С чего все началось: первые банки и первые заёмщики в России. Как это было и к чему привело?

Предваряя такими крылатыми афоризмами историю развития отечественного банковского дела, уместнее всего будет, подняв архивы, вспомнить начало возникновения заёмных и долговых взаимоотношений на Руси. Понятно, что с первоначальным накоплением богатств, пребывающих в виде натуральных продуктов и простейших изделий, – а в последующем и денежной массы – люди разделялись на тех, кто мог дать что-либо нуждающемуся; и тех, кто вынужден был взять, беря на себя обязанность – вернуть долг с … уважением, процентами, отработкой или оказанием каких-либо услуг.

«Ты помнишь, как всё начиналось».

Цитата из песни «За тех, кто в море» рок-группы «Машина времени».

«Тут помню – тут не помню».

Цитата из фильма «Джентльмены удачи».

Всё бы ничего – так бы и продолжалось веками, но когда-то и кому-то пришла в голову мысль: взыскивать с должника больше, чем ему было дадено. Кто выступил в роли первого ростовщика в истории человечества – установить не представляется возможным. Можно только предполагать, что нечто подобное происходило на заре развития человечества, и было связано с охотой, собирательством, возникновением скотоводства и земледелия. То есть – с зарождением первых экономических взаимоотношений.

Взятые из археологических источников сведения относят нас к VII веку до нашей эры. Именно тогда в Вавилоне проводились обменно-ростовщические операции, осуществляемые менялами, получившими своё прозвище вследствие обмена валют, актуальных для различных стран и городов того времени.

Также, очень интересным представляется факт расшифровки старейших берестяных грамот, обнаруженных на раскопках города Новгорода, и являющихся не чем иным, как банальными долговыми расписками. Вот где всё начиналось в Древней Руси. А что было дальше?

«Дела давно минувших дней, преданья старины глубокой»

Эти строчки, взятые из нестареющей классики А. С. Пушкина (поэма «Руслан и Людмила») относят нас к временам развития храмовых хозяйств на Руси, реализуемых на базе строительства церквей, скитов, монастырей и тому подобное. Обладая значительными финансовыми средствами, земельными наделами, инвентарём, сельскохозяйственными животными, натуральными продуктами, полученными от жертвователей и в результате хозяйственной деятельности, подобного рода заведения вполне могли позволить себе ссужать нуждающихся на выгодных для себя условиях.

Учитывая сложности того времени с наличностью, долг можно было вернуть, отработать, возвратить собственным имуществом. Среди заимодавцев были и обычные крестьяне (холопы), и представители высших сословий. Общеизвестен исторический факт выдачи необходимых заёмных средств Соловецким монастырём русскому царскому двору. Взимаемый процент нередко составлял пятую часть заёмной суммы – 20%. Что приводило к полному разорению крестьян, становившихся монастырскими крепостными и обнищанию помещиков.

Хотя храмовые хозяйства и не имели морального права заниматься ростовщичеством (подобное строжайше запрещено православными канонами под страхом отлучения от церкви), однако условия существования того времени определяли совсем другое. Культовые учреждения того времени часто выступали в роли «островков безопасности», не подверженных никаким внешним воздействиям – войнам, конфискациям со стороны властей, нападениям со стороны грабителей и разбойников (крепкие стены и братия вполне могли себя защитить). Плюс ко всему каменные постройки в эпоху частых пожаров, пожирающих деревянные сооружения, давали некоторую гарантию сохранности заложенного или оставленного на сохранение имущества.

А строгие религиозные воззрения того времени не оставляли заёмщикам возможности невозвращения долга. Страх кары небесной, обрекающей должника на вечные муки, делал своё дело, не оставляя перед ним никакого выбора.

Подобная ситуация продолжалась до XVII-го века. Когда Церковь завладела третью пахотных земель страны, сформировав целую финансовую систему: продаж долгов и должников, взимания процентов на проценты, превращения крестьян в крепостную собственность своих кредиторов.

Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащёкин

Однако параллельно всему этому бесчинству и говоря по современному «беспределу», существовали факты и гораздо более цивилизованного и взаимовыгодного финансового сотрудничества. Если читающие эти строки считают, что первым банком в России был Сбербанк, сумевший взять на себя подобную миссию, то вынуждены их разочаровать.

