Сложные проценты: почему выбор МФО – не такая легкая задача, как кажется?

В России насчитывается почти 1300 микрофинансовых организаций, которые кредитуют население примерно на одних и тех же условиях. Но если разобраться, условия все же различаются – и достаточно сильно. Мы расскажем, на что стоит обратить внимание при оформлении микрозайма и как правильно выбрать МФО.

Почему микрозаймы все еще актуальны?

Россияне по состоянию на конец прошлого года были должны микрофинансовым организациям более 300 миллиардов рублей. Число кредитных договоров на микрозаймы и общая сумма долга продолжают расти, причем растут они быстрее, чем банковские кредиты. Все это происходит на фоне очередных призывов то ли ограничить, то ли вообще запретить предоставление микрозаймов. Так почему же россияне все еще берут займы под 365% годовых, если есть банки, выдающие обычные кредиты под процент на порядок ниже?

На самом деле, у микрозаймов до сих пор есть свои преимущества:

  • шанс получить одобрение выше. МФО, как и банки, тоже оценивают риски, но готовы выдавать займы более закредитованным клиентам, клиентам с неофициальным трудоустройством, подпорченной кредитной историей и долгами;
  • оформить микрозайм проще и быстрее. Почти все крупные МФО работают через интернет (а есть и такие, что ведут деятельность только онлайн), достаточно заполнить заявку, и деньги вскоре придут на карту;
  • более гибкий формат. При желании можно оформить в МФО займ на пару тысяч рублей на 2-3 дня, и переплатить совсем небольшую сумму. В банке почти всегда приходится оформлять страховку к кредиту (которую сложно вернуть), а если снимать наличные с кредитной карты, будет комиссия.

Есть и еще один, не самый очевидный плюс микрозаймов – возможность получения денег без открытия банковского счёта. Для этого можно либо обратиться в МФО лично для получения наличных средств, либо оформить микрозайм на электронный кошелек или с выплатой через систему переводов (там перевод идет без открытия счета).

Так что потребность в микрокредитах в России пропадет еще не скоро. Но немногие знают, что условия по займу на одну и ту же сумму и на один и тот же срок в разных МФО могут серьезно различаться.

Почему нужно внимательно выбирать компанию?

Выбирая микрофинансовую компанию для оформления займа, можно заметить кое-что необычное: условия в них, с одной стороны, почти одинаковые, но с другой – отличаются, и достаточно сильно. Почему так происходит?

На самом деле, все достаточно просто – есть условия, которые обязаны соблюдать все МФО согласно закону, а есть те, которые они определяют сами. Так, одинаковые почти у всех такие условия (по займам на сумму от 10 тысяч рублей):

  • процентная ставка – по стандартным займам до зарплаты это не более 1% в день (365% годовых);
  • проценты, штрафы и пени – не более, чем 150% от первоначальной суммы займа;
  • займы под залог жилья не выдаются.

Многие МФО устанавливают единые правила для всех займов – и до 10 тысяч рублей, и свыше. Хотя есть и такие, которые на небольшие суммы могут начислять и 2% в день – по закону это можно, но большинство все же так не делает (720% годовых – это уже явный перебор).

Вместе с тем, МФО могут устанавливать и собственные условия по микрозаймам:

  • льготный первый займ. Примерно половина МФО готовы не брать с клиента проценты за первый микрокредит, если он погасит его в срок;
  • штрафные санкции за пропуск даты платежа. Закон запрещает начислять больше 20% годовых на сумму просрочки, но некоторые МФО не делают и этого (ведь они и без того получают 365% годовых);
  • способы выдачи и погашения займа. Микрозайм можно получить наличными, на карту, на электронный кошелек или переводом. Погашать его тоже можно по-разному, причем нужно заранее определиться, какой из вариантов будет бесплатным. Кстати, погашать долг МФО напрямую с карты не рекомендуется – банк посчитает, что это финансовая операция и возьмет комиссию;
  • дополнительные услуги. Они бывают разные, но почти всегда бесполезны для заемщика и слишком дорогие. В идеале нужно выбрать МФО, которая их не навязывает.

