Товарные кредиты – недостатки, преимущества и нюансы оформления «магазинных» ссуд

Товарные кредиты – недостатки, преимущества и нюансы оформления «магазинных» ссуд

Появившиеся в России в середине двухтысячных экспресс-кредиты на товары в магазинах быстро набрали небывалую популярность и не сдают своих позиций до сих пор. Трудно найти человека, который ни разу в жизни не оформлял товарную ссуду, унося из точки продаж вожделенный телевизор, ноутбук или мобильный телефон.

Однако при всей очевидной большой распространенности товарных кредитов редко кто из заемщиков задумывается об их особенностях и недостатках. И зря: если хоть немного обдумать оформление кредита, можно избежать больших переплат и существенных затруднений. В нашей сегодняшней статье мы расскажем о том, как оформить товарный кредит и не прогадать, а также о случаях, когда лучше предпочесть кредитную карту или ссуду наличными в банке.

Суть товарных кредитов – трехсторонний договор банковской ссуды

Товарный кредит (или, как его чаще называют, экспресс-кредит на товары) – это особенный вид банковского кредитования, очень сильно отличающийся от традиционных ссуд. Кредит на товары позволяет взять заем на покупку буквально «не отходя от кассы» и сразу же уйти с покупкой.

Такой вид кредитования удобен и магазинам, и покупателям, именно этим объясняется столь широкое распространение этих ссуд – стойки кредитных сотрудников находятся во всех магазинах бытовой техники, электроники, одежды, обуви и многих других товаров.

Условия выдачи и оформления товарного кредита:

  • Цель кредита – приобретение конкретного товара, марка, модель и характеристики которого указаны в договоре;
  • Сумма кредита – стоимость приобретаемого товара в соответствии с магазинным чеком. Нижняя граница обычно установлена на уровне 2-3 тысяч рублей, при этом в договоре может быть сразу несколько товаров. Верхняя граница 100-150 тысяч рублей;
  • Ставка по кредиту – определяется банком в зависимости от продукта, типа товара, скоринговой оценки заемщика. Может составлять от 20 до 60-70% годовых. По кредитам линеек «без переплаты», как правило, составляет порядка 20-25%, но возмещается банку магазином;
  • Первоначальный взнос от 0 до 50%, зависит от условий программы, желания клиента;
  • Обеспечение: залогом по кредиту является приобретаемый товар. Дополнительное обеспечение, поручительство не требуются;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика: не является обязательным, это дополнительная услуга;
  • Место оформления: магазин, где приобретается товар;
  • Кем оформляется кредит: штатным сотрудником банка либо кассиром магазина;
  • Скорость выдачи: процедура оформления занимает от 15 минут до 1 часа;
  • График платежей: равные аннуитетные взносы, первый через месяц после даты оформления, далее ежемесячно;
  • Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев, чаще всего 6-18 месяцев;
  • Объект кредитования – любые товары (мекая и крупная бытовая техника, компьютеры, ноутбуки, аксессуары, мобильные телефоны, мебель, одежда, обувь, предметы обихода, текстиль и многое другое).

Условия товарного кредитования достаточно просты и понятны, что и привлекает заемщиков. Обычно крупные магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, в более мелких один банк-партнер. Каждое кредитное учреждение предлагает целый пакет кредитных программ с отличающимися условиями, выбор которых зависит от типа товара, желаний клиента, рискованности сделки для банка.

Процедура оформления товарного кредита

Как мы уже говорили, у каждого товарного кредита есть три стороны – банк, магазин и клиент, и с точки зрения каждого из них процедура оформления ссуды выглядит немного по-особенному. Мы рассмотрим полную схему сотрудничества в сфере оформления кредитов на товары.

  • Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином. По нему банк предоставляет технику, сотрудников (либо обучает кассиров магазина), доступ к банковской системе и транзитный счет для оформления кредитов и расчетов, а магазин, в свою очередь, способствует распространению кредитов на товары в магазине;
  • Обучение кассиров либо размещение сотрудников банка в магазине, оснащение торговой точки рекламной продукцией;
  • Теперь все готово к оформлению кредитов – продавцы магазина начинают рекламировать программы банка покупателям, у которых недостаточно денег на приобретение товара;
  • Предварительная визуальная оценка клиента;
  • Заинтересованного в кредитовании клиента консультируют по существующим предложениям, он выбирает оптимальное с точки зрения ставки, срока, размера первоначального взноса;
  • Заполнение клиентом анкеты, проверка документов;
  • Отправка анкеты на скоринговую оценку;
  • Рассмотрение заявки происходит либо мгновенно (при небольших суммах кредитования, низкорисковых товарах – мебели, одежде, крупной бытовой технике), либо занимает до часа, когда требуется дополнительная проверка а решение принимает сотрудник службы безопасности. Обычно такая ситуация складывается, когда оформляется кредит на дорогостоящие «дефолтные» товары – например, смартфоны и ноутбуки;
  • После принятия положительного решения согласуются окончательные условия сделки, подписывается договор, происходит копирование и заверение бумаг (обычно паспорт и 1 дополнительный документ);
  • Клиент (при необходимости) вносит первоначальный взнос в кассу и получает товар;
  • Подписанный кредитный договор отправляют в офис банка, где после проверки правильности оформления он поступает на оплату;
  • Банк оплачивает магазину полную стоимость купленного товара;
  • Со следующего месяца клиент равными платежами погашает сумму долга и проценты по кредиту;
  • После осуществления последнего взноса кредит считается погашенным, а с купленного товара формально снимается обременение.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Преимущества товарного кредита перед другими банковскими ссудами

