Кредиты и микрозаймы не будут выдавать без справки о доходах с 2025 года. Зачем ЦБ запрещает самодекларирование дохода заемщиками

В период бума потребительского кредитования несколько лет назад большинство банков не требовали дополнительных документов от заемщиков, оценивая их по собственным методикам. Кредиты без справки о доходах рекламируют и все микрофинансовые организации – подчеркивая, что клиенту не нужно ничего дополнительно подтверждать. Но уже сейчас такие возможности у банков и МФО ограничены, а с 2025 года их не будет вообще.

По действующим правилам, до конца 2024 года банки могут «верить» заявленным клиентом данным о его доходах, если тот берет кредит на сумму до 50 тысяч рублей или покупает автомобиль (под залог этого же автомобиля).

При таком самодекларировании банк не требует подтверждения доходов (например, справкой о зарплате или данными о начислениях из Социального фонда). Кредитор вправе также принять меньшую из цифр – либо заявленный клиентом доход, либо среднедушевой доход по региону. Говоря проще, если клиент заявит, что зарабатывает 27 миллионов рублей в месяц, то банк может принять эту цифру, а может взять среднедушевой доход по региону (который будет составлять 40-50 тысяч рублей).

Проблема в том, что слишком завышенные данные искажают расчет долговой нагрузки клиента. Он может набрать небольших займов и отдавать по ним почти весь фактический доход – тогда как банк будет считать, что его доходы гораздо выше.

Чтобы бороться с этим, ЦБ в 2019 году ввел обязательный расчет ПДН. А с 2025-го запретит банкам и МФО учитывать «анкетный» доход клиента. То есть, все данные должны будут подтверждаться. Подтвердить доходы, как правило, можно разными способами:

• предоставить справку о зарплате с места работы;
• предоставить выписку из СФР о начисленной пенсии;
• дать банку или МФО доступ к данным о страховых взносах через Госуслуги;
• если клиент получает зарплату на карту банка, тот сможет «увидеть» фактические поступления и самостоятельно.

С точки зрения клиентов это будет означать усложнение процессов кредитования. Но у банков и МФО есть целый год, чтобы адаптировать свои информационные системы, создать дополнительные сервисы для расчета доходов. Впрочем, эксперты напоминают, что право учитывать «анкетный» доход было временным решением – пока не получится наладить взаимодействие между кредиторами и другими структурами, пишут «Известия».