Смягчение условий и повышение лимита – основные проблемы кредитов под 2%. Первые итоги программы

Страна начинает стряхивать с себя морок пандемии коронавируса, проходит охватившее граждан некоторое оцепенение и наступает период активности. Можно предположить, что для нормального, точнее, желательного уровня развития нашей экономики и, как результат, благосостояния необходима даже не активность – гиперактивность производительных сил нашего общества. А вот способность российских предприятий и предпринимателей проявлять такую гиперактивность определяют возможности государства всеми имеющимися средствами оказать им необходимую помощь.

Льготные кредиты как основа подъёма экономики

Премьер-министр Михаил Мишустин, как известно, представил общенациональный план восстановления экономики президенту России Владимиру Путину 2 июня. Президент заявил, что к реализации плана нужно приступить с 1 июля. Он дал правительству две недели на уточнение параметров плана. Премьер-министр во время заседания поручил первому вице-премьеру Андрею Белоусову и министру экономики Максиму Решетникову доработать план.

План будет реализовываться в три этапа. До конца 2020 года нужно добиться стабилизации ситуации, до второго квартала 2021-го – восстановления экономики, а к четвертому кварталу 2021 года выйти на рост не менее 2,5 процентов в год.

Примечательно, что и президент, и премьер одной из действенных мер по восстановлению отечественной экономики, пострадавшей от пандемии коронавируса и связанного с ней кризиса, называют льготное кредитование предприятий, сумевших сохранить производственный потенциал и коллектив работников. Наиболее перспективными, как полагают эксперты, уже можно назвать программы льготного кредитования предприятий по ставке 2 процента на поддержку занятости и на пополнение оборотных средств.

Эти программы уже начали реализовываться. Мы представляем первый, предварительный анализ хода их реализации – по программам льготного кредитования под 2 процента на поддержку занятости и на пополнение оборотных средств.

Опрос среди попытавшихся

182 российских предпринимателя приняли участие в опросе, проведённом службой бизнес-омбудсмена Бориса Титова.

Предприниматели в 38 регионах попытались получить льготные кредиты под 2 процента на поддержку занятости в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, МСП-банке и Промсвязьбанке.

Результаты показали, что из 182 поданных заявок банки одобрили 67 (37 процентов). 84 (46 процентов) на момент проведения опроса ещё рассматривались, и по 31 заявке (17 процентов) получен отказ. Причины отказа, как принято, банки не объясняют: 57 процентов заявок были отклонены без объяснения причины. 37 процентов заявок не подходили под условия программы, еще 7 процентов получили отказ по иным причинам. К таковым, например, относится ставший благодаря проведённому службой бизнес-омбудсмена опросу случай отказа в кредите Россельхозбанком в Воронежской области.

Банк просто сослался на отсутствие механизма выдачи кредита по такой мере поддержки.

Ещё раз об условиях

«Банки сегодня» достаточно скрупулёзно описали условия выдачи такого кредита и большинство «подводных камней», ожидаемых при его получении. Поэтому повторим эти условия лишь вкратце:

  • Госпрограмма заработала с 1 июня. Получить такой кредит могут предприятия пострадавших от коронавируса отраслей и социально ориентированные НКО.
  • Размер кредита рассчитывается по единой формуле: количество сотрудников, умноженное на МРОТ (12 130 рублей), и умноженное на 6 месяцев.
  • Конечная ставка для потребителей составит 2 процента, остальное субсидирует государство. Если в течение всего срока действия программы предприятие будет сохранять занятость на уровне 90 процентов и выше от текущей штатной численности, то после истечения срока кредита сам кредит и проценты по нему будут полностью списаны, эти расходы возьмет на себя государство
  • Срок погашения кредита – 1 апреля 2021 года
  • Лимит всей программы – 250 миллиардов рублей таких кредитов
  • 85 процентов от суммы кредита гарантированы государственной корпорацией развития экономики ВЭБ РФ.

Обоснованные причины отказов

Среди причин отказа, относящихся к категории «не подходят по условиям», бизнесмены называли несколько:

  • не тот классификатор экономической деятельности (в том числе выручка по дополнительным видам деятельности, если она признана пострадавшей, должна быть более 40 процентов от общей),
  • в штате всего один сотрудник,
  • просроченная задолженность по оплате иного кредита (даже незначительная),
  • снижение численности сотрудников в апреле.

В основном же отказы по заявкам даются без объяснений или в устном режиме сообщается о «неблагонадежности» клиента.

Отказы без объяснений

Вот основные проблемы, выявленные при опросе предпринимателей службой бизнес-омбудсмена:

  • Отсутствие прозрачных условий в случае невозможности выполнить требования
  • Отсутствие понятного и открытого механизма расчета сумм кредитов, лимитов выдачи банками кредитов. Например, у банка лимит – 10 миллионов рублей на заявку, у предпринимателя числится более 100 сотрудников. Кредит не может быть получен, потому что сумма кредита изначально рассчитана на численность 88 человек. При этом организации нужно сохранить численность 80-90процентов от 134 человек
  • Существенное количество отказов в выдаче кредита без объяснения причин и возможности представить объяснения или оспорить данный вывод.
  • По программе работают далеко не все банки. К тому же пакет документов для получения кредита в разных банках существенно различается. По данным издания «Ведомости», например, если в Сбербанке и ВТБ таких пунктов всего 5-6, в Россельхозбанке их почти 30. Примечательная заинтересованность в реализации государственной программы.

