Самый выгодный вклад под 6,3% на самом деле дает эффективную доходность всего в 4,43% годовых.

В течение 2020 года ключевая ставка банка России несколько раз снижалась и достигла 4,25%. Вслед за ней банки снижали ставки по вкладам и кредитам, которые доходили до рекордно низких уровней – ниже 4% годовых. Сейчас ситуация выправляется, Центробанк по данным на конец ноября определил среднюю ставку по вкладам в 10 крупнейших банках на уровне 4,4% годовых.

Однако к Новому году банки вводят новые предложения. Клиентам стоит не терять бдительности – зачастую реальная доходность по вкладу будет совсем не такой, как об этом говорится в рекламе.

Так, самые выгодные предложения будут такими:

  • Россельхозбанк – обещает ставку в 6,3% годовых при размещении вклада «Растущий доход» на 540 дней. Однако проценты по такой ставке банк будет начислять только с 361 по 540 дни размещения, а в остальные периоды ставка будет ниже. И эффективная ставка (то есть, общий доход по вкладу) составит лишь 4,43% годовых – как раз среднюю ставку по вкладам без учета акций;
  • ВТБ – ставка по вкладу «Новогодний» повышается с 4,3 до 5,3% годовых, если клиент подключает опцию «Сбережения» по Мультикарте. Но для этого придется тратить по карте не менее 10 тысяч рублей в месяц;
  • Совкомбанк – запустил вклад «Зимняя сказка с Халвой», по которому готов давать до 5,2% годовых при размещении вклада на 3 года. А если клиент будет оплачивать «Халвой» минимум 5 покупок в месяц на сумму в 10 тысяч рублей, ставка вырастает на 1 процент. Правда, для этого придется еще и не допускать просрочек по карте;
  • МКБ – предлагает вклад «Надежный» на 370 дней со ставкой в 5% годовых. Дополнительных условий нет, кроме минимальной суммы – 100 тысяч рублей;
  • Промсвязьбанк – по вкладу «Зимнее чудо» готов давать до 5,5% годовых. Правда, и эта ставка тоже будет начисляться в один из периодов (в первые 50 дней). Соответственно, эффективная процентная ставка по вкладу будет гораздо ниже заявленных 5,5%.

Но даже с учетом акционных предложений новогодние вклады в этом году будут не такими выгодными, как это было в прошлом году. Банки больше не могут сильно завышать процентные ставки по вкладам, потому что ставки по кредитам сильно упали. И дать 1-2 пункта сверху ставки в 4-5% годовых кредитные организации уже просто не в состоянии – это сразу поднимает стоимость фондирования и уменьшает сумму годовой прибыли.

Соответственно, банки или занимаются откровенным обманом, указывая в рекламе высокие ставки, актуальные только в один период (хотя в целом за срок вклада доходность совсем другая), или комбинируют вклады с договорами инвестиционного или накопительного страхования жизни, а также с индивидуальными инвестиционными счетами.

Учитывая, что годовая инфляция будет находиться на уровне около 4%, вклады уже почти полностью потеряли свой смысл как источник доходов – в сложившихся условиях это всего лишь способ сохранить деньги от обесценения, а заработать можно уже в более сложных инструментах. Например, открыть ИИС и получить по нему налоговый вычет от государства.