Почему не стоит обращаться к кредитным посредникам?

В России достаточно много кредитных посредников, это связано с ростом закредитованности населения и падением реальных доходов. Среди посредников есть и вполне легальные брокеры, и «черные» посредники, которые откровенно нарушают закон. Сделать правильный выбор не так просто, как кажется.

Почему бы не оформить кредит напрямую?

Конечно же, оформить кредит можно и напрямую в банке, достаточно обратиться в отделение или воспользоваться формой для заявки в интернет-банке (для тех, кто уже клиент банка).

Но речь в данном случае пойдет о тех, кому получить кредит затруднительно по разным причинам. Таких причин бывает множество, самые распространенные из них такие:

  • проблемы с кредитной историей. Ее может вообще не быть (если человек до этого не получал кредиты), или она может быть испорчена. Испортить свою кредитную историю легко, достаточно взять один микрозайм и пропустить платежи.

    Кстати, проверить свою кредитную историю с этого года можно бесплатно. Достаточно авторизоваться на сайте бюро кредитных историй через Госуслуги и запросить отчет о кредитной истории.

  • низкая платежеспособность заемщика. Сюда банки обычно включают низкие доходы или неофициальную занятость заемщика. Все дело в том, что банк оценивает каждого заемщика, сопоставляя его доходы и платежи по запрашиваемому кредиту. Если окажется, что человек будет отдавать за кредит 70% своей зарплаты, ему никто не выдаст кредит;
  • возраст заемщика. Здесь все просто – банки устанавливают требования к минимальному и максимальному возрасту заемщика. При этом максимальный возраст рассчитывается именно на конец срока кредитования;
  • недостоверные данные в заявке. Банк проверяет некоторые сведения из заявки на кредит. В частности, может позвонить на работу и спросить, действительно ли у них работает такой человек. Если ответ не сойдется с данными в анкете, в кредите будет отказано;
  • другие причины – сбои в системе скоринга банка (автоматическая оценка кредитоспособности заемщика), подозрительные документы, странное поведение заемщика, и т.д.

Если человеку очень нужен кредит, но банки отказывают, то проще всего обратиться в микрофинансовую компанию. Но ставки по микрозаймам обычно превышают 300% годовых, а максимальные суммы займов небольшие.

Для таких заемщиков есть кредитные посредники. Под этим понятием скрываются разные «помощники» – как легальные брокеры и финансовые компании, так и не совсем легальные.

Как они помогают? Если работают законно, то имеют договоренности с разными банками и подают заявку одного клиента в несколько кредитных учреждений сразу.

Нелегальных схем может быть больше – выдача «справок» о зарплате, подмена информации о заемщике, кредитование подставных лиц. Все это незаконно и предполагает уголовную ответственность.

Объединяет легальных и нелегальных кредитных посредников то, что их услуги не бесплатны. Обычно они получают доход в виде процента от полученного клиентом кредита.

Как работают легальные кредитные посредники

Легально работающие посредники могут быть кредитными агентами или кредитными брокерами. Разница между ними принципиальная:

  • кредитный агент работает по договору с одним банком и предлагает его услуги;
  • кредитный брокер работает от себя и предлагает клиентам самые выгодные варианты среди нескольких банков.

Кредитный агент, хоть и обычно не входит в штат банка, по сути предлагает те же условия, что можно получить при обращении в офис банка. Поэтому посредником он является только номинально.

Другое дело – кредитный брокер. Суть его деятельности сводится к тому, чтобы подобрать клиенту наиболее оптимальный вариант кредита. С учетом того, какие клиенты к ним чаще всего обращаются, работа брокера – найти хотя бы один банк, который выдаст этому клиенту кредит.

Схема работы кредитного брокера включает несколько этапов:

  1. сначала брокер консультирует клиента и фиксирует все необходимые данные. При необходимости указывает, какие документы нужно собрать;
  2. подбирает подходящие предложения от разных банков;
  3. помогает клиенту выбрать оптимальный вариант из предлагаемых;
  4. консультирует в процессе оформления кредита и сопровождает договор.

В современном мире кредитного брокера может с легкостью заменить интернет. Стало совсем несложно сопоставить предложения по кредитам от разных банков, можно сразу подать предварительную заявку на кредит.

Но не все могут пользоваться интернетом. Это и люди старшего возраста, и те, у кого на это нет времени. Кроме того, кредитный брокер может помочь и с другими вопросами:

  • подсказать варианты рефинансирования проблемного кредита;
  • показать, как можно поправить кредитную историю;
  • помочь оформить кредит без дополнительных услуг (вроде ненужных страховок).

Еще брокер может проконсультировать насчет кредитных продуктов разных банков. Обычно брокеры собирают информацию о том, в каких банках чаще всего отказывают в кредитах и по каким причинам. Укажут они и на «подводные камни» в договоре.

Это все – работа добросовестного кредитного брокера. К сожалению, в реальности таких немного. Дело в том, что брокер работает за процент от выданного кредита, поэтому в его интересах сделать так, чтобы клиент получил деньги. Условия кредита в этом случае могут отходить на задний план.

