Стало известно, какие ограничения на выдачу потребительских кредитов введет ЦБ уже через полгода

Недавно Госдума окончательно приняла законопроект, дающий право Центробанку вводить прямые ограничения на выдачу кредитов тем или иным категориям заемщиков. Это было нужно, чтобы ЦБ мог и дальше вести свою политику по ограничению выдачи необеспеченных займов населению. Впервые о том, что на рынке надувается новый пузырь, ЦБ стал предупреждать еще в 2019 году, но он мог лишь требовать от банков создавать дополнительные резервы по самым рискованным кредитам (что почти не ограничивало банки).

В ноябре 2021 года рост потребительского кредитования продолжился – по сравнению с прошлым годом банки выдали почти на 20% больше необеспеченных кредитов.

Поэтому Банк России решил воспользоваться своим новым правом и ввести ограничения на потребительское кредитование. Как следует из утвержденного ЦБ нормативного акта, с 1 июля 2022 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение выплат по кредитам к доходу заемщика) выше 80% у банков будет ограничена уровнем в 25%, а у МФО – 35%. Кроме кредитов клиентам с высоким ПДН в ту же категорию войдут и кредиты на срок более 5 лет – причем на любую сумму.

Говоря проще, если у банка больше 25% выдач за квартал будет приходиться на самых закредитованных заемщиков, новые кредиты таким клиентам ему выдавать будет нельзя. У МФО допустимая доля выше, потому что они изначально ориентируются на более рискованных клиентов. Правда, речь идет о новых выдачах – то есть, расчет будет вестись заново с начала каждого нового квартала.

Макропруденциальные лимиты по факту коснутся многих банков – по данным ЦБ, у крупных банков (на которые приходится 70% кредитования) доля кредитов заемщикам с высоким ПДН составляет 30-35% – соответственно, им придется сокращать кредитование таких клиентов. Однако, как полагают эксперты, сильнее всего нововведение повлияет на небольшие местные и региональные банки, которые работают для ограниченного контингента клиентов.

Из возможных последствий – банки будут активно наращивать кредитование самых закредитованных клиентов в последние полгода перед введением ограничений. Как полагают эксперты, это поможет им заработать на тех, у кого низкие официальные доходы, или кто уже закредитован, но все равно может обслуживать свои обязательства перед банками.