потребительское кредитование населения

Часто приходится слышать и читать, что товарные кредиты – это зло, и они очень невыгодны. Отчасти это так (а точнее, было так 10 лет назад), но сейчас банки предлагают достаточно приемлемые условия по товарным кредитам при сохранении всех преимуществ этого вида ссуд.

К плюсам экспресс-кредитов на товары можно отнести:

  • Скорость оформления – от 15 минут до часа на весь комплекс, начиная от первичной консультации и заканчивая выдачей товара. Заявки на так называемые «мгновенные» ссуды наличными и карты рассматриваются как минимум 1-3 часа, а кредит на стандартных условиях в банке можно взять только за несколько дней.
  • Экономия времени. Чтобы купить товар в кредит, не нужно ехать в банк – ссуда оформляется прямо в магазине.
  • Минимум документов – обычно, помимо паспорта, требуется любой другой документ (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и т.п.).
  • Лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
  • Доступны даже при «серой» зарплате и неофициальном оформлении — не требуется документально подтверждать занятость и размер дохода.
  • Высокий процент положительных решений – кредиты одобряют практически всем, у кого нет отрицательной кредитной истории, а доход достаточен для выплат.
  • Небольшая минимальная сумма. Оформить кредит или карту на 3-7 тысяч рублей практически невозможно, а доход большей части россиян таков, что даже эта сумма может оказаться разорительной для семейного бюджета, если ее потратить на технику или одежду. В таких случаях на помощь приходят экспресс-кредиты – необходимый товар вы забираете сейчас, а выплачивает его стоимость небольшими платежами в течение 6-12 месяцев.
  • Есть возможность взять товар практически в рассрочку с помощью программ «кредит без переплаты». По таким ссудам проценты банку компенсирует магазин за счет предоставления скидки на товар и в результате все три стороны оказываются в выигрыше.
  • Товарные кредиты – отличная возможность создать положительную кредитную историю. Несколько раз расплатившись вовремя (а лучше досрочно) за купленные в кредит товары, вы с небольшими затратами создадите себе хорошую репутацию в глазах банков, и более крупные кредиты вам выдадут вполне охотно.

Недостатки экспресс-кредитов на товары

Как мы видим, преимуществ у товарных кредитов множество. Однако есть и недостатки, о которых следует знать:

  • Легкость оформления товарного кредита может сыграть плохую шутку с людьми, не умеющими планировать свой бюджет. Они оформляют один кредит за другим, пока сумма платежей по договорам не становится непосильной – часто даже сравнимой со среднемесячным доходом. Такая ситуация приводит к просрочкам, ухудшению кредитной истории, невозможности выбраться из кредитного «рабства».
  • Ставки по большинству программ выше, чем по кредитам наличными и даже кредитным картам. Если в случае с недорогими товарами разница в абсолютном выражении невелика и не стоит усилий на оформление банковской ссуды, то в случае с дорогостоящими товарами стоит взвесить все варианты, прежде чем начинать оформление товарного кредита.
  • Для жителей небольших населенных пунктов часты сложности с погашением кредитов. Вполне возможно, что в вашем городе не окажется представительства и банкоматов кредитного учреждения, в котором вы взяли ссуду. А это значит, что переводы в погашение нужно будет делать через терминалы или кассы стороннего банка, который возьмет комиссию – 1-3% от суммы. Это приведет к увеличению переплаты по кредиту. Кроме того, платеж может не дойти вовремя, поэтому его приходится делать заранее. Если же вы оформите кредитную карту в офисе банка, присутствующего в вашем регионе (например, отделения и банкоматы Сбербанка сейчас есть в каждом селе) и будете расплачиваться ею за покупки, это значительно сэкономит время и деньги.
  • Некомпетентность сотрудников, оформляющих товарные кредиты, может стать причиной непонимания со стороны клиента, просрочек, несвоевременного и неполного погашения долга. Большинство специалистов и кассиров, оформляющих кредиты такого типа, не имеют профильного образования и прошли лишь базовое обучение, что часто становится проблемой для заемщиков.
  • Трудности с обменом и возвратом, связанные с тем, что товар документально находится в залоге. Если товар оказался бракованным, не подошел по характеристикам и т.д., то ва придется оформлять дополнительные документы с банком.
  • Навязывание страховки – настоящий бич экспресс-кредитов. Несмотря на то, что банкам уже давно запретили включать эту услугу в список условий по кредитным программам, оформляющие ссуды сотрудники до сих пор без согласия клиента ставят «галочку» напротив страховки. Без сомнения, страхование жизни вполне оправданно, когда речь идет о приобретении квартиры, машины или оформлении большой ссуды наличными. Но в случае с кредитом на телевизор за 10 тысяч рублей сроком на год такая услуга только увеличивает платеж без всякой пользы. Даже если с заемщиком произойдет несчастный случай, его наследники изыщут возможность погасить небольшую сумму, вместо того чтобы тратить силы и время на получение страхового возмещения.

