Считается, что каско – обязательно для автокредита. Разбираем, так ли это на самом деле и как сэкономить на страховке

Почему банки требуют оформить полис каско?

В России существует не так много видов обязательного страхования. Если исключить пенсионное, медицинское и социальное, останется обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности некоторых ответственных работников (например, адвокатов или арбитражных управляющих).

Кроме того, есть еще один вид страхования, который обязателен, исходя из положений Гражданского кодекса РФ. Так, в статье 343 говорится, что в случае, если имущество передано в залог, залогодатель или залогодержатель обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения – причем страховать должен тот, у кого из них находится заложенное имущество.

Касается это все как минимум двух ситуаций:

• ипотечный кредит, который обеспечивается залогом недвижимости. Так как объект недвижимости остается в распоряжении заемщика, страховать его обязан он – и это условие прописано в договоре;
• автокредит, по которому залогом выступает приобретенный автомобиль. Здесь также страховать объект должен залогодержатель, поэтому банк в договоре прописывает обязательство заемщика застраховать авто по полису каско.

При этом Гражданский кодекс требует, чтобы имущество было застраховано на сумму не меньше, чем сумма требования по кредиту.

Но зачем это нужно банкам? Здесь все очень просто: так как автомобиль выступает залогом по кредиту, за счет него банк сможет возместить потери, если заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи. И если разницу в стоимости между новым и подержанным автомобилем компенсирует первоначальный взнос (как только авто поставили на учет, оно теряет те же 15-20% своей стоимости), то риск угона или ДТП компенсирует как раз полис каско.

При этом необходимость оформить полис каско не отменяет и других условий:

• любой водитель должен иметь при себе полис ОСАГО, иначе он рискует получить штраф в размере 500-800 рублей. Каско не заменяет ОСАГО, поэтому оформлять нужно оба полиса;
• если заемщик не оформит полис добровольного страхования жизни, банк вполне может поднять процентную ставку по кредиту (если, конечно, это предусмотрено условиями договора).

Кроме того, банк может «незаметно» навязать клиенту еще один вид страховки – GAP (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля). По такой программе выплата страхового возмещения по каско будет производиться страховщиком без учета износа автомобиля. Банкам это тоже интересно (на случай, если автомобиль будет эксплуатироваться в слишком интенсивном режиме).

Соответственно, любой клиент может выйти из автосалона не только с ключами и документами на автомобиль, но и с 3-4 страховыми полисами.

Возможно ли вообще оформить автокредит без страховки?

Так как каско – это добровольный вид страхования, у заемщиков по автокредитам может возникнуть идея как-то обойти это условие в договоре. В их пользу говорит тот факт, что закон прямо никак не обязывает заемщика оформлять такую страховку – ГК РФ говорит об отношениях между залогодателем и залогодержателем, при этом закон также не обязывает отдавать купленный автомобиль в залог банку.

Другими словами, «обязательность» каско сводится исключительно к условиям договора кредитования. Однако условия договора, если они не противоречат закону, обязательны к исполнению обеими сторонами. Соответственно, в том, что банки требуют застраховать залоговый автомобиль, нет ничего незаконного.

Соответственно, если клиент не хочет оформлять страховку, возможно несколько вариантов:

• сотрудник банка не будет даже оформлять заявку на кредит – ведь обязанность клиента оформить каско прописана в договоре, а его форму не будут менять под каждого клиента;
• если заявку завели, но клиент указал, что хочет кредит без страховки – ему могут отказать по той же причине;
• если кредит уже одобрен, но клиент отказывается от страховки – банк откажется менять договор и согласовывать отсутствие каско;
• если кредит уже выдан, а клиент отказался от страховки в «период охлаждения» – банк может расторгнуть договор и потребовать вернуть всю сумму кредита.

Хотя есть некоторые банки, у которых есть либо отдельные кредитные продукты без обязательного страхования, либо возможность отказаться от него с изменением условий кредита.

Но такие кредиты окажутся для заемщика уже не такими выгодными:

• процентная ставка изменится в большую сторону;
• срок кредита может быть искусственно уменьшен (так как банк не может рисковать на долгий срок без страховки);
• сумма кредита будет сильно урезана (например, Райффайзенбанк в блоге пишет, что получить даже 1 миллион рублей будет сложно);
• минимальный первоначальный взнос вырастет до 30-50% от цены автомобиля;
• банк будет более тщательно проверять доходы, кредитную историю и уровень долговой нагрузки заемщика;
• в некоторых случаях потребуется либо другой залог, либо участие поручителя.

