Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту (отличие). Или почему платим больше, а списывается — меньше?

Довольно знакомая ситуация — брали кредит на 100 000 рублей, внесли первый платёж 8 тысяч и размер долга уменьшился только на 5 000 тысяч, хотя мы ждали, что долг уменьшится на те же внесённые 8 тысяч рублей. Почему так происходит? Куда делись ещё 6 тысяч рублей?

Не будем тянуть с ответом. Разница ушла

в карман банку!

Но чтобы всё было предельно понятно, давайте разберём разницу на примере.

Пример. Взяли в банке 250 000 рублей

На текущий момент остаток долга по кредиту составляет 83 908 рублей:

blank

Ежемесячный платёж составляет 12 549 рублей:

blank

При пополнении счёта на очередные 12 549 рублей (платеж по графику), мы наблюдаем, что остаток долга уменьшился на гораздо меньшую сумму.

Если от 83 908 (остаток долга) отнять 12 549 (размер платежа), получается 71 359 рублей.

blank

Однако у нас размер долга после оплаты составил 72 278 рублей. Почему так произошло? Почему при пополнении на сумму очередного платежа с долга списывается совсем другая сумма?

Давайте разберём, что здесь происходит.

Аннуитетный формат платежей

Большинство кредитов сегодня имеют аннуитетный формат платежей. Все просто – это когда каждый платёж от месяца к месяцу имеет оду и туже величину.

В свою очередь, любой платёж по кредиту будет состоять из двух частей.

Первая часть – это погашение основного долга, то есть конкретно той суммы, которую вы брали в банке. Вторая часть – это проценты, которые идут в карман банку:

blank

Но в течение всего периода платёж по кредиту не меняется. Это возможно за счёт того, что от месяца к месяцу меняется размер той части, которая идёт на погашение вашего долга и которая гасит проценты:

blank

В любом онлайн-банке вам доступна расшифровка платежа, вы можете без проблем узнать, какая часть конкретной суммы идёт на погашение долга, а какая предназначена на погашение процентов.

Если мы вернёмся к нашему примеру, то в этом случае распределение такое: 11 630 рублей идёт на погашение долга, а 918 – на погашение процентов:

blank

Как мы можем заметить, размер процентов уже достаточно мал. Но дело в том, что приведённый пример – реальный и взят буквально из жизни. Он описывает ситуацию, когда срок кредита уже подходит к концу, но в самом начале погашения распределение суммы было прямо противоположным.

Именно поэтому многие эксперты рекомендуют в самом начале кредита или ипотеки пытаться совершать досрочные платежи для уменьшения основного долга (при досрочном погашении вся «лишняя» сумма идёт на списание вашего долга), поскольку только так вы сможете неплохо сэкономить на процентах.

В тоже время в конце срока кредита выгода от досрочного погашения будет минимальной (в нашем случае – всего около 500 рублей).

А теперь вернёмся к главному вопросу. Разница в учтённом платеже и фактически внесённой вами суммой возникает из за того, что в интернет-банках, как правило, отображается остаток только по основному долгу, а не по долгу вместе с процентами.

Потому и уменьшается эта сумма не на весь платёж, а только на ту часть, которая списывается с основного долга.

В нашем случае остаток долга, 83 908 рублей уменьшился не на платёж 12 549, а на часть платежа которая пошла на списание основного долга, то есть на 11 630 рублей. Соответственно теперь мы видим, что всё сошлось:

83 908 руб. — 11 630 руб. = 72 278 руб.

Дифференцированный вид платежей по кредиту

В противовес аннуитетному платежу существует дифференцированный платёж.

При таком платеже всегда равной остаётся та часть, которая погашает основной долг, а размер платежа по процентам будет всегда различаться. Ваши проценты будут снижаться одновременно с тем, как будет уменьшаться основной долг:

blank

Минусом такого кредитов с дифференцированными платежами является то, что платёж в начале кредита гораздо больше, чем в конце.

Потому сегодня гораздо чаще используют аннуитетный формат платежей.

Видео от автора статьи про разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом

Ещё больше живых примеров и доступного объяснения смотрите в видео от автора этого материала: