Потребительские кредиты обычно берут, когда деньги нужны срочно и на самые разные цели. Такие кредиты банки выдают по более высоким ставкам, чем ипотечные – тем не менее, этот банковский продукт не теряет популярности. Потребительские кредиты можно рефинансировать – тогда весь оставшийся срок заемщик будет платить меньше (или платить столько же, но меньше по сроку). Чтобы помочь нашим читателям сделать выбор, мы сравнили три программы рефинансирования от крупнейших банков России.
Особенности программ рефинансирования
У заемщика не так много возможностей снизить сумму ежемесячного платежа и переплаты. В идеале, конечно, вообще не брать кредит, но иногда обстоятельства играют против нас. Потребительский кредит наличными – один из самых дорогих банковских продуктов, потому что банки выдают такие кредиты без залога. Как правило, банк определяет ставку по такому кредиту самостоятельно – надежный заемщик с хорошей кредитной историей будет переплачивать гораздо меньше, чем тот, кто иногда допускает просрочки.
Снизить месячный платеж можно всего несколькими способами:
- частично досрочно погасить кредит. На это нужны деньги, которых обычно нет у тех, кто в принципе вынужден брать кредиты;
- оформить реструктуризацию кредита. Это просто увеличение его срока, что означает увеличение переплаты (хотя месячный платеж и будет более комфортным);
- попытаться снизить процентную ставку внутри своего банка. Таких программ почти нет, а те, что есть – предполагают определенный разовый платеж за снижение процентной ставки;
- рефинансировать кредит на более выгодных условиях. И в современных реалиях это самый оптимальный вариант.
Рефинансирование – это операция перекредитования, когда заемщик получает новый кредит, которым гасит старый. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – по сниженной процентной ставке и по возможности на более длительный срок, поэтому в месяц заемщик будет платить меньше (как вариант, платеж остается тем же, а сокращается срок кредитования).
Как правило, услуга по рефинансированию кредита имеет смысл, когда после выдачи первого кредита проходит определенное время – хотя бы год. Дело в том, то перекредитование имеет смысл лишь при существенном снижении процентной ставки – а снижается она не так быстро, как хотелось бы заемщикам. Другими словами, оформив кредит в 2020 году под 15% годовых, в 2021-м нет смысла рефинансировать его под 14% – клиент больше потеряет времени, чем сэкономит денег, да еще и потеряет что-то на страховке.
В России популярны программы рефинансирования ипотечных кредитов и кредитов наличными. В случае с ипотекой экономия получается солидной за счет длительного срока кредитования, а по потребительским кредитам стоит ориентироваться в основном на процентную ставку.
Важно: почти ни один банк не выдаст рефинансирование на кредит, оформленный в нем же. Поэтому такая операция предполагает, что заемщик станет клиентом другого банка – это делает такие продукты более выгодными для банков, ведь они получают клиента на долгий срок.
Сама по себе процедура рефинансирования почти не отличается от выдачи потребительского кредита (ведь это такой же кредит и есть), но условия могут различаться.
 ВТБ (рекомендуем) |
|
Оформить! |
 СберБанк |
|
Оформить! |
 Почта Банк |
|
Оформить! |
Лучшие предложения банков по рефинансированию
В отличие от ипотечных кредитов, по потребительским банки почти никогда не указывают конкретных процентных ставок – ограничиваясь определенным диапазоном (например, от 5,5% до 32% годовых). Ставка рассчитывается для каждого клиента индивидуально – как правило, зарплатный клиент с хорошей кредитной историей получает более выгодное предложение, чем остальные. Поэтому при составлении рейтинга мы ориентировались на диапазон процентных ставок, а также на дополнительные условия.
ВТБ
Второй по величине и тоже государственный банк также предлагает рефинансирование потребительских кредитов, хоть условия у него и несколько более сложные. Так, ВТБ подробно прописывает условия, когда клиент может рассчитывать на рефинансирование, а также устанавливает разные диапазоны процентных ставок по кредитам на разные суммы и для разных категорий клиентов.
В частности, ставки по рефинансированию в ВТБ такие:
- при сумме до 2 миллионов рублей: ставка составит от 11,2 до 16,9% годовых, но если оформить страховку, она снизится до 7,2-14,9% годовых, а если это еще и зарплатный клиент – то до 5,9-14,2% годовых;
- если сумма более 2 миллионов рублей, то максимальная ставка для зарплатных клиентов без страховки составит 10,9% годовых (хотя для такой ставки даже необязательно быть зарплатным клиентом).