Рекомендации по быстрому и простому оформлению товарного кредита

Если вы, изучив все плюсы и минусы, решили все-таки остановить свой выбор на товарном кредите, предлагаем вам советы, как сделать эту процедуру максимально быстрой и комфортной:

  • Не торопитесь. Подготовитесь заранее, посмотрите цены на нужный товар в разных магазинах, уточните, какие предложения банков есть в каждом из них и выберите наиболее подходящее.
  • Оформляйте крупные ссуды (для товарных кредитов это займы свыше 20-30 тысяч рублей) в будние дни. Так вы гарантируете, что в случае проверки рабочего телефона сотрудник службы безопасности банка не услышит длинные гудки.
  • Заранее подготовьте документы, проверьте, чтобы в них не было посторонних записей.
  • Убедитесь, что все контактные телефоны доступны, а мобильный телефон находится при вас и заряжен.
  • Запомните ли запишите следующую информацию: свой мобильный, рабочий и домашний телефон, название места работы, его адрес. Удивительно, но при заполнении анкеты чаще всего забываются именно это данные.
  • Ни в коем случае не приходите оформлять кредит в состоянии похмелья и, тем более, опьянения. Кроме того что вам откажут в кредите сейчас, сотрудник банка может занести вас в черный список, и тогда вы не сможете оформить ссуду и в будущем.
  • Постарайтесь выглядеть опрятно и прилично, а также, как бы забавно это не звучало, походить на свою паспортную фотографию. Часто бывает так, что 10-15 лет, прошедшие с момента выдачи документа, до неузнаваемости меняют человека. Если у сотрудника банка возникнут малейшие сомнения при идентификации вашей личности, то в кредите вам откажут.
  • Старайтесь отвечать на вопросы кредитного специалиста спокойно и без раздумий. Многие заемщики нервничают при оформлении кредита, и это отрицательным образом сказывается на впечатлении сотрудника, оформляющего кредит – а именно от его мнения зависит очень многое, хотя и не все.
  • Потренируйтесь дома подписывать документы «как в паспорте». Пока подпись в кредитном договоре не будет соответствовать той, которая поставлена в документе, товар вам не отдадут. Более того, если после сдачи документов в банк у проверяющих возникнут сомнения в идентичности подписи, вас вызовут в офис кредитного учреждения и попросят продублировать ее.
  • Ни в коем случае не отказывайтесь фотографироваться при оформлении кредита. По неподдающимся логике причинам каждого третьего заемщика в магазине приходится уговаривать и убеждать сделать фото, а некоторые все равно отказываются наотрез. Не стоит считать эту просьбу прихотью кредитного специалиста – без фотографии вашу анкету не примет программа, а в дальнейшем она является единственным подтверждением, что вы действительно оформляли кредит и похожи на фото в паспорте. При отказе фотографироваться специалист просто не станет продолжать оформление заяви, а значит, кредит вы не получите.

Соблюдая эти нехитрые правила, вы сможете гарантировать себе спокойное и быстрое рассмотрение заявки, а в большинстве случаев – и положительное решение по ней. Однако стоит понимать – отрицательная кредитная история является главным стоп-фактором при оформлении экспресс-кредита. Дело в том, что основой скоринговой оценки является именно кредитный рейтинг заемщика, и в случае плохих показателей отказ по заявке гарантирован.

Выводы

Итак, товарные кредиты – это особенный вид банковских ссуд. Подобные сделки оформляются непосредственно в магазине и проводятся безналичным путем: после одобрения банком заявки вы получаете товар, а магазин – деньги в его оплату. Затем вам предстоит выплатить долг банку согласно графику платежей, а все это время купленный товар формально находится в залоге.

Среди кредитных программ этого направления есть как весьма выгодные и удобные для клиентов, так и с откровенно «драконовскими» условиями. Поэтому не соглашайтесь на первое же предложение кассира или кредитного сотрудника, узнайте о всех предложениях займов в этом магазине. Если же ни одна из предложенных программ не оказалась приемлемой, вы всегда можете оформить кредитную карту ли ссуду наличными в банке, а затем купить необходимый товар.

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+