Товарные кредиты – недостатки, преимущества и нюансы оформления «магазинных» ссуд

Однако при всей очевидной большой распространенности товарных кредитов редко кто из заемщиков задумывается об их особенностях и недостатках. И зря: если хоть немного обдумать оформление кредита, можно избежать больших переплат и существенных затруднений. В нашей сегодняшней статье мы расскажем о том, как оформить товарный кредит и не прогадать, а также о случаях, когда лучше предпочесть кредитную карту или ссуду наличными в банке.

Суть товарных кредитов – трехсторонний договор банковской ссуды

Товарный кредит (или, как его чаще называют, экспресс-кредит на товары) – это особенный вид банковского кредитования, очень сильно отличающийся от традиционных ссуд. Кредит на товары позволяет взять заем на покупку буквально «не отходя от кассы» и сразу же уйти с покупкой.

Такой вид кредитования удобен и магазинам, и покупателям, именно этим объясняется столь широкое распространение этих ссуд – стойки кредитных сотрудников находятся во всех магазинах бытовой техники, электроники, одежды, обуви и многих других товаров.

Условия выдачи и оформления товарного кредита:

• Цель кредита – приобретение конкретного товара, марка, модель и характеристики которого указаны в договоре;
• Сумма кредита – стоимость приобретаемого товара в соответствии с магазинным чеком. Нижняя граница обычно установлена на уровне 2-3 тысяч рублей, при этом в договоре может быть сразу несколько товаров. Верхняя граница 100-150 тысяч рублей;
• Ставка по кредиту – определяется банком в зависимости от продукта, типа товара, скоринговой оценки заемщика. Может составлять от 20 до 60-70% годовых. По кредитам линеек «без переплаты», как правило, составляет порядка 20-25%, но возмещается банку магазином;
• Первоначальный взнос от 0 до 50%, зависит от условий программы, желания клиента;
• Обеспечение: залогом по кредиту является приобретаемый товар. Дополнительное обеспечение, поручительство не требуются;
• Страхование жизни и здоровья заемщика: не является обязательным, это дополнительная услуга;
• Место оформления: магазин, где приобретается товар;
• Кем оформляется кредит: штатным сотрудником банка либо кассиром магазина;
• Скорость выдачи: процедура оформления занимает от 15 минут до 1 часа;
• График платежей: равные аннуитетные взносы, первый через месяц после даты оформления, далее ежемесячно;
• Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев, чаще всего 6-18 месяцев;
• Объект кредитования – любые товары (мекая и крупная бытовая техника, компьютеры, ноутбуки, аксессуары, мобильные телефоны, мебель, одежда, обувь, предметы обихода, текстиль и многое другое).

Условия товарного кредитования достаточно просты и понятны, что и привлекает заемщиков. Обычно крупные магазины сотрудничают сразу с несколькими банками, в более мелких один банк-партнер. Каждое кредитное учреждение предлагает целый пакет кредитных программ с отличающимися условиями, выбор которых зависит от типа товара, желаний клиента, рискованности сделки для банка.

Процедура оформления товарного кредита

Как мы уже говорили, у каждого товарного кредита есть три стороны – банк, магазин и клиент, и с точки зрения каждого из них процедура оформления ссуды выглядит немного по-особенному. Мы рассмотрим полную схему сотрудничества в сфере оформления кредитов на товары.

• Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином. По нему банк предоставляет технику, сотрудников (либо обучает кассиров магазина), доступ к банковской системе и транзитный счет для оформления кредитов и расчетов, а магазин, в свою очередь, способствует распространению кредитов на товары в магазине;
• Обучение кассиров либо размещение сотрудников банка в магазине, оснащение торговой точки рекламной продукцией;
• Теперь все готово к оформлению кредитов – продавцы магазина начинают рекламировать программы банка покупателям, у которых недостаточно денег на приобретение товара;
• Предварительная визуальная оценка клиента;
• Заинтересованного в кредитовании клиента консультируют по существующим предложениям, он выбирает оптимальное с точки зрения ставки, срока, размера первоначального взноса;
• Заполнение клиентом анкеты, проверка документов;
• Отправка анкеты на скоринговую оценку;
• Рассмотрение заявки происходит либо мгновенно (при небольших суммах кредитования, низкорисковых товарах – мебели, одежде, крупной бытовой технике), либо занимает до часа, когда требуется дополнительная проверка а решение принимает сотрудник службы безопасности. Обычно такая ситуация складывается, когда оформляется кредит на дорогостоящие «дефолтные» товары – например, смартфоны и ноутбуки;
• После принятия положительного решения согласуются окончательные условия сделки, подписывается договор, происходит копирование и заверение бумаг (обычно паспорт и 1 дополнительный документ);
• Клиент (при необходимости) вносит первоначальный взнос в кассу и получает товар;
• Подписанный кредитный договор отправляют в офис банка, где после проверки правильности оформления он поступает на оплату;
• Банк оплачивает магазину полную стоимость купленного товара;
• Со следующего месяца клиент равными платежами погашает сумму долга и проценты по кредиту;
• После осуществления последнего взноса кредит считается погашенным, а с купленного товара формально снимается обременение.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Преимущества товарного кредита перед другими банковскими ссудами

