Выгодно ли сейчас брать кредит?

Кредитование — востребованная банковская услуга. Согласно статистике, каждый третий гражданин РФ хоть раз в своей жизни оформлял какой-либо кредит. Например, на покупку техники, автомобиля, квартиры. Если спрос на кредиты в 2016 году был значительным, сейчас он упал. Обусловлено это тем, что граждане боятся долговых обязательств. Особенно, при сложившейся экономической ситуации. Давайте рассмотрим, когда выгодно брать кредит, а когда нет.

Что такое кредит

Это предоставление заемных средств на приобретение товара или оплату услуги. Их выдают проверенным заемщикам. Если у гражданина есть негативная кредитная история, он может не получить кредит в банке. Но у него есть возможность обратиться в любую микрофинансовую организацию. Они выдают кредиты заемщикам даже с негативной кредитной историей. Но тут важно помнить, что проценты за пользование такими кредитными средствами будут выше, чем в банке.

Кредиты отличаются следующими параметрами:

  • сроком действия;
  • процентной ставкой;
  • наличием страховых платежей;
  • требованиями к заемщикам.

Также есть отличия в типе займов. Кредитные средства могут быть потрачены на потребительские нужды. Например, клиенту нужна наличность. Он оформляет кредит. А деньги тратит по своему усмотрению. Есть и целевые кредиты. Например, на покупку автомобиля или недвижимости. Банки разработали специальные кредитные программы. Приобрести жилье можно в ипотеку.

Залоговые кредиты подразумевают наличие залогового имущества в качестве обеспечения по кредиту. Можно оформить в залог квартиру, дом с земельным участком, автомобиль и прочие имущество.

Банки предлагают кредитные карты. Они сейчас стали пользоваться спросом у населения. Все потому, что можно использовать кредитные средства на протяжении определенного периода и при этом не платить проценты. Но и тут есть нюансы. После окончания льготного периода по карте, заемщику придется платить достаточно большие суммы процентов. В некоторых случаях они достигают 30% годовых от суммы задолженности.

В каких случаях выгодно брать кредит

Сразу нужно определить, насколько нужны кредитные средства. Предположим, вы решили приобрести недвижимость. Ее рыночная стоимость с каждым годом возрастает. И гораздо дешевле ее приобрести сейчас, чем на следующий год. К тому же, накопить на нее вряд ли удастся.

Есть еще один случай, например, кто-то из родных нуждается в срочном дорогостоящем лечении, а без кредита никак не обойтись. Если же нужно приобрести какую-либо технику, сделать это можно в рассрочку в любом магазине.

Итак, в каких случаях выгодно брать кредит:

  1. Займ выгоднее аренды. Приведем пример. Заемщик на протяжении длительного времени снимает квартиру. Он платит за аренду 20 000 руб. Ему выгоднее оформить ипотеку и оплачивать эту сумму,но уже за свое жилье.
  2. Кредит оформляют при девальвации. Например, заемщик хочет приобрести товар, стоимость которого напрямую связана с курсом более стабильной иностранной валютой. Тут стоит учесть, погашать кредит нужно быстро. Иначе с подъемом курса национальной валюты заемщик слишком много переплатит.
  3. Займ, который рассчитан на получение дохода. Замщик оформляет кредит наличными. Эти деньги он планирует инвестировать в какой-то прибыльное предприятие. Например, покупку акций. Если такое вложение будет окупать кредит и приносить доход ежемесячно, выгодно использовать кредитные средства.
  4. Кредит во время того, когда инфляция выше процентных ставок. Заемщик хочет приобрести технику. Ее стоимость с учетом темпов роста цен будет выше, чем стоимость займа.
  5. Кредит под залог активов. Этот тип кредитования выгоден тогда, когда срочно нужны наличные, а при продаже активов на данный момент теряется значительная сумма.
Читайте также:
Как положить деньги на баланс мобильного телефона картой Сбербанка: четыре основных способа.

Многие берут кредит на покупку валюты, чтобы со временем заработать на курсовой разнице. Хочется отметить, что это неоправданный риск. Валютный курс напрямую зависит от кредитной политики государства и мировой экономической ситуации. Также на него влияют политические решения мировых лидеров. Поэтому, курс может как подняться, так и обвалиться.

Нюансы кредитования: насколько оно выгодно в современной экономической ситуации

Начнем с потребительских кредитов наличными. Многочисленные банки предлагают клиентам оформить займ под выгодный процент. Но понятие «выгодный» каждый трактует по-своему. Кто-то обращает внимание на основную процентную ставку, которая в выбранном банковском учреждении ниже, чем в других. Другие просчитывают эффективную процентную ставку со скрытыми комиссиями и дополнительными платежами.

Рассмотрим предложения по потребительскому кредитованию от популярных банков.

