Вложиться, заработать и не потерять. Как выбрать самый надежный банк для вклада в 2020 году?

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

На что обратить внимание в первую очередь

Банковский рынок России за последнее полугодие был достаточно стабильным – в отличие от прошлых лет, Банк России уже долго не лишал банки лицензий за нарушения. Так, последней кредитной организацией, которая лишилась лицензии не добровольно, стал «Апабанк», и было это 31 января 2020 года. То есть, уже почти 5 месяцев банки в России не разорялись. Возможно, сыграла свою роль пандемия коронавируса и регулятор просто стал чаще «закрывать глаза» на не самые серьезные нарушения, а возможно – все ненадежные банки просто ушли с рынка.

Итак, на банковском рынке осталось около 400 кредитных организаций, порядка 260 из них можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Серьезных потрясений на финансовом рынке не было, скорее наоборот, государство вводит новые программы стимулирования кредитования, и банкам нужны средства на это. По логике, должны были бы вырасти процентные ставки по вкладам, но этого не случилось – ключевая ставка опустилась до рекордно низких 4,5%, «потянув» за собой ставки по вкладам.

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (в 2019 году это было уже 16% ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

  • банк должен быть участником системы страхования вкладов. В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
  • размер активов. Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
  • финансовые результаты. Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбербанк в 2019 году заработал 870,1 миллиардов рублей – это примерно как бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
  • соблюдение нормативов Банка России. На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
  • информация из отзывов и новостей. Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
  • информация о собственниках. Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
  • рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства. Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

  • участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
  • процентная ставка – чем больше, тем лучше;
  • наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 8% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Банк Вклад Ставка Срок Условия
Банк Солидарность «Высокий процент» 6,10% 181 или 270 дней Без пополнения, при снятии проценты пересчитываются по минимальной ставке
Ренессанс Кредит Ренессанс доходный 6,10% 550 дней Без пополнения и частичного снятия
Банк Зенит Праздничный 700+ 6,00% 730 дней Без пополнения, при снятии через 500 дней пересчет процентов по ставке 5% годовых
Банк жилищного финансирования Классический 5,60% от 12 месяцев Без пополнения и частичного снятия
Абсолют Банк Абсолютный максимум+ 5,55% от 542 дней С пополнением, без частичного снятия

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – а вскоре и этих предложений уже не будет.

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков не такая простая – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

В результате получился не самый обычный рейтинг – Сбербанк в нем занял только 4 строчку, а самыми надежными признали дочерние банки иностранных финансовых организаций – Райффайзенбанк, Юникредитбанк и Росбанк. Частные российские банки не попали в топ – самый первый из них, «Альфа-Банк», оказался лишь на 26 месте в рейтинге.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2020 год. Выглядеть она будет так:

Банк Почему в топе Место по активам Самый доходный вклад Ставка
Райффайзенбанк Высокие рейтинги, лидерство по мнению Forbes 11 «Стабильный рост» 3,92%
Росбанк Высокие рейтинги, прирост активов, 3 место по данным Forbes 12 «150 лет надежности» 4,90%
Сбербанк Принадлежит государству, лидер по активам 1 Сохраняй 4,15%
ВТБ Принадлежит государству, в лидерах по активам, 11 место в
Forbes
2 «Время роста» 5,00%
Газпромбанк Принадлежит государству, в лидерах по активам, 12 место в
Forbes
3 «Успех» 5,20%
Россельхозбанк Принадлежит государству, в лидерах по активам, 13 место в
Forbes
6 «Доходный» 6,00%
Альфа-Банк Самый крупный частный банк 5 «Победа+» 4,69%
Промсвязьбанк Был выбран как опорный банк для оборонной промышленности 9 «Онлайн-вклад» 5,25%
Совкомбанк Наращивает активы, входит в ТОП-30 по версии Forbes 10 Удобный 5,30%
МКБ Крупный частный банк, входит в ТОП-30 по версии Forbes 8 «МЕГА Онлайн» 5,55%

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1460 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 4 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 4 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-9% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

  • по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
  • условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
  • проценты начисляются сегментами. Бывают сегменты двух видов:
    1. по сумме. Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
    2. по срокам. Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев.
  • максимальная ставка связана с использованием банковской карты. Например, чтобы получать хороший доход по вкладу, нужно каждый месяц тратить 5-10 тысяч рублей с карты этого же банка. По сути, банк за счет межбанковской комиссии компенсирует слишком высокую ставку по вкладу.

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.