Закредитованность россиян растёт? Долги тоже – а банки все предлагают. Нас ждёт кредитный коллапс?

Из десятка входящих телефонных звонков у меня, например, три-четыре – предложения банков и других финансовых и микрофинансовых организаций. Кредитные предложения конкретно мне – обращаются ведь по имени-отчеству. Учитывая ту умилительную непосредственность, с которой телефонные компании распродают наши телефонные номера с личными данными, так почти у всех россиян и так будет впредь.

И не странно то, что сотни банковских работников и работников разных других финансовых организаций всё про меня знают. Странно то, что они продолжают предлагать мне кредиты, несмотря на постоянные отказы и невысокий уровень дохода. А может быть, именно в силу последнего и предлагают?

Долги россиян = расходная часть бюджета

По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России были должны банкам больше 17,6 триллиона рублей.

Это на тот момент было сопоставимо со всей годовой расходной частью бюджета страны – 19,5 триллиона. Сейчас, по разным, но мало различающимся в цифрах оценкам, эти суммы почти уравнялись. Повысилась и расходная часть бюджета, за счёт заявленных государством, в основном, точечных выплат наиболее пострадавшим от кризиса, повысились и долги граждан перед банками. За счёт кредитов – в основном, потребительских. Причём, речь идёт не обо всех кредитах, взаимоотношения с микрофинансовыми организациями учитывать не стоит – ведь они дают деньги ненадолго и выбивают долги, прямо скажем, виртуозно.

Только по кредитным картам темпы роста просроченных обязательств с начала года оказались на более чем на 110 процентов выше, чем за пять месяцев 2019-го. Если в начале 2020 года суммарный объём просроченных долгов, привлеченных россиянами по кредитным картам, оценивался в 125 миллиардов рублей, то в мае он вплотную подошел к отметке в 140 миллиардов, а к августу – в 160 миллиардов. Рост просрочек по «пластику», согласно оценкам экспертов, ускорился на фоне пандемии и самоизоляции на 110 процентов, а после снятия карантина – на все 125.

Второе полугодие, как видно, лишь ухудшило ситуацию. После отмены карантина многие вынуждены либо самостоятельно обращаться за новыми кредитами, либо соглашаться на приобретение очередной кредитной карты, предлагаемой банком.

По мнению специалистов, с каждым месяцем наши соотечественники расплачиваются по долговым обязательствам все хуже и хуже. «Ещё в апреле доля просрочки по различным кредитным продуктам в общем не росла. Наоборот, россияне отдавали кредиты достаточно дисциплинированно и старались не допускать просрочки. Однако по итогам мая ситуация резко изменилась. Сработал эффект накопления долгов. Если в апреле у населения ещё оставались средства для уплаты банковских платежей, то уже в мае накопления поистощились, а к сентябрю и вовсе исчезли», – отмечают эксперты одного из федеральных бюро кредитных историй.

В отличие от некоторых других государств, наше не пошло на полное покрытие долгов граждан и выплату им безвозмездных ссуд (помните дискуссию о деньгах, разбрасываемых с вертолётов?).

Вот она, «критическая закредитованность»

Основная проблема, как банков, так и граждан, что обоснованно, – отсутствие предпосылок для роста доходов населения. С 2014 по 2020 годы реальные располагаемые доходы населения снизились, по разным оценкам, на 12-15 процентов. Расчёт на рост доходов населения подвигнул банки в своё время (по инерции такая практика продолжается) раздавать кредиты кому ни попадя, и не оправдался. Кредитная нагрузка на граждан растёт, населению все больше приходится платить по кредитам, а доходы при этом снижаются. Это вот и есть критическая закредитованность населения.

Главная характеристика закредитованности – доля доходов семьи, которая идёт на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30 процентов, то есть если семья отдаёт кредитору больше трети своих доходов.

Вероятность невозврата кредита или долгосрочной задержки возврата кредита такими семьями почти стопроцентная.

По данным, изложенным в исследованиях Росстата, можно сделать предположение: примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом в России сейчас в этой зоне риска.

К 2021 году некоторые особо пессимистичные эксперты ожидают кредитный коллапс – начнутся поголовные банкротства физических и юридических лиц. По разным оценкам, только с физлиц потребуется порядка полутора триллиона рублей, причём, практически в форме единоразовой выплаты, чтобы эту ситуацию выправить. Это, похоже, нереально.

Рост долговой нагрузки и отсутствие роста доходов – предвестники ожидаемого в ближайшие полтора-два года кредитного коллапса.

Кредитка в роли кнута и пряника. Горьковатого…

Но в банках, похоже, работают сплошь оптимисты. Продолжают предлагать нам всё новые кредитные продукты, придумывают новые кредитные карты. Люди идут на их приобретение, по разным причинам.

