ЦБ взялся за нецелевые кредиты физлицам. Их нельзя тратить на развитие бизнеса, и это теперь будут проверять

За последние годы в российском финансовом секторе сложилась тенденция, когда нецелевые потребительские кредиты растут год от года, тогда как кредитование малого и микробизнеса все еще затруднено. Иными словами, предпринимателю проще получить в банке потребительский кредит наличными, чем оформлять предпринимательский займ (и, к тому же, такой кредит обойдется даже дешевле бизнес-займа). Этим иногда пользуются ИП, которым срочно потребовались деньги для бизнеса. Но Центробанк напоминает, что даже нецелевые кредиты на самом деле имеют целевое назначение.

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил письмо в Центробанк, в котором пишет, что территориальные органы регулятора начали часто требовать от банков контроля над целевым использованием потребительских кредитов. И если банк не сможет подтвердить, что деньги действительно ушли на «бытовые» цели, то от него потребуют создать дополнительные резервы на эти займы (что увеличивает нагрузку на капитал финучреждений).

В НСФР полагают, что такой контроль избыточный, а законодательство не требует от банков контролировать, куда потрачены нецелевые кредиты. Однако в Центробанке видят ситуацию иначе. Представитель регулятора заявил, что потребительские кредиты можно тратить только на цели, не связанные с бизнесом. То есть, на реальные личные нужды и домашние цели.

Если же кредит выдается по нестандартным условиям (в том числе по сроку, сумме или графику платежей), то банк обязан проверять, куда заемщик потратил эти деньги. И если окажется, что деньги ушли на бизнес, то банк обязан пересмотреть свой риск по этому договору в сторону повышения. Но при этом банки должны получать данные «разумно, не нарушая прав клиентов».

Юристы разошлись во мнениях касательно этой проблемы. С одной стороны, по нецелевому кредиту заемщик не обязан сообщать банку, куда планирует его потратить. С другой стороны, такие займы потребительские, а это значит, что на предпринимательские цели их тратить нельзя.

Сейчас ЦБ готовит поправки к положению, по которым от банка уже можно будет законно требовать контроля над расходованием таких займов. И в теории такой контроль может спровоцировать серьезный поток жалоб.