Все о рефинансировании кредитной карты: обзор предложений банков, условия и особенности

Кредитная карта – рискованный инструмент, многие оформляют их импульсивно, не особо вчитываясь в условия договора. А когда приходит время платить, то выясняется, что тарифы не очень-то выгодные – хоть долг небольшой, но проценты высокие, а комиссии еще выше. Но можно ли сделать рефинансирование для кредитной карты, чтобы платить меньше? Обсудим этот вопрос подробно.

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

В случае с кредитной картой заемщик обычно надеется на льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитом, и рассчитывает погасить долг за этот срок. Но месяц-два проходят очень быстро, и если долг оказался слишком большим, то заемщик может не успеть погасить его полностью. И особенно сложно погасить долг, внося только минимальные платежи.

И вот заемщик оказывается в ситуации, когда у него есть крупный долг, на который начисляют очень большие проценты – в некоторых банках они могут доходить до 40-50% годовых (Тинькофф банк, Райффайзенбанк и т.д.). Самое разумное, что можно сделать в такой ситуации – это начать искать возможности сократить переплату.

Что для этого можно сделать:

  • не снимать наличные деньги, чтобы не платить высокую комиссию и проценты по завышенной ставке,
  • не переводить деньги на другие карты в счет кредитного лимита (это приравнивается к снятию наличных),
  • отказаться от платных услуг, которыми вы не пользуетесь,
  • вносить ежемесячно больше, чем минимальный платеж.

Скорее всего, это поможет только немного сэкономить, но кардинально ситуацию не изменит, ведь высокие проценты никуда не денутся. Поэтому более логичным решением станет смена кредитора, а это возможно только в том случае, если вы оформите рефинансирование.

Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет вам получить новый кредит на погашение старой задолженности. Рефинансировать можно все – кредитный лимит по карте, ипотеку, целевой займ, товарный кредит и т.д. Даже задолженность по дебетовой карте с овердрафтом можно переоформить и перевести в другой банк.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитной карты

Рефинансирование – это услуга, которая позволяет перевести задолженность из одного банка в другой на более выгодных условиях. В пределах одного банка рефинансирование почти не выдается, чаще всего приходится менять кредитора, чтобы сделать условия кредита более выгодными.

Рефинансировать долг по кредитной карте особенно выгодно тем, у кого закончился льготный период, и кто вынужден платить очень высокие проценты. По потребительским кредитам, к которым также относится и рефинансирование, процентные ставки обычно ниже, чем по картам.

У рефинансирования есть несколько важных преимуществ:

  • снижается процентная ставка по кредиту;
  • можно отказаться от некоторых платных услуг (вроде платного обслуживания карты);
  • появляется четкий график платежей, по которому клиент окончательно погасит долг;
  • снижается размер ежемесячных платежей и итоговая переплата;
  • если обратиться в банк, на карту которого клиент получает зарплату, ставка будет еще ниже.

У услуги рефинансирования есть и еще один плюс – так можно объединить сразу несколько кредитов в разных банках в один. Например, если у вас открыта карта в Тинькофф банке и потребительский кредит в ВТБ, то может быть неудобно держать в голове разные даты и суммы, вовремя вносить платежи через разные банкоматы. При объединении долгов вы получите единый кредит с единым графиком погашения.

Также к преимуществам отнесем возможность получения дополнительной суммы наличными сверх задолженности, которую можно потратить на любые нужды. Обычно ею пользуются заемщики, у которых есть ипотека или потребительский кредит, но и в случае с рефинансированием долга по карте тоже можно попробовать указать такой запрос в заявке.

У любой банковской услуги есть минусы, что можно к ним отнести:

  • нужно будет заново собирать документы о платежеспособности и занятости,
  • клиенту снова придется пройти проверку как заемщику;
  • есть ограничения по некоторым параметрам кредитов.

Некоторые банки выносят отдельные требования о том, какие кредиты они согласны перекредитовать. Чаще всего требуется чтобы до конца срока действия договора оставалось еще не менее 3 месяцев, или чтобы вы проплатили по текущему долгу не менее 6 ежемесячных платежей. Такие нюансы надо обязательно уточнять в том банке, куда вы решили перейти на обслуживание.

Рефинансирование кредитной карты в Сбербанке

Учитывая масштабы банка, многие заемщики предпочитают обращаться в Сбер за рефинансированием, особенно если получают свою зарплату на счет именно в этом банке. В Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один – без обеспечения и обязательного страхования.

Какие условия может предложить банк:

  • Доступная сумма – от 30.000 до 3.000.000 рублей,
  • Срок – от 3 месяцев до 5 лет,
  • Процентная ставка – от 8,9% до 19,9% в год.

Воспользоваться услугой могут граждане РФ в возрасте от 21 до 70 лет при наличии у них общего трудового стажа не менее 1 года и от полугода на последнем месте работы. Проверяют также наличие регистрации (постоянной или временной).

Доход надо подтверждать при запросе суммы более 300 тысяч рублей, это можно сделать справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Также нужен паспорт, трудовая книжка и документы по рефинансируемым кредитам.

blank

Рефинансирование кредитной карты в Тинькофф банке

Тинькофф банк занимает особое положение в сфере рефинансирования. Он так же, как и остальные банки предлагает оформление потребительского кредита на погашение старых долгов, здесь его условия не сильно отличаются от остальных кредитных организаций.

Однако клиенты банка могут воспользоваться особым предложением по своей кредитной карте Платинум. Она дает возможность при помощи услуги «Перевод баланса» закрыть ваши старые кредитные карты без оформления дополнительного кредита.

Услуга уникальна тем, что банк дает вам на цели рефинансирования 120 дней льготного периода. Если вы за этот срок погасите полностью свой долг, то процентов не будет вообще.