Сергей Никищенко, таксист:

– Долгие годы обходился без кредитов, имел лишь одну зарплатную пластиковую карточку. И вот поди ж ты: именно сейчас возникла необходимость ремонта автомобиля. Без исправной машины не было бы никаких доходов, но и с кредитом, что я был вынужден взять, их стало вдвое меньше – я ведь стараюсь выплачивать не только проценты, но и часть основного долга.

Ольга Левшакова, преподаватель в школе:

– У меня этих кредиток уже полный кошелёк. Как-то в прежние времена не задумывалась о том, что придётся по ним расплачиваться – а в последнее время припекло, каждый день из банков названивали, ведь даже проценты оплачивать вовремя не получается… Взяла ещё одну кредитную карточку, чтобы расплатиться по всем прежним. Пока тишина, но с ужасом жду окончания беспроцентного срока по новой карте.

Армен Адиханян, предприниматель:

– Обычный кредит в банке мне не дают – отказывают без объяснения причин, несмотря на то что продолжают названивать и предлагать, причём, из разных банков и по нескольку раз. А деньги нужны, бизнес на грани краха. Вот я и был вынужден взять кредитную карту, потом ещё одну, потом ещё. Наличные по кредитке не получишь, так я договариваюсь с друзьями, они покупают по моим кредиткам на всю доступную сумму что надо в магазинах, а мне наличным возвращают. Пока кручусь, но жду неприятностей – отдавать по-любому много придётся.

А те, кто отдавать не желает, идут на самого разного рода мошенничества. Как и те, кто желает на вашей кредитке незаконно заработать.

blank

Роль служб безопасности банков всё значительнее

Если поинтересоваться, насколько больше банки и другие кредитные организации стали тратиться на безопасность, в том числе на принуждение недобросовестных заёмщиков к возврату долгов силами самого банка – выяснится забавная картина. Вот как распределяются расходы банков в среднем в России в последнее время:

blank

Не нужно быть Спинозой, чтобы догадаться: фиолетовая часть диаграммы, то есть расходы, связанные с обеспечением деятельности банка – в основном расходы на безопасность и осуществление возврата долгов. Это если банк на вас ещё не махнул рукой и не продал ваш долг коллекторам, а доверил пока милой девушке вам названивать и строгим голосом напоминать о вашей финансовой несостоятельности и необходимости срочно что-то делать с растущим долгом. Ибо ещё немного – вопрос либо будет рассмотрен в суде, либо вами займутся коллекторы. Правда, со временем обращаться к этим ребятам становится всё менее модно.

Вот на что банк имеет право:

  • подать в суд иск с требованием призвать к ответу
  • предложить пересмотреть условия кредитования (например, предоставить кредитные каникулы)
  • продать долг в коллекторскую компанию или заключить с ней агентский договор, по которому взыскатели долгов выступают в качестве посредников

А вот почему обращаться к коллекторам, возможно (и желательно) скоро перестанут.

Эти ребята в основном либо уголовники, либо бывшие полицейские – нередко вышвырнутые из органов за превышение полномочий или просто за избыточную жестокость. Разницы между первыми и вторыми никакой. А методы как по кальке. Постоянные звонки с угрозами, шантаж, бейсбольная бита.

Выбивание же долгов незаконными методами вскоре может дорого обойтись и коллекторам, и банкам.

Уже сейчас эта профессия ненавидима и презираема всеми, кроме самих коллекторов. А в ближайшем будущем будет и наказуема весьма ощутимо: штрафы за преследование должников уже на уровне федерального правительства предложено повысить до двух миллионов рублей.

Эта мера, по мнению правительства, направлена в первую очередь на защиту простых заёмщиков от недобросовестных коллекторов. Ответственность могут ужесточить и для кредитных организаций. Заниматься выявлением «плохих» коллекторов будет Федеральная служба судебных приставов. Рассмотрение закона запланировано на осеннюю сессию.

Потребовать расчёта по задолженностям могут судебные приставы. Это значит, что в отношении должника проведено судебное производство по инициативе банковского учреждения, судебный приказ поступил в ФССП, где возбудили исполнительное производство. До прихода приставов вы имеет право свободно распоряжаться своим имуществом (бытовой техникой, автомобилем), например, продать дороже, чем приставы оценят, и погасить долг с меньшими потерями.

«Обнуление долгов» – коль припёрло, можно без посредников

В последнее время разве что из унитаза не раздаются увещевания: поможем вам избавиться от долгов! Законно! Решим проблемы!

