Фактически клиент заплатит фиксированные 10% переплаты, но в годовом исчислении эффективная ставка будет около рыночных значений.

На фоне резкого повышения процентных ставок на рынке, магазины электроники и бытовой техники отказываются от программ рассрочки. Обычная рассрочка предполагает, что магазин делает скидку на товар, перечисляя сумму этой скидки банку в виде процентов по кредиту. Но в условиях неопределенности и падения рубля ритейлеры не могут давать такие скидки, а банки хотят получать больше в виде процентов.

Поэтому магазины постепенно переходят на другие форматы – возвращают кредиты по простым и понятным схемам. Например, в магазины сети «Эльдорадо»-«М.Видео» вернулся кредит по схеме 10-10-10:

  • клиент разово вносит 10% от стоимости покупки;
  • затем погашает долг равными платежами в течение 10 месяцев;
  • фактическая переплата выходит на уровне 10% от стоимости покупки;
  • кредиты предоставляют банки, сотрудничающие с сетями – это ОТП Банк, МТС Банк и «Ренессанс Кредит».

Формально это акционное предложение, но по факту акция распространяется почти на все товары в магазине.

Такой формат кредита – простой и понятный для потребителя, однако не стоит считать, что клиент переплачивает 10% вместо стандартных 25-30% по кредитам. Дело в том, что по кредиту клиент платит проценты на остаток задолженности, которые пересчитываются через аннуитетную схему на равные платежи в течение всего срока кредитования. Здесь клиент разово платит 10% в качестве процентов, после чего погашает всю сумму задолженности за 10 месяцев.

Подсчет показывает, что клиент переплачивает проценты по эффективной ставке около 23-25% годовых. Впрочем, даже так этот кредит будет выгоднее, чем стандартные предложения от банков. Например, взяв тот же смартфон за 50 тысяч рублей по схеме «10-10-10», клиент оплатит 55 000 рублей в общей сложности, а по кредиту на год – около 67 тысяч. Правда, стоит учитывать, что по новому кредиту выплатить долг придется быстрее – от этого и зависит переплата.

Другие торговые сети пока не пришли к такому формату – например, в «Связном» все еще есть рассрочка по схеме «0-0-10» или «0-0-12», где клиент получает просто рассрочку без первоначальных взносов и переплат на 10 или 12 месяцев. Стоит учитывать, что проценты по такой схеме платит банк – и фактически включает их в цену товара.

Эксперты оценивают такой формат кредита положительно – он позволит привлечь достаточно клиентов, при этом сохранив оборот торговых сетей. Важно лишь помнить, что дополнительные страховки в этом случае лишь увеличивают сумму переплаты (тогда как на процентную ставку не влияют), а при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов.