Вклады в апреле 2022: где самые высокие ставки и выгодные условия
Вклады в апреле 2022: где самые высокие ставки и выгодные условия

Банки постепенно возвращают процентные ставки по своим вкладам к нормальным значениям. Вместо 25% годовых сейчас гораздо проще увидеть 15-17%, и то не у всех банков. Тем не менее, есть и достаточно выгодные предложения – причем можно подобрать оптимальный вариант на любой срок и в любой валюте. Мы собрали лучшие предложения от российских банков по вкладам и сравнили их между собой.

На что обратить внимание, подбирая вклад

Еще два месяца назад мы наблюдали, как отдельные банки начали предлагать своим клиентам вклады по ставкам в 10% годовых или даже выше. Это было скорее исключение из правил, но такой вклад позволил бы обойти инфляцию и даже немного заработать сверх нее. С 28 февраля изменилось все – банки предложили ставки на 10-15 процентных пунктов выше, чем неделей раньше. На этом они собрали триллионы рублей, которые теперь пытаются распределить на кредиты – такие же дорогие.

По мере того, как спрос на деньги спадал, банки начали снижать процентные ставки по вкладам. Сейчас, когда Центробанк снизил ключевую ставку до 17% годовых, ставки в 20% найти будет сложно – но и существующие предложения дают высокую доходность лишь на короткий период.

И если кто-то еще не успел выгодно вложить свои деньги, или первый короткий вклад уже закончился, то при выборе нового нужно учитывать ряд особенностей:

  • процентные ставки и сроки, на которые они предлагаются. С марта банки предлагали сверхвысокие ставки на 1-3 месяца, сейчас ситуация похожая. Максимум банки дают на срок до 3 месяцев, чуть меньше – на полгода, и еще меньше – на год. То есть, можно оформить короткий вклад под большой процент, а потом подобрать другой вклад, а можно рискнуть и сразу открыть депозит на год;
  • дополнительные условия. Сейчас банки уже не так активно продвигают комбинированные вклады и вклады, по которым ставки зависят от дополнительных действий (оформление зарплатной карты или оборот по карте), да и надбавка за это будет уже не такой большой. И клиенту точно будет выгоднее оформить вклад под фиксированные 16% годовых, чем под 17%, но с обязательным оборотом по карте;
  • условия начисления процентов. Ключевая ставка меняется быстро, и некоторые банки могут предлагать вклады с плавающей доходностью. Здесь есть свои плюсы и минусы, но условия лучше уточнять заранее;
  • возможность пролонгации. Если вклад действительно выгодный, то право на его продление будет интересным преимуществом. С другой стороны, банк к тому времени может ухудшить условия по этому же вкладу.

Что касается возможностей пополнения и частичного снятия, условия по ним в целом не менялись – вклад без пополнения и снятия всегда дает больше, чем с одной из этих опций, и значительно больше, чем вклад с обеими возможностями.

Что предлагают банки в апреле 2022 года

Так как условия по краткосрочным и долгосрочным вкладам сейчас достаточно сильно отличаются, мы по каждому банку определим самые выгодные предложения в обеих категориях.

Промсвязьбанк

Государственный Промсвязьбанк попал под самые жесткие санкции США и Великобритании, но на его работе внутри России это практически не отразится. Банк развивает проекты в сфере ОПК, поэтому нуждается в средствах.

Сейчас ПСБ предлагает самый выгодный вклад на срок в 3 месяца (из крупных федеральных банков) – «Щедрый процент». Условия по нему такие:

  • процентная ставка – 19% годовых на срок в 91 день. Если срок месяц – то ставка 18%, а если полгода – 17% годовых;
  • минимальная сумма – 100 тысяч рублей;
  • пополнения или частичного снятия нет, при расторжении проценты выплачиваются по ставке «до востребования»;
  • проценты выплачиваются в конце срока.

Вклад можно открыть в офисе банка, мобильном или интернет-банке. При желании его можно пролонгировать, но лишь на условиях менее доходного вклада «Моя выгода».

При желании этот вклад можно открыть на срок в 397 дней по ставке 12% годовых. Это достаточно много даже по нынешним меркам, но не максимум возможного.

