В оборот и на инвестиции: актуальные госпрограммы кредитования малого бизнеса в 2022 году

Актуальные программы кредитования малого бизнеса

В России власти достаточно давно пытаются наладить льготное кредитование малого и среднего бизнеса. Такой бизнес – основа экономики, потому что он обеспечивает занятость большого количества населения и делает вклад в благосостояние страны. Проблема в том, что малый бизнес – весьма специфический заемщик с точки зрения банков, которому банк скорее откажет, чем одобрит кредит (а если ИП обратится за личным потребительским кредитом – его вполне могут и одобрить).

Из-за большого количества отказов и высоких процентных ставок по кредитам правительство через Корпорацию МСП вместе с Центробанком запустили несколько кредитных программ. Их условия недавно пересмотрели, чтобы лучше адаптировать к сложившейся ситуации.

Инвестиционная программа (Банк России и Корпорация МСП)

Это программа, по которой предприятия малого и среднего бизнеса могут получить достаточно крупную сумму на покупку или создание основных средств (то есть, зданий, машин, оборудования и т.д.). По этой программе банки кредитуют предпринимателей с учетом поручительства от Корпорации МСП (это позволило снизить процентные ставки и увеличить число одобренных заявок).

Базовые условия такие:

• сумма кредита – до 500 тысяч рублей для самозанятых, от 3 миллионов до 2 миллиардов рублей для малого и среднего бизнеса;
• процентные ставки – до 15% для микро- и малого бизнеса, до 13,5% годовых для среднего бизнеса;
• сроки – до 3 лет;
• программа действует до конца 2022 года;
• ограничения по отраслям – нет (то есть, кредит могут получить малые и средние предприятия из любых отраслей и самозанятые);
• куда обращаться – в банки, которые работают с корпорацией МСП. В данном случае инвестиционные кредиты выдают как крупные, так и небольшие банки.

На программу стимулирования кредитования субъектов МСП «Инвестиционная» выделяется такая сумма, которой достаточно для выдачи кредитов на 335 миллиардов рублей. Банк России предоставляет Корпорации МСП целевые средства, которые та через партнерские банки предоставляет предпринимателям.

Важно: банки не вправе неправомерно отказывать предпринимателям в выдаче кредита или навязывать дополнительные услуги (по таким случаям нужно жаловаться в Корпорацию МСП). Но стоит также понимать и то, что кредиты на инвестиции традиционно считаются самыми рискованными – не стоит ожидать, что банк выдаст крупный кредит без детально проработанного бизнес-плана.

Оборотная программа (Банк России)

Центробанк реализует и свою собственную кредитную программу для малого бизнеса. До конца марта была программа «Антикризисная» (с кредитами под 8,5% годовых), теперь осталась Программа «Оборотная», по которой банки будут работать напрямую с Центробанком (то есть, без участия Корпорации МСП). По логике, по этой программе кредит можно получить на пополнение оборотных средств – закупку товаров, сырья, материалов и т.д.

Основные параметры программы такие:

• сумма кредита – до 300 миллионов рублей для малого бизнеса, до 1 миллиарда рублей для среднего;
• процентные ставки – до 15% для микро- и малого бизнеса, до 13,5% годовых для среднего бизнеса;
• срок кредита – до 1 года;
• программа действует до конца 2022 года;
• ограничения по отраслям – нет (то есть, кредиты снова могу получить представители микро-, малого и среднего бизнеса в любых отраслях экономики);
• обращаться – в банки, которые участвуют в программе. Они добавляются по мере подписания договоров с Центробанком, сейчас их в списке 83.

Важно, что формально кредит можно потратить на любые цели – то есть, банк не будет контролировать это (да и оборотные средства – достаточно широкое понятие). Банки будут получать деньги на эти кредиты от Центробанка под 9,5% годовых напрямую – то есть, без гарантий со стороны Корпорации МСП. Соответственно, зарабатывать кредитные организации будут до 4% на кредитах среднему бизнесу и до 5,5% по кредитам малому бизнесу.

Общий лимит на программу – 340 миллиардов рублей (против 60 миллиардов по прошлой антикризисной программе), так что денег должно хватить для многих нуждающихся бизнесов.

«Программа 1764» (Минэкономразвития)

Это уже не новая программа – постановление правительства за номером 1764 действует с 2019 года. Изначально банки кредитовали по ней по ставкам до 8,5% годовых, причем взять кредит можно было как на инвестиции (основные средства), так и на пополнение оборотных средств для реализации проектов в приоритетных отраслях экономики. Программа активно работала в период пандемии, теперь ее тоже решили возобновить.

Изначально предполагалось сделать ставку на уровне 10% годовых (чтобы банки получали фондирование под эти цели за 6% годовых), но Центробанк побоялся роста инфляции и в итоге условия программы сейчас такие:

• сумма кредита – от 500 тысяч рублей до 200 миллионов для микропредприятий, до 500 миллионов рублей для малого бизнеса и на пополнение оборота для среднего, до 2 миллиардов рублей на инвестиции для среднего бизнеса;
• процентные ставки – до 15% для микро- и малого бизнеса, до 13,5% годовых для среднего бизнеса;
• сроки кредитования – до 1 года на пополнение оборота и до 10 лет на инвестиции;
• программа будет действовать до конца 2024 года;
• ограничения по отраслям – заемщик должен иметь основной или дополнительный ОКВЭД по одной из приоритетных для государства отраслей. Это, в частности, сельское хозяйство, внутренний туризм, наука, здравоохранение, образование, промышленность и некоторые другие виды деятельности;
• обращаться – в банк, который участвует в программе (их пока всего 6 – лучше уточнить это в своем банке).

