Как оплатить кредит, но не потратиться на комиссию: сравниваем все возможные варианты

При оформлении кредита в банке способ его оплаты – последнее, о чем думает заемщик. А зря, ведь есть как бесплатные способы погашения кредита, так и платные. И грамотно используя имеющиеся ресурсы, заемщик может сэкономить на оплате достаточно крупную сумму (учитывая, что платежи вносятся каждый месяц несколько лет). Мы проанализировали разные способы оплаты по кредиту и определим, какой из них самый выгодный.

Через свой банк

Банк всегда заинтересован в том, чтобы клиент оплачивал свой кредит без задержек и в полном объеме. Поэтому любой банк предлагает на выбор несколько способов погашения, многие из которых связаны с сервисами этого же банка.

В кассе своего банка

Это по праву считается самым простым и безопасным способ внесения ежемесячного платежа по кредиту – клиенту достаточно обратиться в свой банк, имея на руках паспорт и по возможности номер договора, номер счета, кредитную карту (если долг погашается на ней) или другой документ. Клиент не будет даже заполнять поля в платежном поручении – в «своем» банке почти все автоматизировано, и процедура не займет много времени.

Скорее всего, банк проведет такой платеж максимально быстро (все операции проводятся внутри одного банка), поэтому платеж спишется точно в срок. Соответственно, клиент может так оплачивать кредит даже в день списания месячного платежа – он успеет в срок.

Тем не менее, минусов у этого варианта тоже достаточно:

  • нужно добираться в офис своего банка, а он может находиться далеко или работать по неудобному графику;
  • там могут быть большие очереди – особенно в дни, когда клиенты оплачивают коммунальные и другие обязательные платежи;
  • иногда банки устанавливают за это комиссию.

По условиям кредитного договора клиент обычно не может пополнять кредитный счет – он вносит деньги на специальный расчетный или карточный счет (который заранее определен как счет списания), и с него банк списывает ежемесячный платеж.

Соответственно, в кассе клиент пополняет не кредитный счет, а свой текущий или карточный (по крайней мере, такая система работает в Сбербанке.

В банкомате или терминале своего банка

Клиент обычно вносит средства на свой счет погашения, с которого они затем списываются банком на оплату платежа по кредиту. Соответственно, все дело в том, как именно клиент решит пополнить этот счет – это можно сделать, в том числе и через устройства самообслуживания своего же банка.

Вариантов несколько:

  • терминал самообслуживания. Они работают либо с картами этого банка (нужно знать пин-код), либо просто вносят средства по номеру. Так можно внести наличные средства на свой счет, а если зайти в личный кабинет через терминал – то и провести перевод с одной карты на другую;
  • банкомат с приемом и выдачей наличных. Здесь можно внести наличные на свой счет погашения, а можно – перевести их туда с другого счета или карты в этом же банке;
  • обычный банкомат. Он уже не примет наличные, но перевести деньги с одного счета на другой в банкомате тоже можно.

Этот вариант достаточно удобный, банкоматы крупных банков стоят в удобных местах, часто с круглосуточным доступом, а за пополнение своего же счета банк редко берет комиссию (а если и берет, то небольшую).

Удобно проводить несколько операций за раз – например, если на карту пришла зарплата, с нее можно оплатить кредит, а часть оставшейся суммы снять в виде наличных.

Оплата через интернет-банк или мобильное приложение своего банка

Самый удобный вариант оплаты по кредиту – это онлайн-банк. Сейчас почти у всех банков функционал десктопной и мобильной версий онлайн-банков не отличаются друг от друга. Правда, этот вариант предполагает, что деньги на счете клиента уже есть – например, если он заранее пополнил его или получил зарплату.

Дальше все просто:

  1. нужно зайти в онлайн-банк (авторизация в десктопной версии – через логин, пароль и смс, в мобильной – через отпечаток пальца или смс);
  2. дальше все зависит от банка – либо зайти на счет, с которого будет сделан перевод, либо сразу в меню «Переводы»;
  3. перевести нужную сумму со счета, на котором лежат деньги на счет, с которого они будут списаны в погашение долга;
  4. подтвердить операцию смс-сообщением (уже не всегда требуется).

С большой долей вероятности такой перевод будет обработан быстро и без комиссии. А внести средства на свой счет можно тоже по-разному – либо переводом (например, можно отправить самому себе деньги из другого банка по СБП), либо пополнив его наличными в терминале, кассе или онлайн-сервисе с карты другого банка.

Через другие банки

Иногда отделения своего банка находятся слишком далеко или их вообще нет поблизости – тогда остается вариант обратиться в другой банк. Поскольку банки конкурируют между собой, оплатить кредит из «чужого» банка может быть несколько сложнее, дороже и дольше, чем из «своего».