Часто приходится слышать и читать, что товарные кредиты – это зло, и они очень невыгодны. Отчасти это так (а точнее, было так 10 лет назад), но сейчас банки предлагают достаточно приемлемые условия по товарным кредитам при сохранении всех преимуществ этого вида ссуд.

К плюсам экспресс-кредитов на товары можно отнести:

• Скорость оформления – от 15 минут до часа на весь комплекс, начиная от первичной консультации и заканчивая выдачей товара. Заявки на так называемые «мгновенные» ссуды наличными и карты рассматриваются как минимум 1-3 часа, а кредит на стандартных условиях в банке можно взять только за несколько дней.
• Экономия времени. Чтобы купить товар в кредит, не нужно ехать в банк – ссуда оформляется прямо в магазине.
• Минимум документов – обычно, помимо паспорта, требуется любой другой документ (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и т.п.).
• Лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
• Доступны даже при «серой» зарплате и неофициальном оформлении — не требуется документально подтверждать занятость и размер дохода.
• Высокий процент положительных решений – кредиты одобряют практически всем, у кого нет отрицательной кредитной истории, а доход достаточен для выплат.
• Небольшая минимальная сумма. Оформить кредит или карту на 3-7 тысяч рублей практически невозможно, а доход большей части россиян таков, что даже эта сумма может оказаться разорительной для семейного бюджета, если ее потратить на технику или одежду. В таких случаях на помощь приходят экспресс-кредиты – необходимый товар вы забираете сейчас, а выплачивает его стоимость небольшими платежами в течение 6-12 месяцев.
• Есть возможность взять товар практически в рассрочку с помощью программ «кредит без переплаты». По таким ссудам проценты банку компенсирует магазин за счет предоставления скидки на товар и в результате все три стороны оказываются в выигрыше.
• Товарные кредиты – отличная возможность создать положительную кредитную историю. Несколько раз расплатившись вовремя (а лучше досрочно) за купленные в кредит товары, вы с небольшими затратами создадите себе хорошую репутацию в глазах банков, и более крупные кредиты вам выдадут вполне охотно.

Недостатки экспресс-кредитов на товары

Как мы видим, преимуществ у товарных кредитов множество. Однако есть и недостатки, о которых следует знать:

• Легкость оформления товарного кредита может сыграть плохую шутку с людьми, не умеющими планировать свой бюджет. Они оформляют один кредит за другим, пока сумма платежей по договорам не становится непосильной – часто даже сравнимой со среднемесячным доходом. Такая ситуация приводит к просрочкам, ухудшению кредитной истории, невозможности выбраться из кредитного «рабства».
• Ставки по большинству программ выше, чем по кредитам наличными и даже кредитным картам. Если в случае с недорогими товарами разница в абсолютном выражении невелика и не стоит усилий на оформление банковской ссуды, то в случае с дорогостоящими товарами стоит взвесить все варианты, прежде чем начинать оформление товарного кредита.
• Для жителей небольших населенных пунктов часты сложности с погашением кредитов. Вполне возможно, что в вашем городе не окажется представительства и банкоматов кредитного учреждения, в котором вы взяли ссуду. А это значит, что переводы в погашение нужно будет делать через терминалы или кассы стороннего банка, который возьмет комиссию – 1-3% от суммы. Это приведет к увеличению переплаты по кредиту. Кроме того, платеж может не дойти вовремя, поэтому его приходится делать заранее. Если же вы оформите кредитную карту в офисе банка, присутствующего в вашем регионе (например, отделения и банкоматы Сбербанка сейчас есть в каждом селе) и будете расплачиваться ею за покупки, это значительно сэкономит время и деньги.
• Некомпетентность сотрудников, оформляющих товарные кредиты, может стать причиной непонимания со стороны клиента, просрочек, несвоевременного и неполного погашения долга. Большинство специалистов и кассиров, оформляющих кредиты такого типа, не имеют профильного образования и прошли лишь базовое обучение, что часто становится проблемой для заемщиков.
• Трудности с обменом и возвратом, связанные с тем, что товар документально находится в залоге. Если товар оказался бракованным, не подошел по характеристикам и т.д., то ва придется оформлять дополнительные документы с банком.
• Навязывание страховки – настоящий бич экспресс-кредитов. Несмотря на то, что банкам уже давно запретили включать эту услугу в список условий по кредитным программам, оформляющие ссуды сотрудники до сих пор без согласия клиента ставят «галочку» напротив страховки. Без сомнения, страхование жизни вполне оправданно, когда речь идет о приобретении квартиры, машины или оформлении большой ссуды наличными. Но в случае с кредитом на телевизор за 10 тысяч рублей сроком на год такая услуга только увеличивает платеж без всякой пользы. Даже если с заемщиком произойдет несчастный случай, его наследники изыщут возможность погасить небольшую сумму, вместо того чтобы тратить силы и время на получение страхового возмещения. Так что если при оформление кредита вам навязали страховку, обязательно пишите письменное заявление и уменьшайте свой платёж по кредиту.

