Блокировки переводов с карты на карту в 2019 году: причины и способы избежать

В конце 2018 года становится все больше свидетельств того, как российские банки приостанавливают и блокируют P2P-переводы (от клиента к клиенту). Банки чаще всего требуют подтвердить перевод определенными документами, но не всегда проблема решается. Однако проблема не нова, а в дальнейшем будет только усугубляться. Поэтому важно знать и понимать, как работают блокировки и как их избежать.

Суть проблемы

В ноябре 2018 года стало известно о том, что у клиентов некоторых банков стали возникать проблемы с отправкой и получением денежных переводов между картами. Банки стали требовать подтверждающие документы, которые объяснили бы экономический смысл проводимых операций.

По словам клиентов, столкнувшихся с этой проблемой, заблокировать могли даже перевод на сумму около 1 000 рублей. Такие переводы часто проводятся между родственниками, друзьями и знакомыми, соответственно, с подтверждающими документами у некоторых клиентов были проблемы.

В некоторых случаях, после длительных разбирательств, банки все же проводят платежи. Клиента могут попросить прислать документ, который подтверждает подлинность операции. Иногда это – фотография карты, с которой произведен платеж (чтобы исключить случаи мошенничества с подделкой карт).

После опубликования новостей о блокировках, банки (в частности, Тинькофф Банк и Сбербанк) дали свои комментарии касательно ситуации. Так, по данным финансовых учреждений, приостановка платежей проводилась не массово, а согласно постановлению Центробанка о проверках платежей на предмет мошенничества.

Кроме данных о блокировке переводов на небольшие суммы, есть информация и о приостановке крупных платежей. В разных банках клиентам озвучивают разные суммы – есть данные и о проверке всех платежей до 15 тысяч рублей, и о неких «лимитах» по переводам с карты на карту на суммы от 20 до 30 тысяч рублей.

На данный момент нет достоверной информации о том, какова вероятность блокировки конкретного перевода. Они приостанавливаются тогда, когда есть подозрения, что платеж проводит не сам человек, а мошенник, получивший преступным путем доступ к счету клиента. Кому-то перевод могут заблокировать из-за «антиотмывочного» законодательства.

Позиции банков и Центробанка

Российские банки отрицают, что приостановка и блокировка карточных счетов осуществляется тотально для всех клиентов. Согласно имеющейся информации, на блокировки жаловались клиенты трех банков – «Сбербанка», «Бинбанка» и «Тинькофф банка».

«Сбербанк» прокомментировал ситуацию, сообщив, что блокирует только сомнительные операции, по которым есть риск мошенничества. И от клиента требуется только подтвердить перевод (каким именно образом, в банке не уточнили). Данные проверки не являются массовыми, а проводятся только при наличии оснований полагать мошенничество, подчеркнули в «Сбербанке».

«Тинькофф Банк» тоже отрицает массовые блокировки переводов физических лиц, отмечая, что если подозревается мошенническая транзакция, ее приостанавливают на срок до 2 дней, и уточняют у клиентов факт платежа.

Важно, что сотрудник одного из банков попросил клиента прислать фотографии документов в мессенджере WhatsApp, что никак не соответствует требованиям законодательства о защите персональных данных.

Отметим, что такие меры были введены в конце сентября 2018 года – банки теперь должны приостанавливать сомнительные операции на срок до 2 рабочих дней.

Однако куда более сложно провести операцию, если банк подозревает нарушение Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этом случае от клиента могут потребовать куда более широкий пакет документов и не факт, что перевод и счет будут разблокированы. Это в большей степени касается индивидуальных предпринимателей, чем просто физических лиц.

Читайте также:
Чек-лист: «Как экономить на ЖКХ законными способами»

В пресс-службе Центробанка сообщили, что жалоб на массовые необоснованные блокировки переводов не поступало.

При этом стоит учитывать, что за последние годы почти все банки с отозванной лицензией обвинялись регулятором в несоблюдении ФЗ-115. Боязнь лишиться лицензии может быть одной из причин блокировки переводов клиентов.

Банк России все больше ужесточает контроль над переводами физических лиц. Так, сейчас действует сразу несколько документов в этой сфере:

  • непосредственно сам ФЗ-115;
  • Положение Банка России от 29.08.2008 № 321-П (требует от банков предоставлять регулятору всю информацию, связанную с выполнением ФЗ-115);
  • Письмо ЦБ РФ от 31.12.2014 № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» (призван реагировать на «транзитные» операции – когда деньги не задерживаются на счете и быстро выводятся);
  • Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П (усиливает контроль над платежами клиентов).

Смысл всех этих документов заключается в минимизации рисков проведения банками сомнительных операций – связанных с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма.

Однако клиенты банков опасаются, что эти меры направлены, прежде всего, на выявление операций по оплате услуг или товаров без должной регистрации и оформления. Другими словами – на попытку узнать, кто из клиентов банков получает доходы и не платит с них налоги.

Какие платежи блокируются чаще всего и что грозит клиентам?

На данный момент статистики или даже просто достоверных данных о блокировках счетов нет. Однако все больше людей с этим сталкиваются.

Поэтому невозможно с точностью отследить, какие именно операции может заблокировать банк. Согласно положениям Центробанка, кредитные организации могут сами устанавливать критерии сомнительных операций.