Другими словами, если оформить автокредит без залога или без обязательного страхования, заемщик не получит большую часть преимуществ, которые дает ему классический автокредит. И по факту это будет скорее потребительский кредит без залога на более крупную сумму.

Например, похожий автокредит выдает Тинькофф банк: заемщик подает заявку на кредит, после чего получает всю нужную сумму на карту. Получив деньги и оплатив ими автомобиль, заемщик (под угрозой штрафа в размере 0,5% от суммы кредита) обязан оформить его в залог банку. При этом ни первоначального взноса, ни обязательства оформить полис каско. Но стоит понимать, что процентная ставка будет определена банком самостоятельно в диапазоне от 11% до 24% годовых.

Если не продлевать страховку на второй год?

Автокредит обычно выдается на длительный срок – на 3-5 и более лет. Это связано с тем, что стоимость авто слишком высокая, чтобы ее можно было погасить за год-два. При этом страховка на автомобиль оформляется обычно максимум на один год – а значит, ее каждый год нужно продлевать. И в этот момент у заемщика обычно появляется идея не платить снова 30-50 тысяч рублей за полис на следующий год – ведь он не попадает в ДТП, а автомобиль оснащен хорошей сигнализацией.

Большинство банков даже подготовили памятки своим клиентам касательно продления страховки – там указано, какой полис и в какой страховой компании можно оформить, и как его затем передать в банк.

Если заемщик не продлит каско на следующий год, возможно несколько вариантов:

• банк этого просто не заметит. Хоть об этом пишут многие блогеры, надеяться на такой исход событий не стоит – сейчас большинство процессов автоматизированы, а потому банк точно поинтересуется, оформил ли клиент страховку на следующий год;
• банк повысить ставку по кредиту. Это возможно, только если банк прописал это в условиях кредита – там же указывается, на сколько именно банк может повысить процентную ставку;
• банк разорвет кредитный договор и потребует вернуть всю сумму долга сразу. Это самый крайний вариант, но он предусмотрен условиями договора почти во всех банках, которые работают с автокредитами.

Первый вариант (что банк не заметит отсутствия страховки) – самый ненадежный, ведь так клиент сознательно нарушает условия договора. Второй вариант возможен только в тех банках, которые прописывают повышение процентной ставки при отсутствии полиса каско – но таких банков не очень много.

Правда, и до третьего варианта (досрочное расторжение договора) банк вряд ли будет доводить – ему тоже важно, чтобы заемщик оставался клиентом и продолжал вносить ежемесячные платежи. А значит, банку придется «уговорить» клиента продлить страховку, пусть и под угрозой полного расторжения договора.

Как сэкономить на страховке

Полис каско – не только обязательное требование банка, но и просто полезная вещь. По нему автомобиль клиента страхуют на случай ДТП или иного повреждения, а также от угона (а если договор с опцией GAP – то еще и от потери товарной стоимости). Но есть несколько вариантов сэкономить на нем, и при этом не нарушить требования банка.

Вариантов экономии будет несколько:

• не оформлять полис каско в автосалоне или в офисе банка, а обратиться напрямую в страховую компанию. Обычно автосалон получает солидные комиссионные от каждой проданной страховки как агент, поэтому дешевле оформить все непосредственно у страховщика без лишних переплат;
• узнать стоимость полиса во всех компаниях, подходящих под требования банка. У банка будет перечень согласованных компаний, а также список условий, которым должен соответствовать договор страхования. Вполне возможно, что одна компания оценит страховку гораздо дешевле, чем другая;
• оформить максимально дешевый полис в рамках требований банка. Удешевить его можно за счет отказа от «лишнего» страхового покрытия (достаточно оставить ДТП и угон), а также за счет франшизы (чем она выше, тем дешевле будет страховка). Правда, банк может ограничить сумму франшизы – например, Сетелем банк для авто ценой до 2 миллионов рублей допускает франшизу не более 30 тысяч рублей;
• согласиться на установку телеметрии. Некоторые страховые компании готовы снизить стоимость полиса, если клиент согласится установить в его автомобиле комплекс телеметрического оборудования. Оно оценивает аккуратность вождения и склонность к риску на дороге – чем аккуратнее водит человек, тем дешевле будет страховка;
• оформить комплексный продукт «каско + ОСАГО» – он будет стоить меньше, чем две страховки по отдельности;
• на второй год оформить пролонгацию страховки в той же компании, где он был оформлен ранее. Если водитель не попадал в ДТП, стоимость полиса почти гарантированно будет ниже.

В любом случае главное – оформить такую страховку, которую точно примет банк, а для этого желательно ознакомиться с его условиями и уточнить цену в разных компаниях.