Все дело в процентах. О чем нужно знать, закрывая депозит досрочно и в установленный срок?

Открывали срочный вклад в банке и пришло время забирать свои деньги? В этом нет ничего сложного – достаточно знать некоторые нюансы и алгоритмы закрытия вклада по сроку. Но на практике практически 20% вкладов закрываются досрочно – это более проблемная операция. Клиенты вынуждены пройти настоящий квест до момента, как они смогут вернуть себе свои же деньги. Чтобы помочь вам разобраться во всех нюансах закрытия любых вкладов предлагаем ознакомиться с нашей статьей: в ней вы найдете ответы на все свои вопросы.

Депозиты и законодательство: на что вкладчики имеют право?

Вся банковская сфера жестко регулируется государством, и особенно – депозитные операции. Для обеспечения прав вкладчиков гражданским кодексом предусмотрен ряд законов, регламентирующих операции по вкладам. Так, право на свободное распоряжение собственными деньгами закреплено 2 статьями:

  1. Статья 837 ГК предусматривает право каждого клиента потребовать собственные деньги, размещенные на депозитном счете, независимо от срока окончания договора. То есть, банки ни при каких обстоятельствах не могут отказать клиенту в выдаче средств. Конечно, это распространяется только на тело депозита, собственные деньги вкладчика. Но если речь идет о процентах, то согласно условиям договора, банк оставляет за собой право не выдавать начисленные за прошедший период деньги, если клиентом не соблюдены сроки и условия договора.
  2. Статья 859 обязывает банк вернуть деньги вкладчику в семидневный срок с момента получения от него соответствующего заявления. При этом клиент может самостоятельно выбрать способ получения денег: наличными или на карту. Если сумма небольшая, ее, как правило, могут выдать сразу или зачислить на счет. Но если клиент хочет получить деньги наличными, а сумма депозита более 150 тыс. руб., тогда банку может понадобиться время для сбора нужной суммы.

Следовательно, клиентам не нужна веская причина для получения собственных денег, достаточно составить соответствующее заявление.

Как правильно закрыть вклад в банке по сроку?

Закрытие вклада по истечении срока – самая простая операция. Клиенту доступно сразу несколько способов, если он оформил вклад в современном банке. Так, вкладчик может прийти в офис лично, или воспользоваться онлайн-системой, а также прибегнуть к помощи доверенного лица. В зависимости от выбранного способа усложняется процедура получения денег.

Алгоритм закрытия депозита весьма прост:

  1. При заключении договора прописывается дата, когда заканчивается его действие. В нем, как правило, указывают способ получения денег: на счет или наличными. Если этот пункт прописан, то банк обязуется беспрепятственно выдать нужную сумму выбранным способом в указанный день. Никаких отсрочек быть не может.
  2. Если договором не прописаны условия выдачи денег, тогда клиенту лучше заблаговременно обратиться в отделение банка, и сообщить, что у него скоро заканчивается срок депозита и оговорить способ получения денег.
  3. В день окончания договора клиент приходит в отделение банка с паспортом и документами на депозит: сертификат, договор или сберегательная книжка.
  4. Если клиент не желает оставлять деньги на счету еще на один срок (пролонгировать договор), тогда сотрудник банка расторгает договор, выдает наличными или зачисляет на указанный счет проценты и основное тело депозита.
  5. Клиент подписывает ордера о получении денег, а их копии получает на руки.

Важный момент! Если сумму более 600 тыс. клиент хочет получить на руки, банк может уточнить информацию для чего ему такая сумма наличности и предложить перевести их на счет.

Личный визит

Все что клиенту требуется – обратиться в отделение банка, где был открыт депозит с документами и провести всю процедуру. По времени это займет до получаса, так как сотруднику банка необходимо провести обязательную идентификацию и последовательно закрыть договор с подписанием нужных документов.

Закрытие через онлайн-банк

Большинство банков, предоставляющих личные кабинеты для контроля за собственными счетами, предусматривают открытие и закрытие депозитного счета непосредственно в этом кабинете. Так как клиент проходит идентификацию заранее, у банка уже есть все нужные документы для открытия депозитного счета. Вам останется только выбрать подходящий депозит и самому перевести деньги и подтвердить заявку о переводе средств.

Процедура закрытия будет идентичной. По окончании срока в соответствующем меню по работе с депозитом будет предложено пролонгировать депозит или закрыть вклад, и перевести деньги на выбранный счет.

Внутрибанковский перевод проводится достаточно быстро – за 1-3 рабочих дня. Но если счет для вывода средств открыт в другом банке, тогда на вывод денег может понадобиться до 5 рабочих дней.

