Страхование по ипотечному кредиту – переплата или реальная польза?

Страхование при ипотеке – что обязательно, а что нет?

Как мы знаем, банки при оформлении кредитных договоров всеми способами стараются снизить свои риски. Результатом обычно является целый комплекс мер, требований и условий, которые должен выполнить заемщик для получения желанной ссуды. Особенно явно проявляется этот факт при заключении ипотечных договоров – так как суммы и сроки по ним значительные. Банк хочет быть уверен в возврате средств в любых обстоятельствах.

Как правило, в результате дополнительной гарантии выступают договоры страхования. Банк может обязать оформить следующие полисы:

• Страхование залоговой недвижимости от утраты и ущерба;
• Титульное страхование недвижимости;
• Страхование жизни и здоровья;
• От потери работы;
• От риска невыплаты по кредиту;
• Страхование гражданской ответственности перед соседями и т.д.

Вариантов, которыми банк может стремиться увеличить вашу переплату по кредит. Бесчисленное множество. При этом стоит знать, что обязательным с точки зрения закона является только страхование залоговой недвижимости. Все остальные пункты – не более чем навязывание заемщику дополнительных услуг.

От чего страхуют недвижимость?

Итак, страхование недвижимости, которая передается в залог – это единственный полис, оформление которого предписано законодательно. При этом страхование титула (то есть утраты права собственности на жилье) не предусмотрено – действительно, при оформлении ипотеки документы на залоговую квартиру проходят столько проверок, что предположить вероятность подлога довольно сложно.

От каких же рисков обычно страхуется жилая недвижимость? Перечислим основные:

• Утрата или существенный ущерб, который произошел в результате залива, пожара, наводнений, ураганов и т.д. (кок правило, приводится перечень конкретных стихийных бедствий);
• Ущерб от противоправных действий третьих лиц (вандализм, поджог и т.п.). Заметим – если в бедствии виновен сам владелец, страховым случаем это не является;
• Ущерб в результате разрушения конструктивных элементов здания, центральных коммуникаций и т.д.

При этом застраховано может быть как само жилье, так и дополнительные объекты. Например, если на стоимость квартиры большое влияние оказывает ремонт и внутренняя отделка, банк может обязать застраховать и эти элементы – ведь при их порче или утрате цена залога существенно снизится.

Стоит заметить, что перечень страхуемых рисков в каждой компании свой. Он может меняться в зависимости от региона, климатических условий, особенностей рельефа и т.д. Так, например, довольно странно страховать квартиру в горной местности от цунами, равно как и дом в полях – от извержений вулканов – набор рисков должен отвечать реалиям.

При заключении договора страхования стоит понимать, что это не пустая формальность – при наступлении страхового случая компания сверит причину ущерба с перечнем застрахованных рисков. И если они не будут совпадать, откажет в возмещении.

Надо ли страховать жизнь и здоровье?

Выше мы уже упоминали, что страхование жизни и здоровья не может быть обязательным ни по одному кредитному договору. Однако банки настойчиво рекомендуют оформление полиса при выдаче ипотечных ссуд. При отказе от страхования жизни банк может увеличить процентную ставку по договору, мотивируя это возросшим риском невыплаты кредита.

Так нужно ли такое страхование? Если бы речь шла о небольших кредитах (а тем более, товарных ссудах в магазине), ответ был бы однозначным – необходимости в заключении полиса нет. Даже если несчастный случай произойдет, на оформление выплат заемщику или его наследникам придется потратить уйму времени и сил, что совсем не окупится небольшой суммой возмещения.

В случае, когда речь идет о долгосрочных ссудах на крупные суммы (например, ипотечном кредитовании), говорить о ненужности страховки не приходится. Ведь за 10-20 лет выплат по кредиту произойти может что угодно, и тогда вся надежда будет только на выплаты от страховой компании.

При этом заметим, что такая страховка может оказаться весьма накладной. Дело в том, что при оформлении долгосрочных договоров на большие суммы страховые компании внимательно подходят к личности застрахованного и его состоянию здоровья. Вас могут обязать пройти полное медицинское обследование, чтобы выявить риски и патологии.

Страховая компания обязательно повысит тарифы и ставки, если:

• Вы уже немолоды. На лояльное отношение могут претендовать люди в возрасте до 45 лет, дальше взносы будут только повышаться;
• У вас выявились проблемы со здоровьем либо наследственные заболевания. Если страховая узнает, что в вашей семье имеются онкобольные, то ставки по страховке могут повыситься;
• Если ваши работа или хобби сопряжены с риском. Не стоит думать, что речь только о военных и каскадерах – в группу риска попадают шоферы, мотоциклисты, строители, рабочие на опасных производствах и многие другие.

Страхование – польза для банка и для заемщика

Часто приходится слышать мнение, что пользу от договора страхования в случае наступления страхового случая получает только банк. Страховой компании приходится делать выплаты, а заемщик вообще не видит разницы со своим положением ранее.

• В ситуации со страховым случаем, касающимся объекта недвижимости, это отчасти верно. Если дом или квартира сгорели, были затоплены, разрушены, то вы практически остаетесь ни с чем – без кредита, но и без жилья. При этом та часть взносов. Которые вы производили ранее, оказывается зря потраченными деньгами.
• В случае, когда объект недвижимости не утрачен, но сильно пострадал, ситуация двоякая – страховая компания может оплатить часть кредита банку, и вам придется погашать гораздо меньше – правда, высвободившиеся деньги все равно придется направить на ремонт. А в некоторых случаях страховая компания возмещает заемщику ущерб, и тогда ремонт напрямую производится за счет страховых выплат.
• Если же речь идет о страховании жизни и здоровья, то заемщик оказывается в числе «выигравших» сторон наряду с банком – у него остается жилье, а кредит погашен. Правда, на фоне утраты трудоспособности такая финансовая выгода выглядит не лучшим утешением.

Таким образом, бывают ситуации, когда страховые выплаты являются выгодными и для заемщика – по сути, заплатив сравнительно небольшую сумму за страховой полис, он уберег себя от гораздо больших затрат.

Выводы

Итак, обязательным при ипотечном кредитовании является исключительно страхование залоговой недвижимости от ущерба – это законодательная норма. Титульное и другие виды страхования – в том числе жизни и здоровья – не являются обязательными, а значит, их навязывание банком противоречит ГК РФ.

Таким образом, вы имеете право отказаться от заключения договора страхования – но тогда будьте готовы к тому, что банк, в свою очередь, повысит ставку по ссуде в связи с возросшим риском или вовсе не захочет заключать договор кредитования. Иногда оформление страховки финансово оказывается выгодней, чем отказ от нее и выплата стандартных процентов.

Вместе с тем стоит понимать, что договор ипотеки достаточно длительный и финансово «тяжелый» для заемщика. Несчастный случай может произойти с любым, и в условиях недееспособности страховые выплаты банку могут стать настоящим спасением.