Центробанк хочет оценивать клиентов-физлиц по «светофору»: что это значит и чем грозит россиянам?

Еще два года назад Банк России предложил банкам перевести свои системы мониторинга клиентов на единую платформу. Речь идет о мониторинге операций корпоративных клиентов, которых каждый банк обязан проверять на соответствие требованиям законодательства в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (закон 115-ФЗ). Сейчас каждый банк проверяет клиентов по собственным правилам, из-за чего некоторые добропорядочные предприниматели рискуют столкнуться с блокировкой операций.

Центробанк предложил перевести такой мониторинг на единую платформу «Знай своего клиента» (ЗСК), которую сами банки назвали «светофором». В зависимости от уровня риска клиенты будут получать «зеленый», «желтый» или «красный» статус, соответственно, банки будут беспрепятственно проводить операции клиентов с «зеленым» статусом и блокировать переводы «красных» клиентов.

Теперь же в ЦБ рассказали, что эту систему могут распространить и на физических лиц. Сейчас переводы физлиц банки также мониторят по своим правилам – и, например, в случае подозрения на сомнительный платеж могут заблокировать транзакцию и потребовать письменных разъяснений.

Если же оценивать и клиентов-физлиц по «светофору» системы ЗСК, то банки не будут выдвигать избыточных требований к клиентам, которые изначально не нарушают никаких правил, и не будут безосновательно блокировать их транзакции. В перспективе, говорит директор профильного департамента Центробанка Илья Ясинский, система поможет ликвидировать практику обналичивания средств через физлиц.

Правда, стоит понимать, что система будет внедряться долго – до сих пор она не работает даже для бизнеса. Так, законопроект, который предполагает «окраску» клиентов в зависимости от уровня рисков, был внесен в Госдуму еще в ноябре прошлого года, но затем его отозвали и внесли заново. В новой версии документа банкам оставили право оценивать риски по клиентам с помощью собственных систем, а платформу ЗСК использовать как дополнительный информационный ресурс.

Тем не менее, говорит чиновник, уже в декабре 30 банков начнут тестировать своих клиентов по системе «светофора». Сейчас Центробанк обкатывает технологию на реальных данных – уже сформированы около 250 моделей поведения клиентов, которые могут быть рискованными для банков. Для отслеживания операций планируется использовать как скоринговый метод (когда клиент получает определенные баллы по ряду критериев), так и алгоритмы машинного обучения. Машина не будет принимать окончательное решение – оно в любом случае будет оставаться за аналитиками, которые будут учитывать информацию, выдаваемую системой.

В случае, если Госдума успеет рассмотреть документ осенью, новый сервис полноценно заработает с 1 июля 2022 года. Но россиянам переживать на этот счет пока не стоит – физлиц на начальном этапе он охватывать не будет, потому что у них нет обязательного универсального идентификатора. Однако когда технические моменты будут разрешены, некоторые клиенты рискуют столкнуться с повышенным вниманием со стороны банка.