Сначала сам кредит, потом штрафы: как уже скоро изменится очередность погашения просроченных кредитов

По действующей редакции закона о потребительском кредите установлена определенная очередность списания средств при возникновении просрочек. Так, сперва банк погашает сумму просроченного платежа (то есть, не внесенного вовремя), потом – неустойки и штрафы от банка, а затем – плановый платеж (проценты и тело кредита).

Изменить очередность погашения должен новый законопроект, который готовится ко второму чтению в Госдуме. Подготовленные Минюстом поправки согласовали Минэкономики, Минфин и Центробанк, а 11 сентября они одобрены правительством.

В новой версии закона будет установлена такая очередность уплаты при появлении просрочек:

• просроченная задолженность;
• проценты по новому платежу;
• плановое погашение основного долга;
• штрафы, пени и неустойки от банка.

Соответственно, если заемщик внесет сумму, которой достаточно для перекрытия просрочки и нового платежа, но не хватает на уплату штрафа, то штраф и не будет списываться – он перенесется на следующий месяц. Это позволит гасить кредит быстрее и не создавать новую задолженность, когда банк списывает лишь проценты и штрафы, а сумма основного долга при этом не меняется.

Напомним, банк может применять к клиенту только один вид штрафных санкций – начислять на просроченную задолженность проценты по ставке до 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки (в зависимости от того, как именно начисляются проценты согласно условиям договора).

Что интересно, представители банков не в восторге от предложения. Они указывают на то, что суммы неустоек и пеней будут копиться и фактически эта нагрузка будет ложиться на сам банк. Именно поэтому правильно было бы списывать суммы неустоек до очередного платежа по графику.

Дополнительно в законопроект добавили еще одно важное нововведение. По нему банки не смогут существенно менять процентную ставку по ипотечному кредиту, если заемщик не станет продлевать страховку или расторгнет договор (вероятно, речь идет о добровольном, а не обязательном ипотечном страховании). Сейчас банки обычно устанавливают надбавку в 0,5-1 процентного пункта за отказ от страховки. Но какое повышение будет считаться существенным, пока не очень ясно.

Эксперты предупреждают, что банки просто включат эти надбавки в процентную ставку по кредиту сразу. То есть, больше платить придется всем – включая и тех заемщиков, что добровольно оформят страхование.