Банки стали выдавать больше ипотеки онлайн. Так они снижают расходы, а клиенты получают скидки

По итогам первых 11 месяцев 2021 года банки выдали ипотечных кредитов более чем на 5 триллионов рублей – это очередной рекорд. Но при этом некоторые банки активно переходят на цифровые каналы выдачи – частично или полностью процесс переходит в онлайн.

Цифровой ипотекой считается сделка, где клиент ни разу лично не посещает отделение банка. Теоретически это возможно: клиент подписывает документы электронной подписью, его идентификацию проводит курьер или другой представитель банка, общаться с менеджером можно по видеосвязи, а документы на регистрацию сделки тоже стали цифровыми.

Правда, по факту оцифровать весь клиентский путь сложно – поэтому банки переводят в онлайн отдельные этапы сделки. Как правило, это онлайн-заявка на кредит и сервис электронной регистрации сделки. Например, у ВТБ они используются в 60-65% сделок, в 2022 году банк планирует увеличить долю таких договоров до 90%. В банке ради этого даже дают скидки – ставка снижается на 0,3% при онлайн-заявке на кредит и еще на 0,3% при использовании сервисов электронной регистрации.

Банки соглашаются, что без цифровизации «клиентского пути» у них не хватит ресурсов менеджеров на оформление заявки, одобрение, выдачу и сопровождение кредита. Стандартизация и переход на цифровые сервисы позволяют экономить банкам до 10-20% от затрат на организацию процесса.

А эксперты называют еще одно преимущество онлайн-сделок – возможность приобрести недвижимость в другом регионе. Например, у Сбербанка 23% кредитов по госпрограмме были использованы для межрегиональных сделок по покупке жилья, а в 8 регионах вообще все сделки были оформлены лишь ради переезда в другой регион. Да и количество заявок на кредиты для покупки недвижимости за пределами своего субъекта выросло в 2 раза.

Однако остается одна важная проблема – если на первичном рынке на цифровую ипотеку приходится до 80% сделок, то на вторичном все гораздо сложнее. Каждый объект недвижимости нужно проверять на юридическую чистоту, а у каждого покупателя и продавца обычно есть свой риелтор. Следовательно, дальнейшее развитие онлайн-сервисов возможно только при некоторых законодательных изменениях – например, при расширении способов удаленной идентификации клиентов.