Проверенная информация

Только самая свежая и актуальная информация финаносовой сферы

Как формируется размер ежемесячного платежа? Учимся правильно рассчитывать сумму кредита.

07.12.2016
Как формируется размер ежемесячного платежа? Учимся правильно рассчитывать сумму кредита.

Банковские кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что сейчас мало кто обсуждает вопрос оформлять его или нет. Многие люди, желающие приобрести нужные им товары и услуги, безоговорочно идут в банки и готовы платить им огромные проценты за пользование деньгами. Радует тот момент, что финансовая грамотность населения начала расти вместе с их потребностями. Как только клиент сталкивается с выплатой огромных сумм банкам, он невольно задумывается: «Из чего складывается сумма ежемесячного взноса по кредиту? Можно ли самостоятельно рассчитать сумму кредита и сумму процентов по нему?»

Что такое «полная стоимость кредита»?

Наверняка, каждому человеку знаком тот случай, когда узнав процентную ставку по кредиту, он пытается сам рассчитать сумму возврата денег. Получив определенное число, он направляется в банк с желанием оформить этот кредит, но на деле оказывается, что высчитанная им сумма неверная и она далека от той, которую показывает специалист банка. Все дело в том, что при расчете суммы кредита необходимо учитывать его полную стоимость.

Полная стоимость кредита – это итоговая сумма денег, которую должен внести в банк заемщик. Такая сумма включает в себя не только заявленную процентную ставку, но и все возможные комиссии и страховки по кредиту. Ранее этот термин заменяли понятием эффективной процентной ставкой. Но это название не прижилось среди населения, потому что люди часто путали его с обычным процентом.

Эффективную процентную ставку банки обязаны прописывать в договорах. Поэтому стоит попросить специалиста показать вам такой договор и внимательно ознакомиться с ним еще до его подписания.

Так почему банки указывают одну цифру, а на деле оказывается совершенно другая? Ответ прост. Банк – это коммерческая организация, которая продает свои продукты, и заинтересована в большом количестве «покупателей». Явление, при котором заявлена обычная процентная ставка вместо эффективной – называется обычным маркетинговым ходом.

При оформлении кредита стоит помнить, что не всегда то предложение банка, в котором указывается наименьшая процентная ставка по кредиту, является самым лучшим и выгодным. На деле может оказаться все наоборот.

Из чего складывается ежемесячный платеж по кредиту.

На первый взгляд сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей:

  • Сумма процентов;
  • Сумма основного долга.

Но на самом деле это далеко не так. На формирование платежа оказывают значительное число составляющих:

  1. Основной долг. Это именно та сумма денег, которую выдал банк, и которую клиент обязан вернуть. Возврат денег происходит постепенно, и с каждым месяцем, естественно эта сумма должна уменьшаться;
  2. Процентная ставка. Это вознаграждение банку, которое заемщик платит за то, что воспользовался его денежными средствами. Обычно это именно тот процент, который рекламодатели прописывают в своих буклетах;
  3. Все возможные комиссии. Кроме вознаграждения за пользование деньгами, клиенту необходимо будет погасить и все имеющиеся комиссии банка. К таким можно отнести: и расчетно-кассовое обслуживание, и комиссию за обналичивание кредита, за рассмотрение кредитной заявки и т.д.

Обналичивание кредита означает, что клиент желает снять деньги со счета и получить их в валюте. Однако это совсем не означает, что если заемщик сделает безналичный перевод на другой счет, то он сможет снять их без уплаты комиссий. Банковские учреждения берут комиссионные вознаграждение абсолютно за любой вид операций;

  • Штрафы, неустойки и пени также могут влиять на величину ежемесячного платежа. Их суммы указываются в процентом соотношении и должны прописываться в кредитном договоре;
  • Дополнительные расходы клиента. Размер таких сумм зависит от вида кредита, и носят индивидуальный характер. Например, если речь идет об автостраховании, то банк может включить в ежемесячный платеж и сумму страховок и услуги оценщиков и т.д.

Как рассчитать сумму кредита.

Рассчитать сумму кредита можно воспользовавшись одним из способов:

  • Вручную. Другими словами, клиенту необходимо предварительно обратиться в банк с просьбой предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Несложные математические действия в виде сложения основного долга, суммы процентов и сумм всех дополнительных платежей, выведут к итоговой сумме, которую и должен будет вернуть заемщик банку.
  • Воспользоваться онлайн-калькуляторами. На сайте любого банка можно встретить не только рекламы предоставляемых им продуктов, но и специальные калькуляторы. Они представляют собой программу, которая может выдать итоговую сумму кредита автоматически. Все что требуется от посетителя сайта – это вбить запрашиваемые данные.

Важно помнить, что сумма кредита, полученная одним из вышеуказанных способов, все равно может отличаться от той, которую посчитает представитель банка. Связано такое обстоятельство с тем, что многие составляющие по платежу носят индивидуальный характер и могут стать известны заемщику уже после подписания договора.

Таким образом, можно сделать вывод, что точно рассчитать сумму кредита самостоятельно может далеко не каждый человек. Это вовсе не означает, что банки обманывают своих клиентов. Банк как коммерческая организация заинтересована в спросе своих услуг и в получении выгоды, поэтому вуалирует некоторые данные. Принимая во внимание этот факт, необходимо всегда проявлять повышенную внимательность и осторожность!

Выводы

  1. ПСК – это полная стоимость кредита представляет собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и все возможные дополнительные комиссии и платежи.
  2. На размер ежемесячного платежа влияют многие составляющие.
  3. Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно, так и воспользоваться онлайн-калькулятором.
Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+