Почему страховщики отказываются оформить полис ОСАГО и как с этим бороться?

Отказ – это всегда неприятно: слово «нет» вызывает чувство апатии и отчаяния. А что если речь идёт о непредставлении документа, без которого водителю на дорогу нельзя? Отказ в оформлении ОСАГО – явление исключительное. Казалось бы, страховым компаниям нужно наращивать клиентскую базу, а не разбрасываться покупателями.

Но на практике так бывает не всегда. Насколько законным является отказ в оформлении ОСАГО? Что делать недовольному клиенту? Можно ли страховщика привлечь к ответственности? Полагается ли компенсация за незаконные действия? Ответы на эти вопросы вы найдёте в статье.

ОСАГО в России: немного статистики

Средняя стоимость годового полиса обязательного страхования в РФ в 2020 г. составила 5497 руб. (около 73,2$). Для сравнения, цена ОСАГО в Польше – примерно 300$, в Беларуси – чуть выше 60$, в Украине – 30-40$. Всего в России в 2020 г. заключено 39,66 млн. договоров, общий объём страховых взносов превысил 220 миллиардов рублей (согласно отчётам Росстата).

Выплат тоже было немало: одних лишь случаев заявлено 2,058 млн. Примерно по 60 тысячам обращений было отказано в удовлетворении заявлений. По остальным заявлениям пострадавшим начислено 125,507 млрд. выплат. Положительное сальдо должно было составить около 74,5 миллиардов рублей, но по факту ниже – 44,9 млрд.

Это связано с тем, что имели расходы страхователей для уменьшения убытков, оплата независимой экспертизы, пеня за задержку выплат. Итак, рынок обязательного страхования, хотя и выбрался из долговой ямы, остаётся крайне нестабильным. А потому компании заинтересованы в том, чтобы заключать как можно меньше «опасных договоров». То есть таких соглашений, по которым выплаты наиболее вероятны.

Отказ в заключении договора: насколько это законно?

В ФЗ от 25.04.2002 №40 «Об ОСАГО» мы вообще не встретим такой опции. Водитель обязан иметь полис, компания должна его предоставить – и точка. Более того, в п.1.5 Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П «О правилах ОСАГО» акцентировано внимание, что страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства лицу, обратившемуся с заявлением.

Водитель может выбрать любую компанию по своему усмотрению. Единственное требование – это представить документы, перечисленные в ст.15 ФЗ №40. Это заявление (как правило, оформляется страховщиком), паспорт, водительские права, ПТС, информация о диагностической карте и документ на машину. Юридическому лицу понадобится ещё и свидетельство о постановке на учёт в ФНС.

Важный нюанс: клиенту придётся сообщить сведения от предыдущего страховщика (п.1.8 Правил). Если какая-то информация была сокрыта (например, о количестве ДТП), то рискует в первую очередь обладатель полиса. Информация о владельцах ТС, представивших страховщику заведомо ложные сведения, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится в автоматизированную информационную систему.

А что на практике?

Итак, законодатель позаботился о том, чтобы отказывать в страховке было невозможно. Он же защитил и компании, оговорив неправомерность действий клиента в утаивании (искажении) нужных сведений. То, что проблема имеет массовый характер, говорит письмо ФАС от 23.04.2014. В нём Антимонопольная служба представила алгоритм для обжалования действий страховщиков.

Хотелось бы верить, что с 2014 года ситуация улучшилась, но нет. Поступают десятки жалоб о том, что вместе с ОСАГО потребителям предлагают купить другие полисы. В 2014 году КоАП пополнился статьёй 15.34.1 (необоснованный отказ в заключении договора либо навязывание услуг). Должностное лицо рискует получить штраф 20-50 тыс.руб., а компания – 100-300 тыс.руб.

К ответственности привлекают многих. Например, некто К. (страховой агент СПАО «РЕСО-Гарантия») 24.12.2018 получил штраф в размере 20 тыс. рублей по ст.15.34.1 КоАП РФ. Он пытался его обжаловать, но безуспешно. 12.10.2018 штраф в размере 20 тыс.руб. получила консультант Т.

Она тоже обжаловала постановление в суде, но решение устояло. Схожие ситуации с аналогичными штрафами – здесь, здесь и здесь. Можно сказать, что практика привлечения к ответственности по ст.15.34.1 КоАП носит массовый характер. В то же время, обнаружить постановлений о привлечении к ответственности юридических лиц не удалось.

Как обжаловать действия страховщика?

Опять же – обратимся к письму ФАС. В нём – такой алгоритм:

  1. Получить письменный ответ об отказе в заключении договора (на эту тему – другое письмо ведомства, суть которого сводится к направлению заявления в компанию);
  2. Выбрать территориальный орган ФАС по месту отказа в заключении договора;
  3. Собрать доказательства, которые подтверждают доводы (письменные ответы, аудиозаписи, фамилии свидетелей);
  4. Дать письменные объяснения ФАС (если потребуется).

На что может рассчитывать пострадавший клиент?

Не думаю, что привлечение страховой компании к административной ответственности будет адекватной компенсацией нарушенного права. Поэтому несостоявшийся клиент может обратиться в суд с иском о возмещении убытков и морального вреда. Впрочем, подсчитать стоимость компенсации нелегко.

Убытки могут складываться из размера затрат на оформление страховки (поездки, переписка, получение юридической помощи). Размер материальной компенсации морального вреда определяется индивидуально. Ознакомимся, к примеру, с решением районного суда г.Рязани от 06.07.2020.

Из текста следует, что гражданин Г.В.И. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» за полисом ОСАГО, на что получил устный отказ. Клиент направил заявление по почте, но оно осталось без рассмотрения. Г.В.И. просил взыскать материальную компенсацию морального вреда в сумме 10 тыс. руб., но суд «отмерил» всего полторы тысячи рублей.

Гражданин же понёс одних лишь судебных расходов на 3454 рубля (они тоже взысканы с проигравшей стороны). Такую же сумму присудили С.В.В., которому в заключении договора отказало ПАО СК «Росгосстрах». Решение состоялось 20.09.2019 года и вынесено райсудом г.Рязани. В целом взыскиваемые суммы не превышают 4 тысяч рублей. Столько же возьмёт за написание иска и одно заседание самый дешёвый адвокат.

Обнаружил и исключения. Например, решением Кировского райсуда г.Томска от 21.01.2020 в пользу гражданки Ш. с ООО «СК «Согласие» было взыскано 10 тысяч рублей материальной компенсации морального вреда. Ей тоже незаконно отказали в заключении договора.

А бывает совсем наоборот! Из опубликованного решения судьи Ростовского областного суда от 18.06.2019 видно, что он признал законным отказ в заключении договора ОСАГО. Вернее, доводы клиента, которому в оформлении автогражданки отказали, не нашли своего подтверждения. Получается, человек всех обманул и ходил по судам?

Решением райсуда Ростовской области от 15.05.2019 отказано в удовлетворении иска гражданина О. к СПАО «РЕСО-Гарантия». Такое же решение принял райсуд г.Ижевска 27.02.2019. И городской суд Набережных Челнов 17.01.2019. В целом удалось найти множество решений, где исковые требований отклонялись.

Но не это главное. Получается, страховщику за отказ от заключения договора «угрожает» взыскание в несколько тысяч рублей. И то не всегда: исход не предрешён. Да и пойдёт ли в суд каждый недовольный клиент? За 7 лет только официальной истории отказов ФАС и другие органы так и не придумали действенных рычагов в отношении страховых компаний.

Можно ли ездить без полиса ОСАГО, если отказали в заключении договора?

В интернете – десятки советов от «экспертов». Суть их сводится к тому, что договор обязательной автогражданки является публичным. Поэтому клиенту достаточно обратиться с заявлением и не ждать ответа – можно ездить. Это в корне неверно: водитель не вправе управлять автомобилем в отсутствие полиса ОСАГО. Его, как и впредь, ждут риски:

  1. Гражданско-правовая ответственность при ДТП. Вред здоровью и имуществу, если авария произошла по вине водителя, придётся возмещать самостоятельно.
  2. Штраф по линии ГАИ. За отсутствие договора обязательного страхования – административная ответственность.

Пример. Решением судьи г.Ставрополя от 15.05.2019 оставлено в силе постановление ДПС о наложении взыскания на гражданина М. по ч.2 ст.12.37 КоАП. Из текста видно, что М. было отказано в заключении договора ОСАГО ПАО СК «Росгосстрах». Однако это не явилось основанием для освобождения от ответственности. Такие примеры – не единичны.

Резюме. Отказ в ОСАГО – незаконный, но повсеместный

Итак, сама тема ОСАГО для страховщиков остаётся не самой интересной, о чём свидетельствуют финансовые данные 2020 года (относительно небогатого на ДТП). Не сказать, что фирмы балансируют на грани убыточности, но положение шаткое. А потому – вместе с полисом автогражданки пытаются «втюхать» другие продукты, чтобы хоть как-то поправить экономическое положение.

Ещё в 2014 году на эту проблему обратил внимание ФАС, но ситуация с тех пор не изменилась. Тем, кому отказали в заключении договора ОСАГО, придётся направлять заявление по почте и ждать письменного отказа. Потом – обращаться в ФАС, требовать административку для работников.

А при желании получить хоть какую-то компенсацию – идти в суд. И надеяться на удачу. Но поможет ли это быстрее получить заветную страховку и передвигаться по дорогам без нарушений? К тому же, обращение в суд не гарантирует стопроцентный выигрыш. Поэтому без действенных изменений законодательства повлиять на ситуацию вряд ли получится.