Самозанятых в России уже 2,3 миллиона, но банки до сих пор не готовы давать им кредиты

С 2019 года в России появился новый, экспериментальный налоговый режим – налог на профессиональный доход, который еще назвали налогом на самозанятых. В отличие от ИП, статус самозанятого почти не ограничивает плательщика – он не обязан вносить страховые взносы, подавать декларации, а налог нужно платить только при наличии доходов. Ограничения касаются лишь деятельности внутри самого режима – самозанятые могут оказывать некоторые услуги, при этом их доход не должен быть выше 2,4 миллионов рублей за год.

С прошлого года стать самозанятым можно в любом регионе России, и многие бывшие ИП предпочли перейти на этот режим. Однако, как оказалось, практически все банки воспринимают самозанятых как неработающих граждан, и отказываются выдавать им кредиты.

Основная проблема самозанятых – нестабильный доход, что не позволяет банкам правильно оценивать риски. Как результат – из 12 крупнейших банков страны только в трех (Сбербанк, Совкомбанк, Россельхозбанк) готовы прокредитовать самозанятого именно в этом статусе. Правда, дополнительных условий столько, что в реальности получить кредит становится крайне сложно. Всего же из 100 крупнейших банков самозанятых готовы кредитовать лишь 12 кредитных организаций, в основном это региональные банки.

Например, Россельхозбанк требует, чтобы самозанятый оформил статус минимум 3-6 месяцев назад, ограничивает сумму кредита 750 тысячами рублей, при этом не дает никаких гарантий одобрения.

И, как сообщают сами самозанятые, вероятность отказа крайне высока. Например, в одном из банков от самозанятого потребовали справку с места работы, не приняв документ из ФНС, подтверждающий доходы. Фактически, как считают плательщики НПД, кредиты для самозанятых стали лишь рекламной акцией.

Почти все банки готовы выдавать кредиты самозанятым на общих условиях – то есть, с повышенной процентной ставкой, если заемщик не может подтвердить свои доходы.

Отметим, что в режиме «Налог на профессиональный доход» плательщик самостоятельно указывает сумму своих доходов и тип контрагента (физлицо, ИП или организация). Если клиент физлицо – самозанятый платит 4% с этого дохода, если ИП или организация – 6%. При этом ФНС рассчитывает налог лишь по тем данным, что указал плательщик. Другими словами, ему ничто не помешает «нарисовать» доходы в 100 тысяч рублей в месяц, уплатив в каждый месяц по 4000 рублей в виде налога – а потом запросить в банке кредит, исходя из такого дохода. А Центробанк рекомендует банкам принимать справки об уплаченном доходе как доказательство легального дохода.

Соответственно, банки просто не доверяют заемщикам-самозанятым, так как этот налоговый режим дает слишком мало гарантий и достаточно слабо контролируется ФНС