Таким образом, у банка четко прописано, какие клиенты на какие процентные ставки могут рассчитывать. Надбавка за отсутствие страховки, как можно заметить, составляет от 2 до 4 процентных пунктов – это примерно вдвое меньше, чем у некоторых других банков (пример – Газпромбанк, где отсутствие страховки повышает ставку на 6-7 пунктов).
Остальные условия рефинансирования такие:
- сумма кредита – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
- срок кредита – от 6 месяцев до 5 лет (зарплатным клиентам – до 7 лет);
- по кредиту не должно быть текущей просроченной задолженности и просрочек в последние 6 месяцев;
- нельзя рефинансировать кредиты ВТБ и группы – в том числе «Почта Банка»;
- можно рефинансировать любые виды кредитов – потребительские, автомобильные, ипотечные и долги по кредитным картам;
- заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 70 лет, иметь доход от 15 тысяч рублей в месяц, и общий стаж от 1 года (для клиентов от 18 до 22 лет – хотя бы 3 месяца на последнем месте работы). Регистрация – обязательно в регионе присутствия банка.
Кроме прочих возможностей, у клиента есть право пропустить первые 3 платежа (если по старому кредиту платить год или больше), а также снизить размер первых платежей, уйти на кредитные каникулы и раз в 6 месяцев пропускать месячный платеж. Правда, за каждую из этих бесплатных услуг клиенту придется расплачиваться в виде увеличенного срока кредитования с соответствующей переплатой.
В целом, из преимуществ этого банка – широкая сеть отделений по России, а также относительно низкие даже максимальные процентные ставки. Хотя для самого выгодного предложения придется перевести зарплату в ВТБ и оформить достаточно дорогую страховку.
Сбербанк
Сбербанк имеет самую широкую филиальную сеть в России и максимальное число клиентов. Тем не менее, банк продолжает конкурировать с другими банками за клиентов, в том числе снижая процентные ставки по кредитам. Мы поместили банк в рейтинг не только благодаря масштабам деятельности – единственный банк из крупных, который хотя бы на некоторые кредиты рефинансирования предлагает фиксированные процентные ставки.
Вообще ставки зависят от суммы кредита:
- если сумма менее 300 тысяч рублей – банк выбирает ставку из диапазона от 12,9% до 16,9% годовых;
- если клиент оформляет рефинансирование на сумму от 300 тысяч до 1 миллиона рублей, он будет платить фиксированные 12,9% годовых;
- если сумма кредита более 1 миллиона рублей – то всего 11,9% годовых.
Правда, в тарифах не указано, что будет, если клиент оформит добровольное страхование жизни и здоровья – обычно банки таким клиентам очень охотно снижают процентные ставки по кредитам. А еще нет скидок для зарплатных клиентов (хотя в Сбербанке, вероятно, это не так важно – в нем и так получает зарплату огромное количество россиян).
Что интересно, в разделе с полной стоимостью кредита даются чуть иные ставки – по потребительскому кредиту на рефинансирование кредитов Сбербанк будет брать от 11,54% до 16,93% годовых (что делает этот кредит выгоднее, чем обычный кредит – там ставка достигает 19,94% годовых). В теории ставка может быть и ниже – официальные условия указывают ставку от 8,9% годовых (вероятно, если клиент оформит страховку – но об этом нет ни слова).
Кроме того, банк готов рефинансировать и свои же кредиты – но делает это с неохотой, ведь ставки по такому рефинансированию будут выше и составят от 11,9% до 19,9% годовых.
Остальные условия рефинансирования будут следующими:
- сумма кредита – от 30 тысяч до 5 миллионов рублей (но для не зарплатных клиентов – до 3 миллионов);
- срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет;
- заемщику должно быть от 21 до 70 лет и в последние минимум полгода он должен работать на одном месте (или получать зарплату на карту банка);
- можно объединить несколько разных кредитов в один и получить сверху до 300 тысяч рублей на руки;
- банк сам и без комиссии переводит средства в счет погашения рефинансируемых кредитов;
- клиентам доступны все те же услуги, что и остальным – право раз в год изменить дату платежа, право пропустить месяц или уйти на законные кредитные каникулы на полгода.
В целом вариант со Сбербанком интересен тем, что в нем есть фиксированные ставки по рефинансированию, а также не очень высоки максимальные ставки (у многих банков они гораздо выше 16,9-19,9% годовых).
Почта Банк
Отделения Почта Банка обычно находятся там же, где и отделения «Почты России», а сам банк принадлежит Почте и группе ВТБ. Тем не менее, условия кредитования и рефинансирования у него совершенно самостоятельные и тоже представляют определенный интерес.
