Стало известно, какие ограничения на выдачу потребительских кредитов введет ЦБ уже через полгода

Банкам запретят выдавать слишком много кредитов тем, кто отдает по долгам больше 80% своих доходов.

Недавно Госдума окончательно приняла законопроект, дающий право Центробанку вводить прямые ограничения на выдачу кредитов тем или иным категориям заемщиков. Это было нужно, чтобы ЦБ мог и дальше вести свою политику по ограничению выдачи необеспеченных займов населению. Впервые о том, что на рынке надувается новый пузырь, ЦБ стал предупреждать еще в 2019 году, но он мог лишь требовать от банков создавать дополнительные резервы по самым рискованным кредитам (что почти не ограничивало банки).

В ноябре 2021 года рост потребительского кредитования продолжился – по сравнению с прошлым годом банки выдали почти на 20% больше необеспеченных кредитов.

Поэтому Банк России решил воспользоваться своим новым правом и ввести ограничения на потребительское кредитование. Как следует из утвержденного ЦБ нормативного акта, с 1 июля 2022 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение выплат по кредитам к доходу заемщика) выше 80% у банков будет ограничена уровнем в 25%, а у МФО – 35%. Кроме кредитов клиентам с высоким ПДН в ту же категорию войдут и кредиты на срок более 5 лет – причем на любую сумму.

Говоря проще, если у банка больше 25% выдач за квартал будет приходиться на самых закредитованных заемщиков, новые кредиты таким клиентам ему выдавать будет нельзя. У МФО допустимая доля выше, потому что они изначально ориентируются на более рискованных клиентов. Правда, речь идет о новых выдачах – то есть, расчет будет вестись заново с начала каждого нового квартала.

Макропруденциальные лимиты по факту коснутся многих банков – по данным ЦБ, у крупных банков (на которые приходится 70% кредитования) доля кредитов заемщикам с высоким ПДН составляет 30-35% – соответственно, им придется сокращать кредитование таких клиентов. Однако, как полагают эксперты, сильнее всего нововведение повлияет на небольшие местные и региональные банки, которые работают для ограниченного контингента клиентов.

Из возможных последствий – банки будут активно наращивать кредитование самых закредитованных клиентов в последние полгода перед введением ограничений. Как полагают эксперты, это поможет им заработать на тех, у кого низкие официальные доходы, или кто уже закредитован, но все равно может обслуживать свои обязательства перед банками.