Вместо 365% годовых микрозаймы будут выдавать максимум под 292%. Из-за этого многие заемщики получат отказ

По действующим правилам, появившимся пару лет назад, потребительский кредит в России можно выдавать по ставке не более 365% годовых – или 1% в день. Как показывает практика, почти все микрофинансовые организации предпочли установить максимальные ставки – в среднем полная стоимость кредита составляет более 350% годовых. Но после недавнего выступления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной в Госдуме появилась инициатива снизить максимальную ставку.

Теперь в Госдуму внесен законопроект, который ограничивает максимальную процентную ставку 0,8% в день – или 292% годовых. То есть, общий объем процентных платежей снижается примерно на 20%.

Среди авторов законопроекта – глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков, а по словам представителя проекта «За права заемщиков» ОНФ, еще несколько лет назад ставки по микрозаймам не ограничивались вообще – они выдавались под 5-7% в день, причем компании могли вводить практически любые штрафы и пени за просрочку.

Сейчас, помимо ставки, есть и другие ограничения:

• общая сумма начисленных процентов и пеней не может превышать исходную сумму займа более чем вдвое;
• штрафные санкции можно начислять либо по ставке 20% годовых (если основные проценты продолжают «капать») или 0,1% в день – 36,5% годовых (если после окончания срока займа проценты не начисляются), причем начислять все это можно исключительно на просроченную часть платежей;
• с 2019 года всем МФО запрещено выдавать микрозаймы под залог жилья заемщика.

Новое ограничение процентной ставки, как считают представители МФО, увеличит долю отказов в микрозаймах. Так, учитывая изначально высокорисковый характер таких займов, МФО закладывают свои риски в процентную ставку. Но если ставка будет искусственно ограничена, им придется отказывать самым рискованным клиентам – иначе покрывать убытки будет нечем.

Кроме того, с рынка придется уйти части микрофинансовых организаций – предполагается, что его покинут до 30% участников, в основном – небольшие региональные МФО, которые работают только офлайн и не вкладываются в технологии. У остальных же было достаточно времени, чтобы подготовиться – крупные МФО развивают финансовые технологии и диверсифицируют бизнес.

Есть и риски – некоторые МФО полагают, что заемщики, оставшиеся «за бортом», будут вынуждены обращаться к «серым» кредиторам, которые не выполняют требования законодательства и могут кредитовать под любые ставки.

Отметим, что с точки зрения заемщиков снижение процентов вряд ли поможет избежать финансовой кабалы – ведь максимальное соотношение процентов и пеней к сумме займа не меняется, просто до того, как общая сумма долга достигнет максимума, пройдет чуть больше времени.