Рекомендации по быстрому и простому оформлению товарного кредита

Если вы, изучив все плюсы и минусы, решили все-таки остановить свой выбор на товарном кредите, предлагаем вам советы, как сделать эту процедуру максимально быстрой и комфортной:

• Не торопитесь. Подготовитесь заранее, посмотрите цены на нужный товар в разных магазинах, уточните, какие предложения банков есть в каждом из них и выберите наиболее подходящее.
• Оформляйте крупные ссуды (для товарных кредитов это займы свыше 20-30 тысяч рублей) в будние дни. Так вы гарантируете, что в случае проверки рабочего телефона сотрудник службы безопасности банка не услышит длинные гудки.
• Заранее подготовьте документы, проверьте, чтобы в них не было посторонних записей.
• Убедитесь, что все контактные телефоны доступны, а мобильный телефон находится при вас и заряжен.
• Запомните ли запишите следующую информацию: свой мобильный, рабочий и домашний телефон, название места работы, его адрес. Удивительно, но при заполнении анкеты чаще всего забываются именно это данные.
• Ни в коем случае не приходите оформлять кредит в состоянии похмелья и, тем более, опьянения. Кроме того что вам откажут в кредите сейчас, сотрудник банка может занести вас в черный список, и тогда вы не сможете оформить ссуду и в будущем.
• Постарайтесь выглядеть опрятно и прилично, а также, как бы забавно это не звучало, походить на свою паспортную фотографию. Часто бывает так, что 10-15 лет, прошедшие с момента выдачи документа, до неузнаваемости меняют человека. Если у сотрудника банка возникнут малейшие сомнения при идентификации вашей личности, то в кредите вам откажут.
• Старайтесь отвечать на вопросы кредитного специалиста спокойно и без раздумий. Многие заемщики нервничают при оформлении кредита, и это отрицательным образом сказывается на впечатлении сотрудника, оформляющего кредит – а именно от его мнения зависит очень многое, хотя и не все.
• Потренируйтесь дома подписывать документы «как в паспорте». Пока подпись в кредитном договоре не будет соответствовать той, которая поставлена в документе, товар вам не отдадут. Более того, если после сдачи документов в банк у проверяющих возникнут сомнения в идентичности подписи, вас вызовут в офис кредитного учреждения и попросят продублировать ее.
• Ни в коем случае не отказывайтесь фотографироваться при оформлении кредита. По неподдающимся логике причинам каждого третьего заемщика в магазине приходится уговаривать и убеждать сделать фото, а некоторые все равно отказываются наотрез. Не стоит считать эту просьбу прихотью кредитного специалиста – без фотографии вашу анкету не примет программа, а в дальнейшем она является единственным подтверждением, что вы действительно оформляли кредит и похожи на фото в паспорте. При отказе фотографироваться специалист просто не станет продолжать оформление заяви, а значит, кредит вы не получите.

Соблюдая эти нехитрые правила, вы сможете гарантировать себе спокойное и быстрое рассмотрение заявки, а в большинстве случаев – и положительное решение по ней. Однако стоит понимать – отрицательная кредитная история является главным стоп-фактором при оформлении экспресс-кредита. Дело в том, что основой скоринговой оценки является именно кредитный рейтинг заемщика, и в случае плохих показателей отказ по заявке гарантирован.

Выводы

Итак, товарные кредиты – это особенный вид банковских ссуд. Подобные сделки оформляются непосредственно в магазине и проводятся безналичным путем: после одобрения банком заявки вы получаете товар, а магазин – деньги в его оплату. Затем вам предстоит выплатить долг банку согласно графику платежей, а все это время купленный товар формально находится в залоге.

Среди кредитных программ этого направления есть как весьма выгодные и удобные для клиентов, так и с откровенно «драконовскими» условиями. Поэтому не соглашайтесь на первое же предложение кассира или кредитного сотрудника, узнайте о всех предложениях займов в этом магазине. Если же ни одна из предложенных программ не оказалась приемлемой, вы всегда можете оформить кредитную карту ли ссуду наличными в банке, а затем купить необходимый товар.