Хоум Кредит банк

Частный ХКФ-Банк (еще и с иностранным капиталом) предлагает самую высокую доходность из крупных банков на короткий срок, и чуть пониже – на вклады с длительным сроком. Так, по вкладу «1 месяц» условия такие:

  • процентная ставка – 20% годовых;
  • срок – 30 дней;
  • минимальная сумма – 1000 рублей;
  • пополнение доступно в первые 7 дней, частичного снятия нет (но срок и так короткий);
  • вклад можно открыть также онлайн.

Если же клиенту интересен более длительный срок, то в этом банке есть и другие варианты:

  • на срок 91 день («3 месяца») – 18% годовых;
  • на 182 или 274 дня («6 месяцев» и «9 месяцев») – 17% годовых;
  • на 365 дней («12 месяцев») – 16% годовых.

Как видно, банк предлагает практически самые высокие процентные ставки по вкладам на рынке – даже по вкладу на год можно получить достаточно высокие 16% годовых.

РГС Банк

Это банк, который специализируется на автокредитовании и других услугах для автомобилистов, и принадлежит крупному государственному банку «Открытие» (который попал под санкции). РГС Банк предлагает вклады в своих офисах и через платформу «Финуслуги» – мы уже писали, что это крупный финансовый маркетплейс, на котором можно открывать вклады дистанционно (всего раз пройдя регистрацию и подтверждение личности).

Через платформу в РГС Банке можно открыть вклад «Подушка безопасности» с такими условиями:

  • сроки – 91 день и 181 день;
  • процентные ставки – соответственно, 18% и 18,5% годовых;
  • минимальная сумма – 30 тысяч рублей;
  • пополнение и частичное снятие невозможно.

Вклад открывается полностью дистанционно через «Финуслуги» – то есть, в офисе банка его открыть не получится. Из плюсов – никаких дополнительных условий по вкладу нет (ведь платформа и создана для того, чтобы предлагать стандартизированные банковские продукты).

Если же открывать вклад в офисе РГС Банка, то максимальная ставка составит 18,22% годовых – это за 91 день, а если вклад на полгода, то ставка составит 17,36% годовых. Можно оформить карту «АвтоДрайв» и рассчитываться ей – ставка по вкладу вырастет за оборот от 10 тысяч рублей в месяц и на 1% за оборот от 50 тысяч рублей.

Совкомбанк

Еще один крупный банк, который попал под санкции. В начале марта именно Совкомбанк предложил самую высокую ставку по вкладу в долларах – сразу 8% годовых на год. Впрочем, уже скоро банк набрал достаточно средств и прекратил принимать тот вклад, а со временем снизил и ставки по остальным депозитам.

Тем не менее, Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный» с условиями, которых почти ни у кого нет – относительно высокая ставка на долгий срок:

  • сроки – 90, 180 и 1095 дней;
  • процентные ставки – соответственно, 18%, 10% и 12% годовых;
  • минимальная сумма – 10 тысяч рублей;
  • вклад можно пополнять на сумму не больше, чем было на вкладе через 10 дней после оформления;
  • частичного снятия нет, при досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых.

Самое интересное здесь – 12% годовых сразу на три года. Пока остальные банки опасаются привлекать настолько «длинные» деньги, Совкомбанк готов рискнуть и платит за это 12% годовых. Единственный минус – проценты выплачиваются в конце срока, и вся их сумма попадает под налогообложение за один год (если, конечно, к тому сроку налог на вклады вообще не отменят).

Стоит ли вкладывать деньги на 3 года под 12% годовых – пусть каждый решает сам, но, по благоприятным прогнозам, накопленная инфляция за 3 года может составить и меньше 36%.

Банк ФК «Открытие»

Это еще один государственный банк, попавший под санкции – они не отразились на работе внутри России. Банк предлагает необычный вклад – кроме относительно высоких процентных ставок, банк предлагает выплачивать проценты заранее. Условия по вкладу «Надежный партнер» такие:

  • сроки – 3 месяца, полгода, год, полтора и два года;
  • проценты выплачиваются в начале срока, каждый месяц или в конце срока вклада;
  • процентные ставки зависят от срока вклада и способа выплаты. Например, если получить проценты в начале срока вклада, то банк заплатит 18,68% годовых за 3 месяца, 14,46% за полгода и столько же – за год. При этом по вкладу с выплатой процентов в конце срока условия даже чуть менее выгодные.

