Парадоксальная нагрузка: 19% заемщиков отдают по кредитам больше 100% своих доходов. Центробанк считает, что все в порядке

В последние годы Центробанк начал серьезнее относиться к проблемам закредитованного населения, особенное внимание уделяя росту объема выданных необеспеченных кредитов. Речь идет о потребительских займах, по которым нет залога или иного обеспечения – регулятор считает, что именно из-за них население залезает в долги. Чтобы ограничить их, регулятор теперь требует от банков рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), и ужесточает требования к кредитам, выдаваемым самым закредитованным клиентам.

Однако на практике это не всегда работает так, как надо. В интервью «Известиям» директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова раскрыла статистику по долговой нагрузке:

• на кредиты с ПДН выше 80% (то есть, когда заемщик отдает по кредитам более 80% своего дохода) приходится более 30% всех новых выдач кредитов;
• на кредиты с ПДН выше 100% приходится 19% от новых выдач.

Другими словами, примерно один кредит из пяти банки выдают тем клиентам, которые суммарно по всем своим кредитам отдают больше 100% своих доходов. Однако катастрофы регулятор в этом не видит – скорее всего, люди на самом деле не отдают по кредитам больше, чем зарабатывают.

Как пояснила Данилова, причин этому может быть как минимум две:

• банк просто не запросил у клиента справки и иные документы о доходах – тогда используется средняя зарплата по региону (в целом по стране это 55 тысяч рублей). Но по факту заемщик может получать гораздо больше средней, и может себе позволить новые кредиты. Формально ПДН может составлять и выше 100%, но в реальности заемщик получает больше и спокойно выплачивает свои долги;
• у заемщика могут быть неофициальные доходы, которые в расчете ПДН рассчитать вообще нельзя, а в расчете платежеспособности со стороны банков они учитываются. Кроме неофициального трудоустройства это может быть периодическая помощь со стороны родственников, доходы от аренды квартиры и другие доходы без официального оформления.

В пользу последнего варианта говорит тот факт, что есть заемщики с доходами ниже 12 тысяч рублей (меньше платить нельзя, потому что это МРОТ) – и в этой категории больше половины заемщиков отдают по кредитам больше 100% своих доходов. Хотя официально речь, скорее всего, идет о «серой» зарплате, когда человек получает МРОТ официально, а остальное «в конверте».

Кстати, с 1 октября вступают в силу новые правила регулирования – Центробанк будет считать кредиты с высоким ПДН или высокими процентными ставками слишком рискованными. Это означает, что банки будут вынуждены формировать больше резервов под эти кредиты, и фактически их выдача станет менее выгодной.