Если МФО продлевает микрозайм, оформляя новый договор, заемщик будет платить проценты на проценты, а долг может сильно вырасти.

Недавнее исследование российского представительства IDF Eurasia показало, что россияне, хоть и по-прежнему берут слишком много микрозаймов, но уже стали вести себя более грамотно в части погашения долгов.

Так, эксперты заметили, что заемщики продлевают всего 3,2% от общего количества займов – тогда как в 2020 году продлевалось 5% займов, а в 2019-м – 7,5% от общего количества. В компании считают, что заемщики стали более осмотрительно подходить к своей долговой нагрузке и более тщательно рассчитывать свои возможности по погашению долга.

В других компаниях подтверждают тенденцию, хоть и с другими цифрами. Так, в «Займере» клиенты продлили 16,3% займов вместо 19,3% годом ранее, а в Eqvanta – 34% против 57% в 2020-м.

При этом отказ заемщиков продлевать займы может быть выгоден им. Дело в том, что с 2020 года действует ограничение на максимальную сумму процентов, штрафов, пеней и дополнительных услуг по займам – они не могут превышать 150% от первоначальной суммы займа. То есть, когда общая сумма долга заемщика достигает 2,5 величин первоначального размера кредита (например, 25 тысяч рублей при выданных 10 тысячах займа), проценты, штрафы и пени перестают начисляться.

Однако пролонгация займа может оформляться по-разному – либо как дополнительное соглашение (где первоначальный заем сохраняется, а переносится лишь дата погашения), либо как новый договор (где накопленная к этому моменту сумма долга становится новой первоначальной суммой займа). Во втором случае для клиента обнуляется ограничение на проценты и штрафы – и максимально разрешенная их сумма составит 150% от уже новой первоначальной суммы.

Кроме того, что заемщик в случае просрочки заплатит намного больше, фактически такая ситуация означает начисление процентов на проценты (ведь начисленные по первоначальному займу проценты стали основной суммой долга, и на них начисляются проценты).

Если же заемщик откажется продлевать договор, и при этом перестанет вносить платежи по нему, максимум, что ему грозит – штраф до 20% годовых на сумму просроченных платежей. Однако стоит учитывать, что более половины МФО даже не воспользовались своим правом включить этот штраф в условия кредитования (ведь они и так получают 365% годовых, и дополнительные 20% могут не стоит лишней «бумажной» работы).

Конечно, выгоднее всего погасить микрозайм в срок, а лучше – досрочно или вообще его не брать. Клиенты МФО в целом это поняли – средний срок использования микрозаймов в 2021 году сократился с 27 до 24 дней, а процент использованной суммы займа сократился до 75,8% от одобренных клиентам лимитов. Это говорит о том, что россияне, наконец, стали понимать опасность микрозаймов и постепенно отказываются от них – например, в пользу более дешевых потребительских кредитов от банков.