Банки начали маскировать кредиты под рассрочку: в ЦБ обещают принять меры
Банки начали маскировать кредиты под рассрочку: в ЦБ обещают принять меры

С 2021 года российские банки начали практиковать новое решение, которое позволяет их клиентам оформлять не кредит, а рассрочку с оплатой стоимости покупки частями. Такая лазейка позволяет банкам и ритейлу активно предлагать такую рассрочку в качестве альтернативы обычному кредиту или рассрочке, однако, с одной важной оговоркой.

Речь идет о BNPL-сервисах («Buy now pay later» – с англ. «Покупай сейчас, плати потом). Такой сервис дает возможность оплатить онлайн-покупку несколькими траншами в течение, как правило, 1-2 месяцев. При этом покупатель не заключает кредитный договор с банком. Такие же услуги предлагают и маркетплейсы, например, Ozon. На данный момент воспользоваться программой рассрочки можно, в частности, в Сбербанке или Совкомбанке.

Предложение выглядит привлекательным для покупателя, поскольку не требует соблюдения многочисленных условий и оплаты комиссий. Фактически использование BNPL-сервисов позволяет совершить покупку в долг, но не обеспечивая никакой защиты для заемщика в отличие от случаев, когда он обращается в банк или МФО. Потребитель не ознакомлен обо всех условиях договора займа, не представляет, какую переплату получит в итоге и во сколько ему обойдется такая услуга, какие штрафы предусмотрены за просроченную выплату. Хотя, как отмечают игроки рынка, штрафов за просрочку у них нет, и это действительно выглядит как обычная рассрочка, а не кредит с той лишь разницей, что он не отразится в кредитной истории заемщика в дальнейшем.

Несмотря на привлекательность и выгоду такого предложения, Центральный банк России призывает относиться к нему с осторожностью. В планах регулятора – внесение изменений в законодательство относительно BNPL-сервисов. Там признают пользу сервисов рассрочки, но делают упор на то, чтобы их работа была максимально прозрачной, и в ЦБ должны контролировать все возможные риски для потребителей. По итогам изучения международного опыта использования подобных сервисов, в Центробанке предлагают следующие меры:

  • обязать информировать граждан о содержании договора и о стоимости услуги рассрочки;
  • предоставить покупателю возможность запрета уступки прав требования;
  • ограничить размер штрафа за просроченный платеж;
  • наложить запрет на смену стоимости товара при решении покупателя заплатить в рассрочку;
  • предоставить покупателю возможность отказаться от рассрочки при возврате товара либо выплатить его стоимость досрочно;
  • направлять сведения о рассрочке в бюро кредитных историй.

Эксперты отмечают, что Центробанк начал принимать превентивные меры, поскольку популярность BNPL-сервисов в России постепенно растет. И если не заняться регулированием этого сегмента сейчас, то в будущем это будет чревато сильным сопротивлением со стороны ритейла. О популярности сервисов рассрочки говорят и в БКИ «Скоринг бюро», где отмечают закономерность интереса ЦБ к ним и говорят о важности тщательной проработки механизма возврата товара в оговоренный законом срок. Юристы же отмечают, что нужно обеспечить защиту прав потребителей, которые решат воспользоваться такой финансовой услугой.

Расскажите в комментариях, предлагали ли вам оформить рассрочку в последнее время?