Закрытие счета доверенным лицом

Если клиент, по каким-то причинам не сможет самостоятельно закрыть счет, тогда ему можно привлечь третье лицо и выдать ему доверенность. Сделать это можно двумя способами:

  • в отделении банка по установленному образцу: заполняется заявление с указанием данных вкладчика и доверенного лица, а также прописывается номер и реквизиты депозитного договора;
  • у нотариуса: в доверенности прописываются те же данные, с указанием прав, которые передаются доверенному лицу.

В день закрытия депозита доверенное лицо приходит в банк с нужными документами и доверенностью, после чего осуществляет стандартную процедуру закрытия счета.

Возможно ли закрытие депозита в другом отделении?

Если клиент открыл депозит в одном городе, а позже переехал в другой город до окончания срока, то при попытке забрать свои деньги, ему, скорее всего, сразу откажут в закрытии счета, открытого в другом отделении банка. Часто программное обеспечение не позволяет сотрудникам одного отделения видеть документы другого отделения.

Но у клиента есть право написать заявление, для перевода депозитного договора в удобное для него отделение банка. Как правило, процедура перевода депозита может занимать до 1 месяца. Но на практике проблема решается за 2-3 недели.

К заявлению необходимо приложить полный пакет документов, позволяющий идентифицировать клиента:

  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • фото с паспортом в руках;
  • депозитный договор и документы по нему

Как досрочно закрыть вклад и есть ли риски?

Каждый 5-й вкладчик сталкивался с необходимостью досрочно закрыть депозит. Многих эта ситуация пугает, так как люди боятся требовать свои деньги, чтобы не потерять их. Как мы ранее сказали, клиент имеет законное право в любое время потребовать свои деньги в полном объеме независимо от причины.

Ряд банков предлагают клиентам вклады, по которым они имеют право на разовое частичное снятие денег без потери процентов. Но если договором не предусмотрено такого права, а деньги нужно снять обязательно, тогда клиент рискует потерять все ранее накопленное.

Для досрочного закрытия депозита вкладчику необходимо написать заявление, которое заверяется сотрудником банка. После одобрения заявки на закрытие счета деньги переводятся на выбранный клиентом счет.

Что же касается рисков, то все они связаны с потерей части выгоды:

  • Практически в 70% случае досрочно закрытые депозиты переводятся на ставку «до востребования», которая почти всегда составляет 0,01%. Следовательно, банк сделает пересчет положенных клиенту процентов, и выдаст их вместе с основным телом кредита. Если договором предусматривалось снятие процентов в течение действия депозита, тогда сумма начисленных и снятых ранее процентов будет высчитана из тела кредита, а разница будет возвращена клиенту.
  • Ряд банков, предусматривают возможность досрочного закрытия депозита с правом получения части процентов. По такой схеме действует Сбербанк. Если депозит пробыл на счету более полугода, тогда банк обязуется выплатить клиенту 2/3 от положенных ему процентов. Если депозит пролежал меньше, то проценты будут насчитаны по минимальной обязательной ставке 0,01%.

Что делать, если вовремя не забрали депозит?

«Забыть закрыть вклад» – для многих это звучит фантастически, но и такие случаи бывают. Человек может быть в это время на отдыхе, уехать по работе, находиться на лечении, или вовсе уехать в другую страну жить и не имеет возможности какое-то время вернуться для закрытия вклада. В этом нет ничего страшного, ведь обещанные по ранее открытому вкладу проценты будут выплачены в полном объеме. Важен другой момент: что будет с вашими деньгами потом.

Существует как минимум два варианта исхода:

  1. Вы открывали вклад, и он предполагал возможность пролонгации, тогда, если условия не поменялись, ваш договор продлят на тех же условиях. Если начисляемые проценты уменьшены по новому соглашению, значит и ваш договор будет оформлен с меньшей процентной ставкой чем в прошлый раз. Если вам пока не нужны деньги, можете оставить депозит, если нет – расторгнуть договор и вернуть деньги с процентной ставкой 0,01%.
  2. Если используемого вами депозитного предложения больше нет, тогда деньги сразу переведут на специальный счет, на котором они будут храниться по ставке «до востребования» до момента обращения клиента.

Не забывайте, что некоторые банки за ведение счета «до востребования» устанавливают определенный тариф. А если деньги не забирать вовремя – тогда окажется, что не банк вам должен, а вы ему и немаленькую сумму.

Подведем небольшой итог: только собственник денег решает, когда ему забирать их со счета. И даже если это депозит, а срок еще не подошел, но деньги нужны прямо сейчас, смело идите в банк и пишите заявление на досрочное закрытие вклада. Отказать вам не имеют права, единственное что вы потеряете – это проценты. А что важнее ваши наличные или проценты, решать только вам.