Отдельно в рамках этой же программы есть кредиты для малых и средних предприятий и самозанятых из любых отраслей. Они могут получить до 10 миллионов рублей на развитие предпринимательской деятельности по ставке до 16% годовых и на срок до 3 лет. И в этом

Кстати, правительство пока не устраивают темпы выдачи кредитов по этой программе – хоть она задумывалась как самая экстренная помощь для малого и среднего бизнеса, к ней пока подключилось не очень много банков. Ставку в 15% годовых власти считают высокой – но напоминают, что по прежним условиям программа работала по схеме «ключевая ставка + 2,75%», что сейчас дало бы вообще заградительные 22,75% годовых.

Документы и процедура оформления

Самое главное – все кредиты по перечисленным трем программам возвратные. То есть, всю полученную сумму и проценты придется вернуть в срок согласно договору – в отличие, например, от кредитов на выплату зарплаты в период пандемии (которые можно было не возвращать, сохранив штатную численность персонала).

Что касается условий кредитования, то они зависят от статуса заемщика:

• микропредприятие – до 15 человек в штате, выручка до 120 миллионов рублей в год;
• малое предприятие – в штате до 100 человек, выручка до 800 миллионов рублей;
• среднее предприятие – до 250 человек (в ряде случаев до 1000 или до 1500), выручка в год до 2 миллиардов рублей.

Соответственно, цели кредитов, их максимальные суммы и процентные ставки по ним будут определяться в зависимости от категории заемщика.

Кроме того, по всем программам есть общие требования к получателям кредитов:

• компания должна не просто подходить под условия МСП, но и быть включена в Единый реестр субъектов МСП. Самозанятых (которые в реестр автоматически не попадают) проверяют по ИНН;
• предприятие зарегистрировано и работает на территории России;
• нет просрочек по зарплате и по предыдущим кредитам с государственными гарантиями;
• предприятие не находится в стадии банкротства.

Но самое главное – проверять заемщика будет банк по своим критериям. Все льготные госпрограммы не касаются тех моментов, по которым банки оценивают заемщиков – то есть, даже несмотря на наличие гарантий, банк может выдвигать требования к компаниям. Скорее всего, банк попросит полную отчетность, дополнительные документы, а на инвестиционный кредит – еще и бизнес-план. И, естественно, убыточному предприятию никто кредит не выдаст.

Что касается процедуры оформления, она стандартная:

1. проверить, подпадает ли ИП или предприятие под критерии льготной программы – как минимум на присутствие в Едином реестре МСП;
2. подготовить минимальный пакет документов – прежде всего, нужно подтвердить оборот, доходы, штатную численность персонала и ОКВЭД, по которым работает бизнес (то есть, подтвердить, что заемщик подходит под критерии программы);
3. выбрать программу и обратиться в банк, который с ней работает. Возможно, банк попросит предоставить какие-то дополнительные документы или отдельно получить государственную гарантию или поручительство по кредиту;
4. дождаться решения по заявке, если оно положительное – оформить кредит.

В случае отказа желательно понять, связан он с тем, что заемщик не попал под критерии льготной программы или просто показался банку не очень надежным. Во втором случае есть шанс получить одобрение в другом банке.

Региональные программы

Льготное кредитование с государственным субсидированием – достаточно распространенная практика, и занимаются этим не только Центробанк с Корпорацией МСП. На похожих условиях кредитуют малый бизнес и регионы – им это жизненно необходимо, чтобы обеспечить занятость и поток доходов в бюджеты.

Достаточно широкую программу запустили в Москве, там можно получить один из нескольких видов кредитов:

• кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции для организаций из любых отраслей на сумму до 50 миллионов рублей на год под 15% годовых;
• кредиты для предприятий в сфере науки, промышленности и IT на сумму до 300 миллионов рублей под 7% годовых;
• гранты на проведение пилотного тестирования инновационной продукции – на сумму до 2 миллионов рублей;
• программа льготного факторинга для производителей и дистрибьюторов, работающих с отсрочкой платежа – под 16% годовых на год.

Кредит по «московской» программе может подойти предпринимателю, который по той или иной причине не подпадает под федеральные кредитные программы (а в некоторых случаях там и ставка будет ниже).

Похожие программы могут работать в других регионах – лучше уточнить это прямо на месте в местных органах власти. Но стоит понимать, что регионы могут вводить программы для тех отраслей, которые они посчитают более нуждающимися в помощи.

Кроме того, условия по таким программам могут оказаться не очень удобными. Например, один предприниматель, получив кредит по «московской» программе под 7% годовых, обратился в свой банк за кредитными каникулами. Но оказалось, что после выхода с каникул банк поднимет ставку до 17% годовых – якобы за то, что клиент не будет вносить ежемесячные платежи.

Скорее всего, в этом конкретном случае ситуация решится в пользу клиента, но в целом стоит внимательно изучать условия по таким программам.