Название Макс.сумма, руб. Срок кредита Процентная ставка, годовых
Сбербанк До 5 млн. — зарплатным клиентам
До 3 млн. — для других заемщиков
До 5 лет От 11,4%
ВТБ 24 До 5 млн. — для зарплатных клиентов
До 1,5 млн. — для других клиентов
До 7 лет — для зарплатных клиентов
До 5 лет — для других заемщиков
От 9,6%
Альфа-Банк До 5 млн. До 5 лет От 9,9%
Почта Банк До 1,5 млн. До 5 лет От 11,9%
Фиксированная ставка 9,9% для пользователей специальной
услуги
УралСиббанк До 3 млн. До 7 лет От 10,9% — для клиентов банка
От 11,9% — для других клиентов

Проведя анализ, можно понять, что банки предлагают лояльные условия кредитования зарплатным клиентам. То есть тем, кто получает через них зарплату. Также могут быть оптимальные условия кредитования для VIP-клиентов.

Автокредит — не менее востребованная услуга. Сегодня можно приобрести автомобиль по доступной стоимости высокого качества непосредственно от производителя. Многочисленные дилеры предлагают свои услуги по покупке.

Придя в салон, клиент выбирает авто, просит просчитать ему кредит. Допустим, он вносит 15% от первоначальной стоимости авто. Некоторые официальные представители предлагают воспользоваться услугами их банковского брокера или кредитора.

Необходимо помнить, у таких компаний могут быть процентные ставки на порядок выше, чем в банковских учреждениях. Поэтому лучше подать заявку на автокредит в выбранный клиентом банк.

Эксперты считают, что в 2018-2019 годах брать автокредит выгодно. Государство предлагает различные программы поддержки заемщиков.

Ипотечное кредитование считается не мене популярным в последние годы. Процентные ставки по нему стали более лояльными.

Так как ЦБ в июле 2019 года снизил учетную ставку, к концу этого года процентная ставка по ипотечному кредитования должна снизиться.

Читайте также:
Акции «Газпрома» для обычного гражданина: можно ли на них заработать

Но этого никто не гарантируем. Максимум понижения — на 0,5-1 пункта. А может быть и меньше. Но для тех, кто приобретает дорогостоящее жилье любые снижения — положительная динамика.

При анализе рынка эксперты отмечают, что брать ипотеку выгодно. Стоимость недвижимости растет, особенно с принятием нового закона для застройщиков. В следующем году квадратный метр будет стоить на несколько тысяч рублей дороже.

Есть льготные категории граждан, которые могут оформить ипотеку с государственной поддержкой. Также не стоит забывать о возможности использовать материнский капитал. Для многодетных семей процентная ставка по ипотеке снижена до 6%. Для клиентов, которые не могут воспользоваться льготами, процентная ставка колеблется в среднем от 10% до 12% годовых.

В какой валюте лучше оформлять кредит

Что выбрать: рубли или иностранную валюту? С этим вопросом сталкиваются многие граждане, которые оформляют кредиты на довольно крупные суммы денег. Если кредитные средства будут выданы в иностранной валюте, банк оформляет их под более низкий процент. Ставки по рублевым кредитам гораздо выше.

Важно знать, что кредиты в иностранной валюте нужно оплачивать в той валюте, в которой они выданы. Курс может подняться, и заемщик переплатит.

Поэтому многие эксперты советуют все кредиты оформлять в рублях. Во-первых, заемщик оплачивает фиксированную сумму на протяжении всего срока кредитования. Во-вторых, на стоимость кредита не влияют курсы иностранных валют.

Советы

Если есть необходимость в крупной покупке, не стоит откладывать. Как правило, цена на дорогостоящие товары растет с каждым годом. Если же нужен небольшой кредит на покупку техники, лучше оформить рассрочку, но при этом внимательно ознакомиться с ее условиями. Возможно удорожание кредита из-за обязательного страхования. Каждый заемщик должен предварительно оценить все «за» и «против» и только потом обращаться в банк.

Что нужно сделать перед оформление кредита

Первое, это решить, насколько необходимы долговые обязательства перед банком. Может отложить крупную покупку, при этом накопить на нее за несколько лет. Правда, некоторые приобретения, например, квартира требуют значительных вложений. При ее покупке лучше вложить часть своих денег. Только так кредит будет выгоден. Также стоит учесть, что оформлять ипотеку или залоговый кредит нужно не более, чем на 10-15 лет. Более длительный срок подразумевает большую переплату по кредиту.

Второе, выбрать банк. К этому вопросу нужно подойти ответственно. Многие банковские учреждения предлагают выгодные процентные ставки, но со скрытыми переплатами. Поэтому нужно внимательного ознакомиться с условиями понравившейся кредитной программы.

Читайте также:
Если не устраивает банк – как сменить зарплатную карту

В договоре должно быть указано, будет ли повышаться процентная ставка в зависимости от экономической ситуации или нет. Она может расти или снижаться. Хотя второй вариант вряд ли возможен.

Третье, оценить свои финансовые возможности. Не все заемщики на этапе оформления кредита могут ясно осознать, что каждый месяц им придется вносить в банк определенную сумму из своего бюджета. Поэтому, лучше перестраховаться. Подсчитать, какая сумма останется на проживание после оплаты кредита. Не стоит оставлять минимум. Если вырастут цены на продукты, его может не хватить. Особенно важно это учесть при оформлении кредита на длительный срок.