Так, у Почта Банка достаточно интересно устроены процентные ставки по рефинансированию:
- банк самостоятельно выбирает процентную ставку из трех вариантов: 11,9% годовых, 12,9% годовых, 14,9% годовых;
- получение зарплаты или наличие страховки на ставку не влияют (по крайней мере, в официальных условиях кредитования об этом нет ни слова);
- при желании клиент может снизить процентную ставку по кредиту – до 9,9%; 6,9%; 5,9% годовых по услуге «Гарантированная ставка»;
- для снижения ставки нужно заплатить: 2,2% от первоначальной суммы, чтобы снизить ставку с 11,9% или 12,9% годовых до 5,9% и 6,9% годовых соответственно; или 2,9% от суммы кредита, чтобы снизить ставку с 14,9% до 6,9% годовых.
Выглядит это достаточно запутанно, однако подобные услуги есть у многих банков (и, как мы выяснили ранее, почти всегда это выгодно для заемщика – если только он не собирается погашать кредит досрочно).
Рефинансирование оформляется в виде кредитной линии, которая действует в течение одного дня – за это время клиент должен успеть перевести деньги в счет погашения старого кредита. Остальные условия кредитования такие:
- сумма – от 50 тысяч до 4 миллионов рублей;
- срок кредита – от 3 до 5 лет;
- кредит может быть потребительским или автомобильным, он должен быть выдан не менее 6 месяцев назад банком, который не входит в группу ВТБ. До полного погашения старого кредита должно оставаться хотя бы 3 месяца.
Клиентам доступно также несколько услуг по снижению долговой нагрузки – например, за разовое снижение платежа нужно отдать 2 тысячи рублей, а за пропуск платежа – 900 рублей. Более того, платными будут даже переводы в рамках услуги автопогашения (29 рублей за операцию).
Тем не менее, предложение от Почта Банка тоже заслуживает внимания – у него есть широкая сеть отделений, а максимальная процентная ставка по кредиту составляет всего лишь 14,9% годовых, к тому же, ее при желании можно снизить за счет разовой комиссии.
Что в итоге выбрать?
Как можно понять из нашего краткого обзора, большинство банков очень не хотят указывать более-менее конкретную процентную ставку по кредиту – указывая в условиях лишь диапазон ставок. Из-за этого клиенту сложно сориентироваться – минимальные ставки могут быть ниже, например, в Альфа-Банке (от 5,5% годовых), но вот максимальные ставки лучше ограничивает Почта Банк (всего 14,9% годовых).
Чтобы клиенту было проще сориентироваться, мы собрали все данные по рефинансированию в одну таблицу:
| ВТБ | Сбербанк | Почта Банк | |
|---|---|---|---|
|
|
|
|
| Минимальная базовая ставка | 11,20% | 12,90% | 11,90% |
| Максимальная базовая ставка | 16,90% | 16,90% | 14,90% |
| Скидка за страховку и зарплатным клиентам | За страховку скидка от 2 до 4%, зарплатным клиентам – до 1,3% годовых | В правилах и на сайте ничего об этом не сказано | В правилах и на сайте ничего об этом не сказано |
| Дополнительные условия | Отсутствие долгов по старому кредиту, он не может быть выдан банком из группы ВТБ. Клиент может пропускать платежи по условиям дополнительных услуг | Есть несколько дополнительных услуг, можно получить деньги на руки в счет кредита | Можно снизить ставку еще сильнее, если внести разовый платеж. Требования к старым кредитам – как в ВТБ |
| Кому подойдет | Тем, кто получает зарплату на карту ВТБ и уже имеет страховку, которая подойдет для банка | Тем, кто обслуживается в Сбербанке или берет рефинансирование на сумму более 300 тысяч рублей или 1 миллиона | Тем, кто планирует платить кредит весь срок без досрочного погашения и готов заплатить за сниженную процентную ставку |
Как видно, условия у банков достаточно сильно отличаются, поэтому единственная разумная стратегия в данном случае – просто подать заявки во все три банка (а можно еще и в другие). И выбирать тот банк, который предложит минимальный платеж по кредиту.
Исключительно на ставку ориентироваться не стоит, потому что у банков есть страховки и дополнительные услуги, поэтому кредит даже с более высокой ставкой, но без страховки будет выгоднее, чем предложение с низкой ставкой. Соответственно, единственный возможный критерий в данном случае – это сумма ежемесячного платежа, чем она меньше при одинаковом сроке кредита, тем лучше заемщику.
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
