Рассрочка от магазина не включается в кредитную историю, но скоро эту лазейку могут прикрыть

С конца 2019 года все банки и МФО перед выдачей нового кредита или займа клиенту обязаны проверять уровень его долговой нагрузки. Центробанк настоятельно не рекомендует выдавать новые кредиты клиентам, которые и без того отдают по своим долгам больше половины доходов. На такие кредиты банки обязаны начислять больше резервов, отвлекая капитал из оборота.

Однако, как оказалось, есть одна лазейка, с помощью которой участники рынка фактически обходят это требование – это рассрочка, которую может предоставить непосредственно продавец товара. Данные о продажах товаров в такую рассрочку не попадают в бюро кредитных историй, и, соответственно, не учитываются банками и МФО при расчете показателя долговой нагрузки.

Как считает глава Центробанка Эльвира Набиуллина, это неправильно – она на заседании Совета федерации предложила «подумать» над тем, чтобы передавать данные о рассрочках в БКИ.

Представители банков считают, что это правильно – дополнительная информация об уже существующих обязательствах клиентов будет важна и для самого заемщика (чтобы обезопасить его от слишком высокой кредитной нагрузки), и для отрасли в целом (это снизит уровень риска по необеспеченным кредитам).

Так, оформляя рассрочку от магазина или онлайн-маркетплейса, клиент все равно принимает на себя обязательства по выплате долга, хоть и делает это без участия банка. Соответственно, реально его долговая нагрузка растет, но банки и БКИ этого не видят, а потому готовы предлагать такому клиенту еще больше кредитов. Как полагает глава ассоциации коллекторских агентств Эльман Мехтиев, рассрочку от продавца могут использовать специально, чтобы обходить требования законодательства о потребительском кредите.

Правда, этот рынок не настолько большой – из всех продаж непродовольственных товаров менее 50% оформляется в кредит, а в рассрочку – всего около 3%. Отметим, что в большинстве случаев под видом рассрочки клиенту оформляют именно банковский кредит – при этом удорожания формально нет, так как проценты банку платит продавец, отнимая их от стоимости товара.

Кстати, участники рынка считают, что нововведение поможет покупателям товаров в рассрочку удерживать свою платежную дисциплину – сейчас она, как ни странно, зависит от приобретаемого товара. Например, если клиент берет в рассрочку телефон, риски неплатежей и просрочек будут огромными, а если мебель – то минимальными. Будет ли учитываться категория товара в кредитной истории – пока непонятно.

Кроме прочего, крупные маркетплейсы, которые оттягивают на себя продажи в непродовольственной рознице, уже сами начали предлагать финтех-сервисы на базе приобретенных банков. Соответственно, рассрочка от маркетплейса будет по факту банковским кредитом, который в любом случае должен соответствовать требованиям по долговой нагрузке.