Работает это так:

  • клиент оформляет новую или использует уже имеющуюся кредитную карту в банке Тинькофф,
  • дальше нужно активировать услугу «Перевод баланса»,
  • банк отправляет сумму в счет кредитного лимита на счет в тот банк, где у клиента задолженность,
  • клиент закрывает кредитную карту другого банка,
  • в течение 120 дней клиент может вернуть долг Тинькофф банку без процентов.

Такой способ подойдет тем, у кого имеется небольшая сумма долга, до 300 тысяч рублей, больше перевести по данной услуге нельзя. Важно, чтобы у клиента не было на момент запроса перевода просрочек или неоплаченных неустоек, при их наличии банк не переведет деньги.

Тем не менее, по факту клиент просто закрывает одну кредитную карту за счет другой – при этом условия за пределами льготного периода могут быть не очень выгодными.

blank

Рефинансирование кредитной карты в других банках

Если предложения от Сбербанка или Тинькофф банка по какой-то причине не подошли, не беда – есть много других российских банков, которые предлагают выгодные программы по перекредитованию. Мы сделали подборку предложений банков, которая может заинтересовать тех, кому нужно рефинансировать карту:

Банк Сумма Годовая ставка Срок Ограничения
Уралсиб До 600.000 руб. От 5% до 7%, при отказе от страховки +9-13,5 п.п. к базовой ставке До 7 лет Количество рефинансируемых кредитов не ограничено
Открытие До 5.000.000 руб. От 5,50% до 13,70%, при отказе от страховки +7,4 п.п. До 5 лет Количество рефинансируемых кредитов не ограничено
Альфа-Банк До 7.500.000 руб. От 5,5% до 16,5%, без страховки + 4п.п. До 7 лет Количество рефинансируемых кредитов – до 5 штук
ВТБ До 5.000.000 руб. От 5,9% до 15,9%, без страховки + 4п.п. До 5 лет Количество рефинансируемых кредитов – до 6 штук
Хоум Кредит банк До 3.000.000 руб. От 5,9% до 29,7% До 7 лет Можно объединить до 3 кредитов и карт + до 500 000 ₽ сверх общей суммы задолженности по старым кредитам
СКБ-Банк До 1.5000.000 От 6,1% до 16,9% До 5 лет Рефинансировать можно не более 3 кредитов и займов, сумма каждого не менее 51 000 ₽, срок действия каждого не менее 6 месяцев

Учтите, что минимальные проценты и максимально доступные суммы со сроками возврата указаны для зарплатных клиентов банка. Если вы получаете зарплату в другом банке, то ваша ставка автоматически будет увеличена на 0,5-1%.

После того как вы получите денежные средства от банка, их нужно как можно скорее направить на закрытие старого кредита. И после этого обязательно надо заказать справку об отсутствии задолженности, дождаться изготовления этого документа и принести его в новый банк.

Почему это так важно? Некоторые банки требуют, чтобы в течение 30-60 дней со дня выдачи денег, заемщик предоставил документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов. А если он этого не сделает, то его ставка будет значительно увеличена. Например, банк Открытие увеличит ставку на 5%

Отзывы клиентов о рефинансировании кредитных карт

О любой банковской услуге можно найти весьма противоречивые отзывы, и рефинансирование – не стало исключением. Несмотря на то, что сам по себе этот инструмент дает немало возможностей и выгод для заемщика, его оформление может быть связано с некоторыми трудностями.

Например, клиенты Сбербанка жалуются на то, что без личного страхования заявку на рефинансирование принимать отказываются. Одна клиентка на Отзовике писала о двух провальных попытках оформить кредит без полиса, а когда она согласилась на страховку – анкету сразу же одобрили.

Тоже самое пишут и про Альфа-Банк – очень настойчиво навязывают страховку здоровья и жизни, при чем не одну, а сразу в комплексе (до 5 полисов включительно). Переплата получается высокая за счет комиссий, что невыгодно.

Положительные отзывы тоже есть, например, по предложению от Тинькофф банка. Заемщики отмечают удобство и оперативность перевода денег, единственный минус – возможность рефинансировать долг с кредитки есть только раз в год, в остальном нареканий нет.

По итогу получается, что сама услуга рефинансирования полезна, и заемщики действительно активно интересуются возможностью снизить свои платежи. Но прежде, чем подавать заявку, надо уточнить у кредитного специалиста все нюансы, самые важные – это ставка для разных категорий граждан, и отсутствие или наличие надбавки к процентам за отказ от страхования.

Как оформить рефинансирование кредитной карты?

Для рефинансирования кредитной карты нужно проверить, чтобы по ней не было просрочек, потому что такую задолженность никто не согласится перекредитовать. Заранее возьмите в банке справку о размере долга и приступайте к рефинансированию:

  1. определитесь с банком, куда вы хотите перейти,
  2. зайдите на его официальный сайт, прочтите полное описание услуги перекредитования,
  3. убедитесь, что вы и ваш кредит подходите под требования банка,
  4. оставьте заявку на рефинансирование и ждите ответа.

На рассмотрение анкеты обычно уходит не более нескольких часов, в редких случаях – до 2 рабочих дней. Банк пришлет вам решение в смс, после чего последует звонок сотрудника, который расскажет вам о том, какие документы нужно будет подготовить и куда их принести.

После того как банк изучит ваши документы, он даст вам окончательное решение. В случае одобрения вы подписываете договор и либо получаете деньги на кассе, и сами их направляете на погашение старого долга, либо банк просит от вас реквизиты кредитного счета, и сразу переводит деньги туда.

Ваша задача – закрыть кредитный счет, отключить от него все услуги и получить справку об отсутствии задолженности. Эту справку обязательно принесите в новый банк, чтобы вам не повысили процент и не начислили штраф.