1655 год, Псков. Назначенный местным управляющим Ордин-Нащёкин, видный российский дипломат и политик, ставший в последствие и боярином в 1667 году, основывает (да, да, именно так – не больше, не меньше) «Земскую избу» – первый русский банк. Целью создания, которого была выдача ссуд мелким торговцам для ведения беспошлинной торговли на двухнедельных ярмарках, начинающихся 6 января и 9 мая.

Интереснейшим моментом организации этого финансового учреждения было налаженное взаимодействие между «худшими» и «лучшими» людьми. Где в роли первых выступали мелкие торговцы, а в роли вторых – патронов, владельцы значительных капиталов, бравших на себя роль контролёров, благодетелей и наблюдателей. Что позволяло и тем и другим получать существенную прибыль.

Но как обычно бывает в таких случаях, происки конкурентов-завистников, помноженные на централизованную политику Москвы, быстро уничтожили благое начинание. Через год банк был ликвидирован. И только через сто лет Россия приступила к созданию своих первых банков, взявших на себя роль крупнейших финансовых институтов того времени.

Пётр I, Анна Иоанновна, Елизавета Петровна

Роль этих самодержцев всероссийских заключается в том, что:

  • Пётр I, своей проведенной реформой отменил патриаршество и смог провести конфискацию принадлежавших Церкви земель в пользу государства. Он также создал некое подобие ломбардов, учредив Монетную контору при монетных и денежных дворах, наделённую правом выдавать займы под 8% годовых, беря в залог драгоценности. Организовать банки он просто-напросто не успел. А посему сам брал займы у крупнейших ростовщиков Европы, расплачиваясь уникальнейшими изделиями русских умельцев и мастеров, – в частности – столами, изготовленными из уральского малахита, переданными в счёт долга семье Медичи. Вполне понятно, что такой ситуацией активно пользовались как зарубежные кредиторы, так и отечественные ростовщики – наиболее зажиточная часть общества, к числу которой можно отнести:
    1. и знаменитого фаворита Петра I – Александра Меньшикова, бывшего в ту эпоху богатейшим человеком в стране,
    2. и главу Коммерц-коллегии Алексея Васильевича Макарова, ссужавшего значительными суммами аристократию и купечество под грабительские проценты, что нередко приводило к очень печальным для них последствиям.
  • Анна Иоанновна, переименовав Монетную контору в Монетную канцелярию, законодательно утвердила 8-процентную ставку и разрешила брать в залог имущество должника. Причём при окончательном расчёте с него взималась лишь сумма долга; в то время как раннее изымалось всё, что попадало под заклад. Несмотря на то, что ссуды брались достаточно охотно (1734 год – 400 случаев, 1752 год – 6452), общей кредитно-долговой ситуации в стране это не изменило. Свыше 100 тыс. дворянских имений к 50-ым годам XVIII века оказались в закладе. В то время как купечество одалживалось друг у друга, а крестьяне более всего имели взаимоотношения со своими помещиками.
  • Императрица Елизавета Петровна, чтобы защитить дворянское сословие от ростовщиков, учреждает первые российские государственные казённые сословные банки. Высочайший Указ вышел 1 мая 1753 года, а ровно через год – в мае 1754 года были организованы Дворянский (Петербургский и Московский при сенате и сенатской конторе) и Купеческий (Банк для поправления при коммерцколлегии Петербургского порта) банки.

Деятельность первых российских банков

Надо отметить, что уставные капиталы обеих были крайне незначительными: 750 тыс. рублей у Дворянского банка и 500 тыс. рублей – у Купеческого. Первый выдавал кредиты под 6% годовых на сумму от 500 до 10 тыс. рублей, сроком на 1-3 года. А второй – Купеческий, тоже под 6%, но на полгода. В дальнейшем под давлением купечества, их банк увеличил срок ссуды до 1 года. Аналогично поступил и Дворянский банк, увеличив продолжительность займа сначала до 4 лет – в 1759 году, а потом и до 8 – в 1761 году. Параллельно снизив процентную ставку до 4% годовых выплат.

Однако ничего хорошего из этого не получилось. Первые кредитные российские учреждения были обречены. Поэтому в 1782 году их объединили, чтобы окончательно ликвидировать в 1786 году, создав на их месте Государственный Заёмный банк. В это же самое время учреждается Ассигнационный банк, а годом позже (во времена царствования Павла I) Вспомогательный банк, взявший на себя миссию первого государственного ипотечного финансового учреждения в России (конечно же только для дворян). Крах первых российских и многих последующих банков был предопределён и вот почему…

Николай Васильевич Гоголь, Владимир Егорович Маковский и реалии XVIII-го века

Казалось бы, какое отношение могут иметь эти два классика к разорению первых банков Российской Империи? Абсолютно никакого. Но именно их произведения – поэма «Мёртвые души» и картина «Крах банка», как нельзя лучше отражают действительные реалии финансовых взаимоотношений XVIII-го века.

