Центробанк хочет оценивать клиентов-физлиц по «светофору»: что это значит и чем грозит россиянам?

Платформа «Знай своего клиента» будет оценивать, насколько высок риск того, что клиент нарушает «антиотмывочное» законодательство.

Еще два года назад Банк России предложил банкам перевести свои системы мониторинга клиентов на единую платформу. Речь идет о мониторинге операций корпоративных клиентов, которых каждый банк обязан проверять на соответствие требованиям законодательства в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (закон 115-ФЗ). Сейчас каждый банк проверяет клиентов по собственным правилам, из-за чего некоторые добропорядочные предприниматели рискуют столкнуться с блокировкой операций.

Центробанк предложил перевести такой мониторинг на единую платформу «Знай своего клиента» (ЗСК), которую сами банки назвали «светофором». В зависимости от уровня риска клиенты будут получать «зеленый», «желтый» или «красный» статус, соответственно, банки будут беспрепятственно проводить операции клиентов с «зеленым» статусом и блокировать переводы «красных» клиентов.

Теперь же в ЦБ рассказали, что эту систему могут распространить и на физических лиц. Сейчас переводы физлиц банки также мониторят по своим правилам – и, например, в случае подозрения на сомнительный платеж могут заблокировать транзакцию и потребовать письменных разъяснений.

Если же оценивать и клиентов-физлиц по «светофору» системы ЗСК, то банки не будут выдвигать избыточных требований к клиентам, которые изначально не нарушают никаких правил, и не будут безосновательно блокировать их транзакции. В перспективе, говорит директор профильного департамента Центробанка Илья Ясинский, система поможет ликвидировать практику обналичивания средств через физлиц.

Правда, стоит понимать, что система будет внедряться долго – до сих пор она не работает даже для бизнеса. Так, законопроект, который предполагает «окраску» клиентов в зависимости от уровня рисков, был внесен в Госдуму еще в ноябре прошлого года, но затем его отозвали и внесли заново. В новой версии документа банкам оставили право оценивать риски по клиентам с помощью собственных систем, а платформу ЗСК использовать как дополнительный информационный ресурс.

Тем не менее, говорит чиновник, уже в декабре 30 банков начнут тестировать своих клиентов по системе «светофора». Сейчас Центробанк обкатывает технологию на реальных данных – уже сформированы около 250 моделей поведения клиентов, которые могут быть рискованными для банков. Для отслеживания операций планируется использовать как скоринговый метод (когда клиент получает определенные баллы по ряду критериев), так и алгоритмы машинного обучения. Машина не будет принимать окончательное решение – оно в любом случае будет оставаться за аналитиками, которые будут учитывать информацию, выдаваемую системой.

В случае, если Госдума успеет рассмотреть документ осенью, новый сервис полноценно заработает с 1 июля 2022 года. Но россиянам переживать на этот счет пока не стоит – физлиц на начальном этапе он охватывать не будет, потому что у них нет обязательного универсального идентификатора. Однако когда технические моменты будут разрешены, некоторые клиенты рискуют столкнуться с повышенным вниманием со стороны банка.