Есть несколько вариантов:

  • пойти в кассу банка и внести средства на свой счет по реквизитам. Банк расценит это как «прочий» перевод, обложив его комиссией в размере 1-2% от суммы (например, в Сбербанке это 3% от суммы, минимум 30 рублей). Возможно, банки между собой заключили партнерское соглашение – тогда перевод может быть и бесплатным (например, перевод из ВТБ в его дочерний «Почта Банк» будет бесплатным);
  • найти банкомат или терминал этого банка. В отличие от кассы, через банкомат погасить кредит в «чужом» банке будет гораздо сложнее – там может вообще не быть такого пункта, или же комиссия будет слишком высокой;
  • перевести по реквизитам через онлайн-банк. Банки обычно берут за это стандартную комиссию (те же 1-3% от суммы), а перевод проводится до 3 рабочих дней. Заполнять форму на перевод нужно очень внимательно – так как всего одна опечатка в одной цифре приведет к тому, что деньги отправятся на чужой счет и вернуть их будет почти невозможно;
  • отправить деньги с карты на карту через Систему быстрых платежей. Это бесплатно – например, если клиент хочет отправить деньги с карты в «Газпромбанке» на свою же карту в Сбербанке, с которой банк списывает ежемесячные платежи, то при суммах до 100 тысяч рублей в месяц перевод будет бесплатным и пройдет почти моментально.

Все варианты, кроме СБП – либо дорогие, либо маловероятные. Соответственно, нужно подключить себе СБП на всех имеющихся картах – если вы по каким-то причинам до сих пор этого не сделали. Отправив деньги с карты в одном банке на карту в том банке, где оформлен кредит, можно уже в своем онлайн-банке провести дальнейшие платежи – скорее всего, это будет бесплатно.

Через электронные платежные системы

Кроме интернет-банков, СБП и отделений есть другие способы оплатить кредиты – чаще всего их предлагают сторонние сервисы. Таких сервисов несколько – и у них достаточно интересные условия:

  • Юнистрим – теперь это не только система переводов, но и банк. Тариф на погашение кредитов – всего 1% от суммы, минимум 50 рублей. Этот тариф действует при погашении кредита наличными через офис обслуживания банка (это и сторонние организации вроде других банков и салонов связи);
  • «Золотая корона» – позволяет оплачивать кредиты около 60 банков онлайн на своем сайте. Комиссия за оплату почти по всем банкам – 0,99% от суммы, минимум 50 рублей. Оплата проводится в онлайн-режиме с карты (то есть, на ней уже должны быть деньги);
  • Киви банк – позволяет проводить переводы как в счет погашения микрозаймов, так и погашать с карты. Комиссия достаточно высокая – 1,8% от суммы, минимум 120 рублей. Дешевле вывести деньги на карту (2% + 50 рублей), а уже с нее оплачивать кредит;
  • ЮMoney (бывшие «Яндекс.Деньги») – можно оплачивать с кошелька или карты на разные банки, комиссия составит 3% от суммы + 15 рублей.

 

blank

В целом же оплата через такие сервисы – более дорогая, чем напрямую своему банку. И чаще всего в этом есть смысл только тогда, когда в электронном кошельке остались какие-то деньги, которые не хотелось бы потерять.

Салоны связи и «Почта России»

Еще один способ оплатить кредит – зайти в салон связи, которых сейчас много. Они уже достаточно давно работают не только с мобильными операторами, но и с банками и платежными системами. Например, в салоне МТС можно оплатить услуги через систему Юнистрим – при этом по тарифам самой платежной системы.

Однако и здесь придется оплачивать комиссию – например, МТС Банк берет за перевод 2,5% от суммы, хотя при желании можно перевести деньги с его карты через СБП и не заплатить никакой комиссии.

Наконец, остается вариант с «Почтой России» – правда, не стоит путать ее с «Почта Банком» (это разные организации). Но если переводить деньги по свободным реквизитам, придется заплатить 2,2% + 60 рублей. Перевести деньги на карту (чтобы уже в своем банке погасить с нее платеж) можно дешевле – всего за 1,5% от суммы (минимум 50 рублей). Эта комиссия действует и при переводах онлайн на сайте Почты, и в почтовых отделениях.

В «Почта Банке» переводы дешевле – всего 0,7% от суммы, минимум 30 рублей.

В бухгалтерии на работе

Погашать ежемесячные платежи можно через бухгалтерию компании, в которой работает заемщик. Для этого нужно написать заявление с просьбой ежемесячно переводить часть зарплаты на указанный счет.

Таким способом можно существенно сэкономить свое личное время и деньги. Денежные переводы между юридическими лицами осуществляется по минимальной комиссии. Кроме того, не придется каждый месяц ездить в банк или стоять в очереди на почте. Минус этого способа в том, что деньги нужно вносить за 1-2 дня до даты оплаты. Столько времени необходимо банку, чтобы проверить платеж.

Кроме того, даты выплаты зарплаты могут не совпадать с датами списания по кредиту – тогда деньги будут либо долго ждать списания уже в банке, или заемщик будет постоянно выходить на просрочку.

В некоторых случаях в бухгалтерии могут отказать в предоставлении подобной услуги. Именно поэтому заявление о переводе денег таким способом нужно подтверждать подписью директора компании. Обязательно ежемесячно забирайте копию подтверждения оплаты бухгалтерией.

Выводы

  • Оплачивать кредит через кассу, терминал или приложение своего банка выгодно, но не так удобно.
  • Оплачивая через кассы других банков, придется заплатить комиссию.
  • Вносить деньги через электронные системы быстро и удобно, но дорого.
  • Оплата кредита в салонах мобильной связи не очень выгодна в любом случае.
  • Погашение кредита на почте выгодно, но только если подойти в окошко «Почта Банка».
  • Самый выгодный и быстрый способ погашения кредита – перевод с карты на счет списания через онлайн-банк.