Обычно по таким вкладам процентные ставки с досрочной выплатой процентов чуть ниже, чем по обычным, но здесь ситуация обратная. Правда, немного смущает тот факт, что в файле с тарифами процентные ставки не те, что указаны в параметрах вклада на сайте:

Условия на сайте

Условия в файле с тарифами

Соответственно, оформляя вклад, нужно обязательно уточнить, какие именно условия будут действовать в каждом конкретном случае – возможны расхождения.

Условия по вкладам в валюте

Валютные вклады давали максимальную доходность в начале марта, но уже за неделю-две банки начали ухудшать условия по таким кредитам. Например, 8% годовых на год в долларах в Совкомбанке достаточно быстро урезали до 6%, а потом и дальше. Другие банки действовали аналогично – по мере того, как собирали обратно всю валюту, которую россияне смогли вывести из банков наличными.

Теперь же условия по таким вкладам более скромные:

  • Солид банк – 9% годовых на 100 дней в долларах;
  • Экспобанк – 4% годовых в долларах на 90 дней, 3% на полгода, 2% на год;
  • МКБ – 4% годовых на 95 дней, 2,75% на полгода и 2,25% на год в долларах;
  • Металлинвестбанк – 6% годовых в евро на 90 дней (но на сумму от 100 тысяч);
  • Банк «Зенит» – 1,5% годовых в евро на срок в 3 и 6 месяцев.

Правда, оформляя валютный вклад, стоит помнить об ограничениях. Оформленный сейчас валютный вклад на 3 месяца (а по таким ставки самые высокие), снять в наличном виде можно будет не раньше 9 сентября, а до того – только в рублях по курсу Центробанка. Есть вероятность, что условия ограничений смягчат, но надеяться на это не нужно.

Где выгоднее?

Как показал наш обзор, банки находятся в стадии снижения доходности по вкладам. Кое-где еще остаются относительно выгодные предложения, но более-менее крупные банки уже снизили ставки.

Если выбирать из того, что есть, мы собрали основные предложения в таблице для более удобного сравнения:

Банк Процентная ставка Кому подойдет
Промсвязьбанк 19% годовых на 3 месяца, 18% годовых на месяц, 17% на полгода Тем, кого устроит срок в 3 месяца
Хоум Кредит банк 20% годовых на 30 дней, 18% на три месяца, 17% на полгода, 16% годовых на год Тем, кому нужен самый короткий вклад на месяц
РГС Банк 18% годовых на 3 месяца и 18,5% на полгода Тем, кто сможет зарегистрироваться на платформе «Финуслуги» и открыть через нее вклад
Совкомбанк 18% годовых на 3 месяца, 10% на полгода и 12% на три года Тем, кто рискнет вложиться на 3 года под достаточно высокий процент
Открытие 18,86% годовых на 3 месяца при выплате процентов заранее, 14,46% годовых на полгода и год Для тех, кто хочет получить проценты заранее

Как видно, вклады есть по любым запросам – на сроки от 1 месяца до 3 лет, причем всегда можно подобрать вклад под конкретные условия.

Вопрос на самом деле в другом – а стоит ли вообще сейчас оформлять вклад, и какой именно. В каждом случае стоит помнить о подводных камнях:

  • по вкладу в рублях – стоит учитывать, что рубль может в очередной раз обрушиться, потянув за собой инфляцию. В этом случае даже вклад под 20% годовых не позволит сохранить свои сбережения от обесценения;
  • по вкладу в валюте – до 9 сентября действуют ограничения на выдачу наличной валюты. То есть, получить ее с вклада можно будет либо в рублях по курсу Центробанка, либо с 9 сентября или позже. Оговора о 10 тысячах долларов, которые можно снять наличными, здесь не работает (это касается счетов и вкладов, открытых до 9 марта 2022 года);
  • по накопительным счетам – банк вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку, лишь уведомив об этом клиента. И, судя по всему, с учетом роста ключевой ставки это будет уже скоро.

Тем не менее, вклад до сих пор – самый простой и один из самых эффективных способов для сбережений. В условиях, когда финансовый рынок «штормит», а по облигациям существует риск дефолта, вклады гарантированы государством и дают достаточно высокую доходность без лишних оговорок.