Льготная ипотека подешевела до 9%. Как отреагировали банки и что ждет программу

Льготная ипотека подешевела до 9%. Как отреагировали банки и что ждет программу

Госпрограмма льготной ипотеки стала одним из ключевых драйверов роста строительной отрасли в 2020-2021 годах, а также помогла поставить новые рекорды по выдаче кредитов. С февраля 2022 года стало ясно, что программу будут пересматривать – и в итоге власти сделали это дважды. Рассказываем, что изменилось в программе и чего ждать от нее дальше.

Ипотека до 9% годовых – теперь официально

С 1 мая 2022 года в России снова обновились условия льготной ипотеки на новостройки. Если до апреля кредиты выдавались максимум под 7% годовых, то в апреле для заемщиков действовала ставка уже в 12% годовых. Теперь постановлением правительства максимальная ставка снизилась до 9% годовых.

Еще один важный момент – программу, которая ранее действовала до июня, продлили до конца 2022 года. К тому же, между банками распределены 2,5 триллиона рублей лимитов на выдачу таких кредитов – это много (сопоставимо с прогнозами по выдаче ипотечных кредитов за год).

Основные условия кредитования остаются неизменными:

• сумма – до 6 миллионов рублей в регионах, до 12 миллионов в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
• первоначальный взнос – от 15%;
• цель – приобретение жилья в строящихся домах по договору долевого участия, или готовых квартир (но если продавцом выступает застройщик).

Процентная ставка в 9% годовых – это максимальный уровень, банки вправе снижать ее для клиентов (или делать надбавки – например, за отказ оформить полис добровольного страхования).

Что обещают банки

Банки достаточно долго не переходили на новые условия льготной ипотеки, еще около недели в апреле выдавая кредиты максимум под 7% годовых на прежних условиях. Ставка в 12% годовых действовала меньше месяца – как только стало известно о ее снижении до 9%, банки начали принимать заявки на новых условиях. А тем, кто уже получил одобрение по ставке в 12%, пообещали пересмотреть условия в сторону снижения платежей.

Еще в апреле банки были готовы снижать ставку по льготной ипотеке ниже 12% годовых, сохранилось такое условие и сейчас:

• ВТБ принимает заявки по ставке в 8,7% годовых – если заемщик согласится использовать сервис безопасных расчетов и провести электронную регистрацию сделки;
• банк «Дом.РФ» пообещал снизить ставку до 8,1% годовых, но для этого нужно получать зарплату на карту банка или работать в бюджетной сфере, а также использовать электронную регистрацию сделки в Росреестре и подтвердить доходы выпиской из Пенсионного фонда;
• банк «ФК Открытие» снизил ставку до 8,5% годовых, но только если клиент внесет от 30% первоначального взноса. Правда, банк уже скоро могут объединить с ВТБ, и как долго будут сохраняться условия кредитов именно от «Открытия», пока непонятно;
• Сбербанк установил для льготной ипотеки ставку в 9% годовых, но по семейной снизил ее с 6% до 5,7% годовых.

В апреле самую низкую ставку по льготной ипотеке установил МКБ – вместо 12% клиентам была доступна ставка в 9,99% годовых. Как банк изменит условия в мае, неизвестно – на сайте пока указана прежняя ставка.

Что будет с программой дальше

Пересмотр условий льготной ипотеки был связан со снижением ключевой ставки Центробанком – если при ключевой ставке в 20% банки выдавали ипотеку под 22-25% годовых, то после ее снижения уже до 14% и банки снизили ставки примерно до тех же 14% годовых.

Еще до снижения ставки появились предложения (в том числе вполне официальные) снизить льготную ставку до 7% годовых – то есть, вернуть ее на докризисный уровень. Но до реального воплощения этого предложения дело не дошло. Тем не менее, по подсчетам экспертов снижение ставки с 12% до 9% годовых при кредите на максимальные 12 миллионов рублей сэкономит 24 тысячи рублей на каждом месячном платеже.

Тем не менее, и от ставки в 9% годовых эксперты не ждут роста интереса покупателей в льготных кредитах. Сумма месячного платежа с учетом постоянного роста цен на жилье и при высокой ставке остается слишком большой, а доходы заемщиков продолжают снижаться. Многие пока решили отложить покупку своего жилья – опасаясь, в том числе, потери работы и доходов.

В перспективе льготная ипотека может быть распространена и на вторичное жилье – в частности, об этом недавно говорил вице-премьер Марат Хуснуллин. Правда, по его словам, купить готовое жилье под 9% годовых или дешевле может быть только в том случае, если продажи новостроек будут и дальше снижаться. Чиновник полагает, что многие согласятся продать свое жилье в ипотеку, чтобы использовать полученные средства как первоначальный взнос на новую квартиру (тоже в ипотеку).

Соответственно, перспективы программы зависят от того, насколько эффективно она будет работать после изменения условий. Но тот факт, что правительство выделило на нее солидную сумму и продлило программу до конца года, говорит о том, что отмены льготной программы точно не будет.

Однако эксперты склонны полагать, что без существенного удешевления ипотеки говорить о новых рекордах по выдачам не стоит – для этого ставка должна находиться на уровне около 3% годовых или вообще снизиться до нуля.