blank

Оформляя кредит в банке, заемщики рассчитывают на то, что они смогут своевременно вернуть долг. Но наступил кризис, и по данным агентства Moody’s процент проблемных заемщиков может удвоиться – люди теряют работу, а вместе с ней и возможность обслуживать долги. Мы расскажем, как выйти из трудной ситуации, какие действия можно предпринять, чтобы снизить финансовую нагрузку, какие правила надо соблюдать, чтобы не погрязнуть в долгах.

Способ № 1: используем внутренние ресурсы

Самое первое, что заемщик может сделать – это больше зарабатывать и направлять деньги на погашение долга. Можно найти дополнительную работу, начать развивать свой бизнес. Даже несколько заработанных тысяч помогут снизить финансовую нагрузку. Более того, новое направление деятельности может стать для вас основным и позволит улучшить материальное положение.

Можно экономить на своих ежедневных тратах, например, начать готовить самостоятельно, сократить расходы на развлечения, не играть в азартные игры. Распишите ваши ежемесячные затраты и продумайте, от чего можно временно отказаться. Практика показывает, что этот вариант позволяет сэкономить неплохую сумму и направить ее на погашение кредита.

Способ №2: рефинансируем задолженность

Если сумма ежемесячных взносов по кредиту стала непомерной, перекредитуйтесь. Сегодня банки, чтобы переманить заемщиков, предлагают выгодные условия рефинансирования задолженности. Проанализируйте программы разных банков, соберите необходимые документы.

Преимущества рефинансирования:

  • Уменьшение ежемесячного взноса;
  • Можно объединить несколько кредитных договоров в один;
  • Снижение процентной ставки;
  • Часть кредита можно получить на руки наличными;
  • Вывод имущества из-под залога.

Обязательными условиями для рефинансирования выступает отсутствие просрочек по кредитам, а еще кредит не должен быть новым, по нему нужно сделать несколько платежей.

Рефинансировать можно потребительские, автомобильные, ипотечные кредиты, кредитные карты. Можно обратиться за рефинансированием в свой или в другой банк с более выгодными условиями (банки редко дают рефинансирование на погашение своих же кредитов).

Например, условия Сбербанка такие:

  • Сумма задолженности 30-3000 тыс. руб.;
  • Срок до 5 лет;
  • Ставка от 12,9%;
  • Обеспечение не требуется;
  • Возможно объединение до 5 кредитных договоров.

Можно просить банк предоставить кредитные каникулы или реструктуризировать оставшийся долг. С учетом последних событий сделать это стало проще.

Способ №3: Перезанять денег

Если проблемы с деньгами будут временными, проще всего перезанять денег у родственников, правда, не факт, что они могут дать в долг.

Но если вы уверены, что в следующем месяце сможете вернуть долг и внести текущий платеж, можно обратиться в микрофинансовую организацию, но условия там не самые выгодные:

  • Сумма для новых заемщиков до 10–15 тыс. руб.;
  • Срок до 30 дней;
  • Ставка до 1% в день, есть кредиторы, предлагающие оформить первый заем под 0%;
  • Оформление возможно полностью онлайн;
  • Срок рассмотрения заявок от нескольких минут.

Хоть МФО и дают деньги быстро и без справок, это не лучший вариант: если даже немного затянуть выплату, процентов, штрафов и пеней накапает столько, что проблемой станет погашение уже микрозайма (не говоря уже об основном кредите).

Способ № 4: Изначально погашать больше, чем по графику

Статистические данные говорят о том, что проблемы с погашением кредитов в основном возникают с третьим и последующими кредитами, это связано с психологией: заемщик к третьему кредиту расслабляется, начинает тратить больше, чем планировал при оформлении кредита – как результат, его долги лишь копятся.

Выйти из неприятной ситуации можно заранее, если изначально направлять на погашение немного больше, чем по графику, например, на 10-15%. За несколько лет набежит достаточная сумма, чтобы можно было пропустить 1-2 ежемесячных взноса. Это даст необходимую передышку

Но тут нужно быть внимательнее: возможно, банк автоматически учтет избыточный платеж в счет досрочного погашения). С другой стороны, если каждый раз делать частичное досрочное погашение, будет меньше переплата.

Способ №5: Объявить себя банкротом

Если финансовое состояние заемщика ухудшилось катастрофически, нет возможности расплатиться с долгами, можно подать документы на банкротство. Процедура выполняется через арбитражный суд, который должен признать плательщика неспособным выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Условия для подачи документов на банкротство:

  • Наличие убедительных причин, приведших должника к несостоятельности, например, болезнь, сокращение на работе и т.д.;
  • Сумма долга более 500 тыс. руб., в отдельных случаях рассматриваются меньшие суммы;
  • Наличие просроченной задолженности более 3 месяцев.

Будет назначен финансовый управляющий, который займется реализацией имущества на основании решения суда. После процедуры, на человека будут наложены установленные ограничения, однако долги будут списаны полностью.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект о процедуре внесудебного банкротства физических лиц. Предполагается, что должники, имеющие доход в пределах прожиточного минимума, смогут объявить себя банкротами и списать долги в сумме 50-500 тыс. руб.

Советы, как не попасть в долговую яму

Оформляя кредиты в банках или получая займы в МФО, главное рассчитать собственные финансовые возможности погашения долгов. Это можно сделать, применив простое правило:

Сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и долгам не должна превышать 30-40% совокупного чистого дохода семьи заемщика.

Например, если доход заемщика (без налогов, обязательных платежей) составляет 50 тыс. руб. в месяц, величина, которую он может направлять на погашение кредитов 20 тыс. руб. Если он платит ежемесячно ипотеку в сумме 15 тыс. руб., он сможет получить другой кредит лишь на такую сумму, чтобы сумма ежемесячного платежа была не более 5 тыс. руб. Конкретная величина зависит от срока кредитования и процентной ставки.

Соблюдая это правило, погашать кредиты можно будет спокойно, не опустошая семейный бюджет.