Центробанк против рассрочки на товары не от банков – из-за непрозрачных условий. А еще это невыгодно самим клиентам

Речь идет о возможности оплатить товар частями, если услугу по рассрочке предлагает сторонняя сервисная компания.

Недавно глава Банка России Эльвира Набиуллина высказывалась в отношении рассрочек на товары от продавцов – она рассказала, что такие рассрочки не учитываются банками при расчете показателя долговой нагрузки (то есть, выдавая новый кредит, банк не «видит» суммы, что клиент отдает по рассрочке каждый месяц). Однако сейчас Банк России разослал банкам и МФО письмо, где открыто критикует практику небанковских рассрочек.

Вообще клиент может купить товар в магазине, не имея денег, тремя способами – это классический POS-кредит (когда сотрудник банка или МФО выдает его прямо в магазине), оплата картой рассрочки (по своей сути близко к кредитной карте) и новые сервисы BNPL (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати позже»). В отличие от кредитов или карт рассрочек, в этой схеме не участвует ни банк, ни МФО.

Работает схема так:

  • клиент обращается в магазин за рассрочкой;
  • он оплачивает сразу определенную часть суммы, а в дальнейшем с его карты списывается остаток равными суммами в течение какого-то времени;
  • расчеты с магазином клиент ведет не напрямую, а через оператора сервисов рассрочки (это не банки, и не МФО) – именно оператор выплачивает магазину всю сумму покупки сразу;
  • если клиент не вносит платежи в срок, его долг может быть продан банку или МФО.

В данном случае права клиента несколько раз нарушаются. Прежде всего, с клиентом никто не заключает договор потребительского займа – соответственно, его не информируют ни о полной стоимости кредита (что обязательно в кредитах и рассрочках), ни о том, что его долг может быть продан банку или коллекторам. Кроме того, вся схема заведомо непрозрачна – клиент не знает, кому платит за товар и как сервис рассчитывается с магазином.

На самом деле, это не настолько частая практика в настоящее время – BNPL-сервисы появились не очень давно, сейчас нечто подобное предлагает сервис «Долями» от Тинькофф банка, а также «Сплит» от Яндекса. В обоих случаях сервисные компании уверяют, что их услуги – это не кредит, не требует договора с клиентом и вообще клиенты тратят свои деньги, а не деньги банка.

Отметим, что выбирая такой вариант рассрочки, клиент может лишиться части выгоды. Дело в том, что если рассрочка оформляется через банк или МФО (как POS-кредит), то сумма процентов часто уже включена в стоимость товара. Другими словами, покупая ноутбук за 90 тысяч рублей, клиенту выдается кредит на 80 тысяч рублей, а оставшиеся 10 тысяч – это скидка от магазина и одновременно сумма процентов. Погасив кредит досрочно (закон запрещает отказывать клиентам в этом и брать за это какие-то комиссии), клиент фактически купит тот же ноутбук за 80 тысяч рублей. Если же речь идет о небанковской рассрочке, таких условий уже не будет – скорее всего, погасить придется полную цену товара.