Как видно, выбор МФО не такой уж и простой. В идеале стоит выбирать компанию, в которой есть беспроцентный займ для новых клиентов (зачем платить больше?), которая оформит все онлайн, переведет его на нужную карту или кошелек, не будет начислять проценты на просрочку и не будет навязывать дополнительные услуги.

Как сделать правильный выбор?

Конечно, многие скажут, что единственный правильный выбор – вообще не брать микрокредиты. Но, как мы уже поняли, на каждый товар есть свой купец. И если микрозайм все же остро нужен, к выбору компании нужно подойти максимально ответственно. Микрофинансовых организаций в России достаточно много, но сделать оптимальный выбор не так уж и сложно.

Что можно сделать, чтобы не переплачивать кредиторам:

  • из микрофинансовых организаций выбирать те, которые выдают первый займ новому клиенту под нулевой процент. Как правило, условия по льготному займу такие же, как и по остальным – это касается как сроков (обычно до 30 дней), так и сумм (как правило, до 10-15 тысяч рублей);
  • если с беспроцентным вариантом по каким-то причинам не вышло, стоит поискать МФО с более низкими процентными ставками, чем средняя по рынку. Например, есть специальные агрегаторы предложений, где по заданным условиям можно сравнить займы на карту онлайн;
  • перейдя на сайт МФО, до заполнения заявки на займ стоит оценить сам сайт – как правило, там указано, какие займы выдает компания, на каких условиях, как можно получить деньги и погасить долг. Официальные документы обычно «запрятаны» глубоко в недрах сайта, но и их при желании можно найти и почитать. Там, в частности, есть важный пункт о просрочках – их лучше не допускать, но нужно знать, что будет, если не погасить долг в срок;
  • отправляя заявку, несколько раз ее перепроверить. Во-первых, стоит проверить, что все данные заполнены правильно – особенно номер телефона, данные паспорта и реквизиты карты. Во-вторых, нужно убедиться, что клиент не соглашается оформить себе что-то из дополнительных услуг.

Как видно, далеко не всегда «страшилки» о микрозаймах соответствуют действительности – нужно лишь следовать простым рекомендациям и взаимодействие с МФО пойдет по вашим правилам.

Однако есть еще несколько важных моментов о которых стоит знать заранее.

О чем еще стоит помнить

Микрозаймы – не самая приятная, но неизбежная часть российской финансовой сферы. Клиентами МФО становятся миллионы россиян – кто-то из безысходности, а кто-то вполне осознанно. Правда, есть несколько моментов о которых не написано в рекламе, но которые крайне важны и могут испортить в целом положительное впечатление от процесса микрокредитования:

  • сроки погашения долга. Кроме крайней даты погашения долга (например, через 30 дней после оформления займа), может существовать и самая ранняя дата погашения – например, 7 дней. Это означает, что даже если погасить микрозайм за два дня, проценты будут капать еще 5 дней после этого – ведь списаться в счет погашения долга деньги смогут не раньше, чем на седьмой день. Правда, это больше актуально для долгосрочных займов;
  • комиссии при выдаче займа и при его погашении. Если сумма займа перечисляется на карту, проблем обычно нет (сейчас почти не осталось карт, с которых банк удерживает комиссию при зачислении). Но если получать сумму переводом через систему «Контакт» или «Юнистрим», с клиента могут удержать около 1% комиссии. А еще клиенту могут быть недоступны бесплатные способы погашения задолженности (если, например, он живет в городе, где нет нужного терминала или банка). Другая проблема – при погашении микрозайма с карты банк может списать дополнительную комиссию, посчитав МФО финансовой организацией (а саму транзакцию – квази-кэш операцией);
  • пролонгация займа может быть невыгодной. Если клиент не может выплатить долг в срок, ему предложат продлить его. Но если пролонгация будет оформлена новым договором, клиенту придется платить проценты на ранее начисленные проценты (а максимальное соотношение процентов к сумме займа в 150% обнуляется).

И, наконец, в микрозайме клиенту могут попросту отказать. Хоть кажется, что МФО одобряют все заявки, на самом деле больше 60% клиентов получают отказы. Для сравнения, по ипотечным кредитам банки отказывают всего 25% клиентов. Самые частые причины отказов – испорченная кредитная история и сильная закредитованность заемщика, когда он уже физически не может «тянуть» новый долг, отдавая по кредитам 100% своей зарплаты.