Это не означает, что услугами брокеров пользоваться категорически нельзя. Если банки отказывают в кредите, то обращение к брокеру иногда может помочь получить его. При выборе брокера нужно обращать внимание на несколько нюансов:

  • у брокера должен быть офис для встреч с клиентами, а также он должен быть зарегистрирован – как ИП или юридическое лицо. Это снижает риск мошенничества;
  • кроме государственной регистрации, желательно чтобы брокер состоял в какой-нибудь отраслевой ассоциации и имел соответствующие сертификаты. Их обычно размещают в офисе на видном месте;
  • брокер может работать только легальными методами. Если Вам предложили «оформить» справку о зарплате на месте – с этим посредником дел иметь не стоит;
  • гарантировать 100%-ное получение кредита ни один брокер не может;
  • плату за свои услуги добросовестные посредники берут только по факту получения кредита;
  • желательно проверить отзывы в интернете, причем на сторонних сайтах и в социальных сетях.

За помощь в оформлении кредита брокер может попросить от 2% (за ипотечный кредит) до 10% (за потребительский кредит). Некоторые услуги (вроде дополнительной проверки кредитной истории) оцениваются в фиксированную сумму.

Признаки нелегальных посредников

Так называемые «черные» кредитные брокеры также оказывают помощь с получением кредита, но делают это незаконными способами.

Арсенал их методов работы достаточно широк:

  • подделка справок о зарплате и других документов, подтверждающих статус заемщика для банка;
  • одобрение заявки на кредит «своим» сотрудником в банке;
  • выдача кредита на подставных лиц и поддельные паспорта, и т.д.

Эти методы являются незаконными и преследуются согласно Уголовному кодексу РФ. Например, за предоставление ненастоящей справки о доходах в отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по обвинению в подделке документов. «Свой» сотрудник в банке – это коммерческий подкуп.

Кроме откровенно незаконных операций, «черные» брокеры могут предлагать услуги мошеннического характера, например:

  • «поправить» кредитную историю. Это невозможно в принципе – кредитная история ведется БКИ и зависит от полученных человеком кредитов и своевременности платежей по ним;
  • предлагает варианты, по которым на 100% придет положительный ответ. Такого тоже быть не может, т.к. банки рассматривают всех заемщиков индивидуально;
  • предлагает заем не от банка, а от другого человека или фирмы. В этом случае ставка будет намного выше, чем в банке.

Отметим, что по некоторым данным, половина людей, обращающихся к кредитным брокерам, могли бы без проблем оформить кредит самостоятельно в банке. Тогда не придется платить проценты посреднику.

Как же отличить «черного» брокера от «белого»? Есть несколько признаков нелегального посредника:

  • завлекающая реклама – на улице, в листовках, в интернете;
  • посредник просит оплату авансом. Добросовестные брокеры работают только по результату;
  • у брокера подозрительно много положительных отзывов в интернете. Это может указывать на купленные отзывы и желание поправить репутацию;
  • посредник предлагает нарушить закон для получения кредита. Это однозначно указывает на «черного» брокера.

Отличие «черных» от «белых» заключается в стоимости услуг. Вместо 2-5-10% от суммы кредита «черный» брокер может запрашивать до 50-70% от суммы кредита. Разумеется, чем хуже кредитная история заемщика, тем больше будет процент «комиссионных».

Учитывая все это, работать с нелегальными и полулегальными посредниками однозначно не стоит. Это в лучшем случае ни к чему не приведет, а в худшем – обернется уголовным делом.

Как вообще обойтись без помощи посредников

Лучший вариант – это самостоятельно обратиться в банк для оформления кредита. Как показывает практика, если правильно подойти к этому процессу, вероятность отказа значительно снижается.

Чтобы снизить риск отказа в кредите, нужно подготовиться:

  1. проверить свою кредитную историю. С 2019 года это стало бесплатно и делается на сайте бюро кредитных историй. На портале Госуслуг можно узнать, в каком БКИ находятся данные, после чего на сайтах этих БКИ бесплатно оформить запрос. В полученном отчете будут указаны все кредиты и кредитные карты, просрочки по платежам, а также итоговый балл кредитоспособности;
  2. проверить возможные долги – по автомобильным штрафам, коммунальным услугам, другим обязательствам (например, по алиментам). Здесь помогут портал Госуслуг и сайт ФССП;
  3. собрать информацию о предложениях по кредитам от разных банков и сравнить предложения. Это доступно на специальных сайтах, но можно собрать все самостоятельно. На сайтах банков публикуются условия кредитования, а также обязательно указывается полная стоимость кредита (ПСК) – это окончательная плата за кредит.

Прежде чем оставлять заявку на кредит в выбранном банке, можно почитать отзывы в интернете. Зачастую другие клиенты делятся своим опытом – насколько легко получить кредит, есть ли особые условия в договоре, на что стоит обратить внимание.

Предварительную заявку на кредит можно оформить через интернет-банк или прямо на сайте банка. Если предварительно будет дан положительный ответ, то следует собрать все документы и идти в отделение.

Поэтому рекомендация одна – при любой возможности отказаться от помощи любых посредников (даже легальных). За простые операции брокер берет немалое вознаграждение, но все это можно проделать и самостоятельно.