Максимум прозрачности и прав у заемщика: что поменяется с 21 января 2024 года в законе о потребкредитовании

Банк России регулярно вводит новые ограничения для банков в части продажи дополнительных услуг к кредитам и их рекламы. Вскоре вступят в силу несколько важных поправок к закону о потребительском кредите, которые дадут заемщикам еще больше прав, чем раньше.

Так, с 21 января 2024 года вводятся такие изменения:

• Полная стоимость кредита будет включать вообще все расходы, которые будет нести заемщик в связи с оформлением кредита. Например, если банк продает ему несколько страховок или какой-то информационный продукт от сторонней компании, все это будет отображаться в разделе с ПСК в договоре. Соответственно, клиент легко увидит полную переплату по кредиту – не только проценты, но также и страховки, и другие ненужные ему дополнительные услуги.
• Увеличивается «период охлаждения» – срок, в течение которого можно отказаться от ненужных клиенту дополнительных услуг, товаров или работ. Теперь вместо 14 дней он будет составлять 30 дней, причем банк или МФО будут обязаны уведомить клиента о времени завершения этого периода через личный кабинет, смс, push-уведомление или как-то еще.
• «Период охлаждения» распространяется на все товары, услуги или работы, проданные вместе с кредитом. Причем если продавец этой самой услуги (к примеру, страховщик) не хочет возвращать деньги, это будет обязан сделать банк-кредитор. А сам процесс возврата делается максимально простым для клиента.
• Ужесточаются требования к рекламе кредитов и займов. Теперь на сайтах и в других материалах кредиторы обязаны писать не только минимальную процентную ставку, но и максимальную полную стоимость кредита. То есть, если банк обещает кредит под 4% годовых, но с условием покупки дополнительной услуги, то в рекламе нужно будет показывать полную стоимость кредита вместе с этой услугой.

Такие нормы потребовались, потому что некоторые банки откровенно злоупотребляли дополнительными продажами услуг. К примеру, глава профильного подразделения ЦБ Михаил Мамута рассказывал о случае, когда одному клиенту продали сразу 10 страховок (в том числе для домашнего животного, которого у клиента даже не было), а другому – продали за 100 тысяч рублей флеш-накопитель с правилами дорожного движения.

Теперь же все это банки и МФО будут обязаны включать в полную стоимость кредита, а клиент сможет отказаться от любой навязанной услуги.

Представители банков рассказали, что в целом подготовились к нововведениям и пересмотрели свои модели продаж. Некоторые из них планируют «разнести» по времени моменты выдачи кредита и продажи дополнительных услуг – это выведет их стоимость из расчета ПСК. Что касается рекламы, то некоторые кредиторы уже поменяли свой подход и не рекламируют продукты по сверхнизким ставкам.