Века, когда взять в долг и не возвращать его, – было нормой (это никому ничего, случайно не напоминает?). Тем более что общественное мнение относилось к этому весьма даже снисходительно. И на то были свои веские причины:

  • Причина первая: Даже самые высшие сановники и самые обеспеченные семьи в государстве не гнушались брать в долг огромнейшие суммы и не отдавать их (Фактически, никакой закон был над ними не властен, и они этим умело пользовались, постоянно живя в долг):
    1. Братья Орловы (Григорий – фаворит самой императрицы Екатерины II) – 5-10 тыс. рублей долга еженедельно!
    2. Григорий Потёмкин – ещё один фаворит августейшей особы – 3,5 млн рублей за один раз. А таких «разов» было множество! 700 тыс. рублей невозвращённого этим царедворцем долга довели до самоубийства банкира Сутерланда.
    3. Князья Голицыны – богатейший семейный клан на протяжении ряда веков в российском государстве – предпочитали сводить свои долги в одну крупную сумму, взятую у одного из банков.
  • Причина вторая: Государева военная служба обходилась дворянам начала XIX-го столетия весьма недёшево. Отсюда – существенные долги, залог имений и тому подобное. Правда, надо сказать, что с 1763-го у них имелась альтернатива – жить в своём поместье, так как служить было уже не обязательно. Но, тем не менее, спустя сто лет 2/3 дворянских имений пребывало в залогах и перезалогах.
  • Причина третья: В качестве залога на взятый кредит принимались драгоценности и «населённые (очень часто и «мёртвыми душами») имения. По 10 рублей за одну «ревизскую душу». Проверки заложенного имущества или не проводились, или проводились формально, что подавало повод для разного рода обманов и мошенничества.
  • Купеческое сословие то вообще не брало кредит, то длительное время не возвращало долгов, то сильно пострадало от пожара (возникшего случайно или по чьему-то хитроумному помыслу?), случившегося 29 июня 1761 года в порту Санкт-Петербурга.

Всё это тяжелейшим бременем ложилось на плечи тогдашних кредитных учреждений, которые своим высочайшим указом Пётр III даже собирался закрыть. Но не успел. Пришедшая ему на смену в результате государственного переворота Екатерина II, по-видимому, имела иные планы, предназначенные для материального обеспечения своих сторонников через посредство этих учреждений. И по сему, указ своего бывшего супруга отменила.

В том же столетии произошёл ряд важнейших событий, внёсших свой вклад в развитие банковского дела в России:

  • 1758 год – создание Медного банка (стартовый капитал – 2 млн рублей), работавшего по хитроумной схеме: берёшь медь – часть возвращаешь серебром.
  • 1769 год – год введения рублёвых ассигнаций, эмиссионное обслуживание которых было поручено Ассигнационным банкам.

XIX, XX и XXI века

Ознаменовались созданием в 1817 году первого коммерческого государственного банка, предназначенного для обслуживания купеческого сословия.

Позднее – в 1841-ом году выходит именной указ Николая I об учреждении сберегательных касс. Первая из них начала свою работу годом позднее в Санкт-Петербурге. Это и был прообраз Государственных трудовых сберегательных касс СССР, на базе которых возник в 1987 году Сбербанк СССР, преобразованный в 1990 году в Сбербанк РСФСР.

22 марта 1991 года был учреждён АО «Сбербанк России». В августе 2015 года ОАО «Сбербанк России» переименовано в ПАО «Сбербанк».

Вполне понятно, что это – только одна из вех истории банковского дела в России, результатом которой является обилие в стране множества самых разнообразных банков и всевозможных финансово-коммерческих учреждений. В чём можно убедиться, пройдясь по улицам любого города Российской Федерации, при необходимости выбрав подходящую организацию и получив широчайший комплекс предоставляемых услуг, оказываемых также и по интернету.

Огромнейшая заслуга в обеспечении столь необходимого и очень удобного сервиса принадлежит тем, кто начинал всё это несколько веков назад, за что мы должны быть им бесконечно благодарны.