Обычно суть таких предложений – сопровождение процедуры банкротства. За деньги. То есть вам за ваши деньги помогут оформиться банкротом, что, конечно, позволит вам оставить банк ни с чем (но лишь при наличии определённых условий). Заметен некий когнитивный диссонанс: такие вот ваши помощники доказывают государству и банкам, что у вас совсем-совсем нет денег, беря за это с вас деньги… В общем, кто как ни зарабатывает в нашей богоспасаемой стране. Правда, за результат такие доброхоты никакой ответственности не несут. Если не получилось, то как в анекдоте про летающую лошадь: «Ну не шмогла я, мужик, не шмогла!»

Так вот.

Инициировать процедуру банкротства гражданин России может вполне самостоятельно, не оплачивая при этом услуги посредников.

С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей, могут подать заявление о своем банкротстве – бесплатно и без суда. Главное и основное условие: судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества. Списаны могут быть безнадёжные долги малоимущих граждан. Этот закон подписан президентом.

Должник может просто подать заявление в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

При этом банкроту:

  • три года запрещено управлять юридическим лицом
  • пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится)

Кстати, и за границу выехать тоже будет затруднительно, если не невозможно. Так что, прежде чем обнулять свои долги, признав себя банкротом, нужно очень-очень хорошо подумать.

Всё, что можно сделать для решения долговых проблем

Об этом писали и пишут немало, рассказывают со многих площадок. И правильно делают: чем чаще рассказывать закредитованным гражданам о том, что они в состоянии предпринять, чтобы облегчить своё существование, тем меньше шансов накопить в стране критическую массу окончательно раздражённых людей. Итак, можно:

Договориться с кредитором

Банк или другая кредитная организация не скажет просто: идите и больше не грешите. Но по письменной просьбе может снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени. Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей.

Реструктуризировать долг

Проводится несколькими способами:

  • продление срока кредитования
  • отсрочка выплаты основного долга
  • снижение процентной ставки
  • изменение валюты

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя и меньше платить. Это выгодно и кредитору: задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Рефинансировать долг

Если заём оформлен несколько лет назад, можно снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в той же кредитной организации, где первоначальный договор заключён. Но обычно оказывается выгоднее обратиться к другому кредитору.

В итоге имеем умеренный процент и комфортный график погашения.

Оформить кредитные каникулы

Это отсрочка платежей и возможность не гасить основной долг в течение некоторого времени. Какое-то время должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.

Оспорить кредитный договор

В результате возможно полное аннулирование соглашения. Правда, судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат.

Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки.

  • недееспособность клиента на момент подписания
  • отсутствие лицензии у финансовой организации
  • обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа
  • кабальность условий. В основном относится к займам в микрофинансовых организациях

Использовать страховой полис

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Опять же, так бывает весьма нечасто.

Выждать срок исковой давности

Этот срок установлен Гражданским Кодексом и составляет 3 года. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то суд его иск не удовлетворит.

Однако обычно кредитные организации просто продают долг коллекторам и умывают руки, взяв меньше и избавившись от головной боли. Кредит здесь вам больше не дадут.

Самостоятельно выкупить долг у коллекторов

Напрямую выкупить свой долг у коллекторов заёмщик не сможет, но в этом случае может посодействовать третье лицо – родственник или друг должника. Обычно передача прав требования происходит с дисконтом от 20 до 40 процентов. В результате сумма основного долга значительно снижается.

Затяни пояс – и спи спокойно. Но голодным

Большинство экспертов не видят признаков и тенденций для улучшения ситуации в России в ближайшее время. По данным Росстата, в I квартале реальные доходы россиян снизились всего на 0,2 процента. Во II квартале, на который пришелся основной удар кризиса, вызванного пандемией коронавируса, падение доходов, по разным оценкам, достигло отметки от минус 6 до минус 17 процентов. И уже очевидно, что до конца года ни о каком восстановлении уровня доходов можно не говорить.

По прогнозу Центра развития НИУ ВШЭ, по результатам 2020 года реальные доходы населения при базовом сценарии развития событий упадут на 8 процентов, а при негативном – на все 12 процентов. Возможность вернуться на докризисный уровень появится как минимум через два года.

Как известно, при всём своём профессионализме, специалисты ВШЭ те ещё пессимисты. Поэтому, остановившись на базовых восьми процентах падения реальных доходов нашего населения, увидим: упомянутые выше семьи, достигшие уровня критической закредитованности, долги выплачивать не смогут. При том, что кредитные организации продолжают и продолжат настойчиво предлагать всё новые кредитные продукты, большинству из нас нужно для себя решить: стоит ли в ближайшие пару лет думать о масле на куске хлеба? Или на какое-то время подзатянуть пояса?

Спать будем ложиться голодными, зато просыпаться без головной боли от мыслей о просроченном кредите…