Выдача льготной ипотеки под 7% сократилась до минимума, но остались другие программы. Что доступно для заемщиков и каковы условия?

После того, как программу льготной ипотеки «для всех» урезали по суммам, банки стали выдавать ее значительно меньше. Однако вместе с тем власти смягчили условия по «семейной» ипотеке, а банки готовы снижать процентные ставки и по ипотеке со стандартными условиями.

Льготная госпрограмма уходит из крупных городов

В апреле 2020 года правительство запустило в России льготную программу ипотечного кредитования с субсидированием процентных ставок. Вскоре ее условия заметно расширили – оформить кредит по ставке в 6,5% годовых и ниже можно было на сумму до 6 или 12 миллионов рублей (в зависимости от региона), под что подходило подавляющее большинство квартир в новостройках.

Программа просуществовала более года в неизменном виде – банки были готовы снижать ставки и значительно ниже предельных 6,5% годовых – некоторые опускали их и ниже 6%. Льготная ипотека значительно разогрела рынок – цены на недвижимость выросли на 20-30%, причем даже на вторичном рынке, на который госпрограмма в принципе не распространялась.

Уже к середине 2021 года стало ясно, что сохранять программу в прежнем виде уже нет смысла – это вызовет только дальнейший рост цен на недвижимость, который уже и так нивелировал весь экономический эффект от снижения процентной ставки.

В результате программа была значительно урезана – теперь взять кредит по ней можно лишь на сумму до 3 миллионов рублей, а максимально возможная процентная ставка была увеличена до 7% годовых. В такой конфигурации госпрограмма работает с 1 июля – и уже пришло время подводить первые ее итоги.

Как сообщает «Дом.РФ», после изменения условий программы количество заявок и выданных кредитов сократилось:

  • в июле банки выдали на 15% меньше кредитов, а их сумма снизилась на 21%;
  • за последнюю неделю августа банки приняли всего 5 тысяч заявок на льготную ипотеку, из которых 3,3 тысячи одобрили, а выдали всего 1,6 тысячи кредитов (при этом еще в июле-августе в неделю выдавалось по 3-4 тысячи кредитов);
  • банки перестали бороться за клиентов, предлагая им сниженные (относительно условий программы) процентные ставки.

Особенно сильно пострадали выдачи в Москве и Санкт-Петербурге – найти там жилье стоимостью до 3 миллионов рублей практически невозможно.

Рынок сокращается, а ставки растут

Изменение условий госпрограммы привело к тому, что средняя процентная ставка по выданным кредитам тоже начала расти. Так, если раньше банки были готовы кредитовать под 5,5-5,8% годовых, а по специальным программам совместно с застройщиками – и под 2,55% годовых, сейчас условия по льготным кредитам приближаются к верхней границе (то есть, к 7%).

Как рассказывают участники рынка, до 40-50% всех выдач ипотечных кредитов приходится на Москву, Санкт-Петербург и регионы Центрального федерального округа, где цены на жилье таковы, что уже едва проходят под условия госпрограммы.

В среднем ипотечные кредиты в июле 2021 года выдавались под 7,64% годовых, это практически значение июля прошлого года (7,67% годовых), и гораздо выше минимумов начала года (менее 7,3% годовых). И, как полагают эксперты, средняя ставка будет расти и дальше – постепенно она может дойти до 8-8,5% годовых.

В пользу не очень быстрого повышения ставок может сыграть тот факт, что стоимость фондирования (то есть, привлечения средств банками) растет не очень быстро – максимальные ставки по вкладам находятся в районе 6-7% годовых, а реальные с учетом инфляции – вообще отрицательные (минус 2,7% годовых).

В любом случае прогноз по рынку один – процентные ставки будут расти, а объемы выдачи ипотечных кредитов постепенно сокращаться. Однако для заемщиков еще не все потеряно – другая госпрограмма была, наоборот, расширена.

Семейная ипотека и не только

Вместе с урезанием госпрограммы-2020 правительство расширило более раннюю ипотечную программу – «семейную» ипотеку. Напомним, ее ранее выдавали семьям, в которых после 2018 года родился второй или последующий ребенок. Такие семьи могли оформить кредит на сумму до 3 миллионов рублей (а в столичных регионах – до 8 миллионов) под ставку 6% годовых или ниже.

В 2021 году условия программы расширили:

  • теперь оформить льготную ипотеку можно, если после 2018 года в семье родился хотя бы один ребенок;
  • лимит по сумме кредита был повышен до 6 миллионов для регионов, и до 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
  • кредит теперь можно оформить и на строительство частного дома.

Соответственно, все условия по госпрограмме де-факто сохранились, но только для семей с детьми – тогда как «обычная» госпрограмма теперь распространяется только на бюджетное жилье в регионах с не очень высокой стоимостью недвижимости.

Кроме того, есть и другие программы – «сельская ипотека» (под 3% годовых, но только в сельской местности), а также «Дальневосточная ипотека». Оформить ее можно в регионах Дальнего Востока под 2% годовых, и распространяется программа на молодые семьи (супруги не старше 35 лет), одиноких родителей не старше 35 лет, участников «Дальневосточного гектара».

Также свои программы ипотечного кредитования есть и в регионах – там бюджет может субсидировать процентную ставку по кредиту для некоторых категорий населения.