Желающих много, размер кредита лимитирован

Показателен первый предварительный анализ работы программы 2-процентного кредитования на поддержку занятости Сбербанком, поскольку он – крупнейший банк страны, в ней участвующий. Уже спустя неделю после старта программы СБ столкнулся превышением его лимита по этой программе, составляющего 95 миллиардов рублей, в полтора раза.

К 8 июня в Сбербанк подано более 70 000 заявок более чем на 175 миллиардов рублей. К этому времени было одобрено уже около 50 000 договоров на сумму порядка 80 миллиардов. Сбербанк уже обратился к коллегам из правительства с просьбой рассмотреть возможность увеличения лимита по этой программе.

Примерно такая же ситуация в других банках, это отчасти объясняет солидное количество отказов по заявкам предпринимателей на получение такого кредита. То есть, судя по опросам предпринимателей и по их заинтересованности, условия выдачи льготного кредита на поддержку занятости, в принципе, приемлемы, но требует доработки объём такого кредитования.

Список системообразующих определён

Во время совещания с членами правительства в апреле президент страны Владимир Путин рассказал о ещё одной из мер поддержки бизнеса в период коронавируса и после его окончания – кредитах на пополнение оборотных средств. Рассчитывать на них, как указал президент, могут крупнейшие предприятия страны, от состояния которых в значительной степени зависит ситуация в российской экономике и на рынке труда. Это системообразующие предприятия (СОП).

Глава государства поручил правительству доработать список таких предприятий, на момент совещания их количество не превышало тысячи. Это поручение президента выполнено, представляем его результат.

Количество системообразующих предприятий по курированию федеральных органов исполнительной власти по состоянию на 15.06.2020 года:

  • Всего – 1137
  • Минпромторг России – 511
  • Минтранс России – 161
  • Минэнерго России – 97
  • Минсельхоз России –95
  • Минкомсвязь России – 91
  • Минстрой России – 76
  • ГК «Росатом» – 38
  • Минкультуры России – 26
  • ГК «Роскосмос» – 25
  • Минспорт России – 9
  • Минфин России – 4
  • Минприроды России – 1
  • Минтруд России – 1
  • Росреестр – 1
  • Минобороны России – 1

Кредиты для СОП: проще, больше, чаще

А вот условия для выдачи кредитов на пополнение оборотных средств для системообразующих предприятий имеет смысл смягчить, заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов на встрече с членами Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП). Такие встречи стали проводиться высшим руководством страны с представителями бизнеса в рамках доработки общенационального плана восстановления экономики, которую поручил правительству президент Владимир Путин.

– «Мы понимаем прекрасно, что банки заинтересованы выдавать эти кредиты наиболее финансово устойчивым клиентам, в том числе и в рамках реструктуризации,– цитирует заявление первого вице-премьера ТАСС,– поскольку 50 процентов рисков всё равно ложится на банки. А мы как правительство заинтересованы ровно в обратном – мы заинтересованы в том, чтобы эти кредиты получили в первую очередь предприятия, находящиеся в «красной зоне», в том числе в наиболее пострадавших отраслях».

Андрей Белоусов сообщил, что вопрос смягчения критериев, связанных с падением выручки, будет обязательно проработан.

Пока что не особо льготный

Пока список таких критериев невелик, что, впрочем, вовсе не определяет пока этот кредитный продукт как действительно льготный.

Максимальная сумма кредита: 3 миллиарда рублей, но не более среднемесячной выручки, уменьшенной на среднемесячные амортизационные отчисления и среднемесячную чистую прибыль. Сведения берутся из бухгалтерской отчётности за 2019 год, а если срок её сдачи ещё не наступил, то из промежуточной отчётности.

Условия кредита.

  • Кредит выдается на срок до 12 месяцев по ставке не более 5 процентов.
  • Цель кредита – пополнение оборотных средств для осуществления расходов, закрытый перечень которых установлен в правительственном постановлении. К таким расходам, в частности, относятся оплата труда, услуг по содержанию имущества, текущего ремонта и обслуживания оборудования.
  • Полученные деньги нельзя размещать на депозитах и в других финансовых инструментах.
  • Заёмщик не будет оплачивать дополнительные платежи (комиссии, сборы) за исключением случаев взыскания штрафных санкций при неисполнении условий кредитного договора.

Требования к заёмщикам:

  • Нет других договоров по этой же госпрограмме.
  • На дату заключения кредитного договора заемщик состоит в перечне системообразующих организаций
  • Заёмщик не находится в процессе реорганизации, ликвидации, в отношении него не введена процедура банкротства, его деятельность не приостановлена.

Доработки – перманентно

О проблемах в кредитовании предприятий и граждан мы слышим постоянно, и, надо полагать, так же постоянно будем слышать впредь. Рискну заявить, что появление таких проблем – положительный показатель. Не меняется лишь то, что не развивается, а любые изменения и несут в себе проблемы.

С постоянным возникновением проблем в кредитовании – которое называют иногда кровотоком экономики – требуются перманентные доработки правительственных инициатив и банковских условий. Что, собственно, и требуется для подгонки спроса на кредитный продукт к предложению банковского сектора и руководства страны.

Представленный здесь анализ первых посткарантинных действий правительства страны и финансовых организаций показывает: постепенно возвращаемся в ритм нормальной работы. Скоро возникнут новые условия, значит – новые проблемы. И новые инициативы.