ЦБ хочет запретить дополнительные условия по вкладам. Но из-за этого могут пострадать сами вкладчики

Сейчас банки могут обуславливать повышенные процентные ставки по вкладам целым рядом условий – это и «новые» деньги, и оборот по картам, и покупка других продуктов.

Начиная со второго квартала текущего года, когда Центробанк приступил к циклу ужесточения денежно-кредитной политики (то есть, стал поднимать ключевую ставку), банковские вклады снова стали одним из наиболее доходных финансовых инструментов. К настоящему моменту максимальную процентную ставку по вкладу предлагает Экспобанк – это 9,3% годовых при размещении денег на год через платформу «Финуслуги» и 9,5% годовых эффективной ставки при размещении денег на полтора-два года в онлайн-банке.

Однако многие банки обуславливают повышенную ставку по вкладу дополнительными условиями:

  • клиент должен внести «новые» для банка деньги – то есть, не снимать их с другого вклада или накопительного счета, а внести извне;
  • клиент должен пользоваться картой банка для расчетов на определенную сумму в месяц;
  • клиент должен вместе с вкладом оформить другой финансовый продукт – как правило, это полис ИСЖ или НСЖ.

В каждом из вариантов банк получает дополнительную выгоду с клиента – либо он получает больше средств для фондирования операций, либо зарабатывает на эквайринге (комиссия за расчет по карте), либо получает комиссионные от страховой компании за проданные полисы страхования жизни.

Кроме того, банки могут давать более высокие ставки на крупные суммы вкладов, а также на вклады, оформленные через дистанционные каналы.

Но Центробанк предлагает запретить банкам дифференцировать ставки по вкладам в зависимости от суммы, способа внесения денег и оплаты вкладчиком дополнительных услуг. Об этом заявил заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, выступая в Госдуме. По сути, регулятор хочет сделать систему более прозрачной, а вклады – сопоставимыми между собой.

То есть, по предложению ЦБ банки должны будут предлагать базовые условия всем вкладчикам, и не предлагать повышенные ставки при выполнении дополнительных условий. Однако против этого выступают не только представители банков (что логично), но и независимые эксперты.

Так, аналитики полагают, что хоть ЦБ и хочет защитить права потребителей, именно они и пострадают от запрета. Так, сейчас банки предлагают разные условия по вкладам, дифференцируя их по дополнительным условиям, но в случае запрета такой практики они сформируют некую среднюю ставку. И эта ставка, как считают эксперты, может быть на 0,5-1% ниже, чем текущая.

Правда, банки в теории все равно смогут обойти ограничения – например, предлагать дополнительные бонусы не по вкладу с дополнительными продуктами, а именно по этим дополнительным продуктам давать больше при условии наличия вклада.