Хорошие условия – для «своих». Почему ставки по вкладам снижаются, а по кредитам – нет?

26 мая Банк России принял решение снизить ключевую ставку сразу на 3 пункта – с 14% до 11% годовых. Вслед за ключевой ставкой начали снижаться проценты по вкладам в банках, а также ставки по ипотечным кредитам (сейчас ипотека по базовым программам выдается от 10,9% годовых). Однако ставки по самым популярным нецелевым кредитам наличными банки снижают совсем не так активно.

Так, по данным НБКИ, по итогам первого квартала средняя максимальная ставка по таким кредитам составляла 26,2% годовых, а минимальная – 13,7%. Это значительно выше, чем годом ранее (23,4% и 8,9% годовых соответственно). То есть, сейчас банки выдают кредиты наличными едва ли не на 20 процентных пунктов дороже, чем ключевая ставка ЦБ.

У конкретных банков ставки отличаются в зависимости от категории клиента:

• Сбербанк – выдает кредиты наличными под 15,9% годовых зарплатным клиентам, от 18,9% остальным;
• Газпромбанк – ставка для зарплатных клиентов начинается от 9,9% годовых (с учетом оформления страхования и при сумме кредита от 5 миллионов рублей), стандартная ставка начинается от 17,9% годовых;
• ФК «Открытие» выдает кредиты наличными по ставкам от 7,5% до 41,9% годовых;
• Райффайзенбанк установил ставку в 15,99% годовых для зарплатных клиентов с программой финансовой защиты и до 31,99% годовых для всех остальных.

На практике большинство банков не раскрывает окончательную ставку для клиента на сайте – вместо этого там указан диапазон ставок. Банк вправе самостоятельно устанавливать ставку из этого диапазона, ориентируясь на кредитоспособность клиента. При этом зарплатные клиенты обычно получают более низкие ставки – их платежеспособность банк может контролировать более тщательно.

Тем не менее, разрыв между ставкой ЦБ и процентами по потребительским кредитам остается большим. Некоторые банки обещают пересмотреть их в сторону снижения, но широкий диапазон значений обычно все равно остается (и банк имеет право и дальше устанавливать те же ставки – ЦБ не контролирует условия проверки клиента).

Отметим, что минимальные ставки банки готовы предоставлять тем клиентам, которые получают зарплату на карту банка и оформляют полис личного добровольного страхования. С этими условиями ставка все равно будет выше ключевой, но уже не так существенно. Однако стоит учитывать, что стоимость страхования достаточно высокая – и по факту полная стоимость кредита для клиента все равно будет выше 20% годовых.

Поэтому оптимальная стратегия для клиента – подавать заявки на кредит в разные банки, а потом выбирать тот, который предложит минимальный процент.