают проценты вроде «до 30%», но максимальный кэшбек действует только на покупки у партнеров банка – которых обычно не так много. В среднем банки сейчас готовы давать не более 1-2% от суммы покупок;
  • «разрешенные» категории для кэшбека. Есть два основных подхода – единая ставка кэшбека на все покупки (за исключением квази-кэш операций – переводов, оплаты мобильного, покупок лотерей и т.д.), или чуть повышенный кэшбек на 3-5 категорий и нулевой на все остальное. Есть и смешанные варианты – когда на все покупки действует небольшой кэшбек, а на «избранные» категории – повышенный. Банк определяет категорию покупки просто – каждой торговой точке присваивается MCC-код, соответствующий категории (продукты, общепит, связь и т.д.);
  • максимальная сумма за месяц. Практически все банки ограничивают максимальную сумму – обычно кэшбеком можно заработать до 1-2 тысяч рублей в месяц, а если ставка по нему высокая – то еще меньше. Это сделано, чтобы не допускать злоупотреблений (например, когда один человек делает покупки на весь офис);
  • разница между оплатой собственными и кредитными средствами. Обычно за оплату в счет кредитного лимита кэшбек больше – ведь так банк заработает еще и на процентах;
  • в виде чего начисляется кэшбек. Это обычно некие условные баллы или бонусы – клиент копит их, а потом может использовать определенным способом. Очень немногие банки разрешают переводить бонусы напрямую в рубли. По некоторым картам клиент получает бонусные мили – их потом можно использовать в доплате за авиабилеты;
  • как использовать кэшбек. Здесь вариантов много – где-то бонусами можно оплачивать покупки на специальных сайтах, где-то – прибавлять бонусы к «живым» рублям в обычных покупках, где-то – компенсировать уже сделанные покупки;
  • дополнительные условия. Банк может начислять повышенный кэшбек тем, кто оплачивает подписку (такое есть в Сбербанке, Тинькофф банке, Совкомбанке), или обеспечивает определенный оборот по карте за месяц, или выдвигать дополнительные условия (например, повышенный кэшбек может распространяться только на пенсионные карты).

Поэтому при выборе карты и программы лояльности стоит ориентироваться на свой типичный профиль использования карты. Например, если предполагается использовать карту для оплаты повседневных покупок в магазинах и супермаркетах, стоит выбирать программы с кэшбеком на все покупки. Если же речь идет о постоянной оплате топлива на АЗС – выгоднее взять одну из карт для автомобилистов. А если карту оформляет тот, кто часто путешествует – ему выгоднее копить бонусные мили.

Почему банки уже не дают кэшбек «живыми» деньгами?

Еще пару лет назад за оплату покупок картой можно было вернуть 3-5% от суммы. Конечно, дополнительные условия были и раньше – например, банки давали повышенный кэшбек, если клиент оплачивал покупки картой, привязанной к смартфону. Но сейчас типичное предложение банка предполагает 1% кэшбека за все покупки 2-3% за покупки в «избранных» категориях. Эти категории клиент обычно может выбрать сам, но иногда их выбирает за него банк.

Такое резкое снижение бонусов в программах лояльности объясняется просто – Центробанк начал планомерную работу по снижению межбанковской комиссии за эквайринг. Так, если раньше банк-эмитент мог зарабатывать до 3% от суммы покупки, то сейчас платежные системы снижают их вплоть до 1% от суммы (например, такой тариф действовал на оплату покупок картами «Мир» в интернете в период локдауна).

Получая меньше в виде комиссии, банк, естественно, сможет платить меньше кэшбека своим клиентам. Пока явных требований снижать комиссию от Центробанка не поступало – но уже известно, что регулятор планирует провести масштабную реформу платежного рынка.

Формально комиссия рассчитывается, исходя из объема продаж по конкретной торговой точке, но отдельные платежные системы могут брать себе меньшую комиссию (например, по картам «Мир» суммарная комиссия может составлять от 1,2%). А не так давно платежная система Visa объявила о снижении комиссии в 2022 году для супермаркетов, которые обеспечивают крупные обороты.

Соответственно, кэшбек по картам будет снижаться и дальше – и чем больше Центробанк «закручивает гайки» на платежном рынке, тем меньшей суммой банки будут делиться с клиентами. Самый дешевый для бизнеса способ приема платежей – через Систему быстрых платежей (по QR-кодам – «куайринг») – обходится в 0,4-0,7% от суммы покупки. Очевидно, что на такие покупки банки точно не готовы начислять кэшбек на общих условиях.

Тем не менее, банки постепенно приспосабливаются к новой реальности – по факту снижая объем бонусов для клиентов:

  • кэшбек может начисляться не на всю сумму покупки, а с округлением до 100 рублей в меньшую сторону;
  • полученные бонусы могут иметь «срок годности» – сгорать после определенного времени, когда их не используют;
  • ограничивается максимальная сумма – у некоторых банков максимальный кэшбек за месяц может составлять лишь 300-500 рублей по самым выгодным категориям;
  • ограничивают использование бонусов – например, разрешая за них покупать только туры и билеты на собственных же агрегаторах.

Выгодные предложения все же есть, но их сейчас осталось не так много.

Лучшие предложения от банков с кэшбеком деньгами

Большинство банков выплачивают кэшбек бонусами или баллами, которые затем сложно конвертировать в деньги – ими нужно компенсировать уже сделанные покупки, покупать что-то только на виртуальных витринах банка или использовать в новых покупках (но не более, чем определенный процент от суммы покупки). Тем не менее, есть банки, которые выплачивают кэшбек «живыми» деньгами – это лучший вариант для тех, кто не хочет разбираться в сложных условиях.

Первый такой банк – это Тинькофф банк, который даже за траты по дебетовым картам готов давать от 1% и более кэшбека. Основные условия программы лояльности по базовой дебетовой карте Tinkoff Black такие:

  • кэшбек за все покупки – 1%, в избранных категориях (их выбирает сам клиент) – от 2% до 15%, за покупки у партнеров – от 3% до 30%;
  • избранных категорий может быть 3, но процент кэшбека в них определяет банк индивидуально для каждого клиента. Эти категории – укрупненные (например, такси, каршеринг, супермаркеты, аптеки и т.д.);
  • кэшбек выплачивается на карточный счет каждый месяц в дату формирования выписки. Максимальная сумма – 3000 рублей в месяц, при условии наличия подписки Tinkoff Pro лимит повышается до 5000 рублей в месяц.

По кэшбеку дополнительных условий нет – они есть, например, для начисления процентов на остаток по карте (чтобы получить 7% годовых, нужно тратить от 3000 рублей в месяц) или для бесплатного обслуживания (чтобы не платить 99 рублей в месяц, нужно хранить на всех счетах в банке от 50 тысяч рублей).

Похожие условия предлагает «Хоум Кредит Банк» по своей карте «Польза» – баллы начисляются по примерно похожим ставкам и примерно так же их можно конвертировать в обычные рубли. Основные условия кэшбека такие:

  • кэшбек за все покупки – 1%, в избранных категориях – 5%, у партнеров банка – до 42%;
  • избранных категорий также может быть три, но кэшбек за покупки в них фиксированный (5%);
  • в избранных категориях можно накопить не более 3000 бонусов в месяц, на базовые покупки (под 1%) и покупки у партнеров ограничений нет;
  • бонусы можно конвертировать в рубли по курсу 1 к 1, но есть минимальная сумма – 500 рублей. Бонусы действуют в течение года, после чего «сгорают».

Таким образом, единственное серьезное ограничение в программе лояльности «Польза» – минимальная сумма к выводу в 500 рублей. Если клиент действительно оплачивает не очень крупные суммы, он может не успеть накопить нужное количество бонусов за год.

И третья карта из числа тех, по которым кэшбек выплачивается «живыми» деньгами – это «Дебетовая Кэшбэк-карта» от Райффайзенбанка. Ее условия намного проще и понятнее, чем у других банков:

  • кэшбек начисляется по единой ставке – 1,5% от суммы любых покупок;
  • ограничений по сумме кэшбека в месяц нет;
  • кэшбек переводится в рубли каждый месяц с 5 по 10 число (за предыдущий месяц).

Условия по самой карте тоже достаточно интересные – выпускается и обслуживается она бесплатно, снимать наличные в банкоматах Райффайзенбанка и партнерской сети можно без комиссии, как и переводить деньги на другие карты.

Таким образом, российские банки предлагают кэшбек «живыми» деньгами в размере от 1% на все операции и до 5-15% за избранные покупки, или же 1,5% на все покупки без ограничений.