Центробанк при этом указывает коды нестандартных операций клиентов банков, по которым можно принимать решение о блокировке. Среди кодов, утвержденных еще в 2014 году, наиболее выделяются такие:

  • 1417 – регулярное пополнение депозита физического лица со счетов, открытых в других банках на этого же клиента с последующим снятием депозита наличными;
  • 1418 – операции, которые могут быть связаны с незаконным оборотом наркотических и иных подобных веществ. Определяется это и по данным о клиенте, и по параметрам операции;
  • 1499 – прочие признаки операций по легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Если по первому коду все достаточно очевидно, то с доказательством законности операции с другими кодами блокировок точно будут проблемы. Банки не имеют достаточных технических возможностей и информации, чтобы оценить «порядочность» клиента.

В группу риска попадают в основном те, кто использует переводы между картами для ведения незарегистрированной предпринимательской деятельности. Например, если фрилансер работает с юридическими лицами или ИП и получает оплату на банковскую карту. Если он не зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, должен заплатить налог на доходы – 13% или 30% (если еще и нерезидент).

Такие категории клиентов банка и являются основной группой риска блокировок. Это бухгалтеры на аутсорсе, уборщицы, риэлторы, работающие на зарубежных заказчиков программисты.

Читайте также:
Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

В настоящее время судебная практика по привлечению таких клиентов банков за неуплату по НДФЛ не развита, поскольку налоговые органы пока не могут обнаруживать все незадекларированные доходы и отличать их от «обычных» переводов.

Однако юристы отмечают, что риск есть даже в условиях действующей системы. Банк, заподозрив клиента в проведении сомнительной операции, потребует информацию о происхождении денег, а не получив ее – вправе передавать информацию в налоговую службу. Хотя обычно налоговики сами обращаются в банк за информацией об операциях клиента.

Если незадекларированный доход выявлен, по нему придется заплатить 13% налога и штраф – 20% от суммы начисленного налога. Кроме этого для клиента, которого «заподозрили» в нарушениях по ФЗ-115, банки устанавливают очень высокую комиссию на вывод остатка средств (10-20%), а также расторгают все имеющиеся договоры обслуживания.

Способы избежать блокировок

Платежи с карты на карту – очень популярный инструмент среди клиентов банков. Только за 9 месяцев 2018 года сумма переводов между клиентами банков составила 19,2 триллиона рублей. Средняя сумма перевода составляет 8,2 тысячи рублей, а максимальная – зависит от банка (от 140 тысяч до 1 миллиона рублей).

В основном люди переводят деньги друзьям, коллегам и родственникам. Например, берут и возвращают долги, собирают деньги на праздники или помогают своим родственникам. Также популярности использования карт способствует начисление процентов на остаток по карте и бонусы при оплатах в магазинах.

Однако с учетом масштабов переводов между клиентами государство желает их как минимум контролировать, а как максимум – взимать налоги с получаемых таким образом доходов.

Несомненно, определенная часть платежей с карты на карту действительно используется в незаконных схемах обналичивания денег и получения нелегальных доходов. При этом большая часть пострадавших – это простые люди, клиенты банков.

Нет однозначных способов избежать блокировки счета, но если придерживаться некоторых базовых правил, риск оказаться без денег будет ниже:

  • не переводить больше 600 000 рублей за одну операцию. Все переводы выше этой суммы проверяются в обязательном порядке.

    Но банки акцентируют внимание, что заблокирован может быть перевод на любую сумму, даже небольшую.

  • не выводить со счета только что поступившие деньги – это будет расцениваться как обналичивание;
  • по возможности указывать в назначении платежа «подарок», «возврат долга», «помощь» и т.д. Однако многие клиенты банков уверяют, что заблокировать могут и перевод с такими реквизитами. Кроме того, у некоторых банков нет возможности вообще указать что-либо в пояснении к платежу;
  • не оплачивать ничего на сомнительных сайтах – проверять правильность адреса и наличие сертификата через браузер;
  • не совершать сразу несколько переводов по картам – это может вызвать подозрение у банка;
  • по возможности вообще не пользоваться переводами с карты на карту, а передавать деньги другими способами.

Однако только последнее правило может гарантировать отсутствие претензий со стороны банков. Это лишь предполагаемые способы, которые работают далеко не всегда.

Читайте также:
Квартира в Москве в ипотеку – какой размер дохода нужен?

Что будет дальше?

Поскольку рынок P2P-переводов в России очень обширный, а объемы переводов оцениваются триллионами рублей, внимание контролирующих органов будет только усиливаться. Полностью анонимно перевести деньги сейчас можно только через криптовалюты, но при обналичивании их все равно придется раскрыть свои данные.

В дальнейшем предполагается, что у государства под контролем будут находиться абсолютно все платежи клиентов банков. Сами банки в этой ситуации вынуждены выполнять нормы Центробанка, так как обратное грозит лишением лицензии.

Государство пытается наладить переводы между гражданами и другим способом – создавая специальную систему для быстрых переводов. Она так и называется – «Система быстрых переводов». На первом этапе ее участниками будут несколько банков, а в первый год использования комиссии для банков не будет. Для переводов потребуется ввести определенный идентификатор получателя – у большинства клиентов это будет номер мобильного телефона.

Соответственно, банки и государственные органы смогут вычислить и отправителя, и получателя денег (так как номера телефонов регистрируются только по паспортам).

Естественно, государство не сможет автоматически проконтролировать абсолютно все переводы, но эксперты говорят однозначно – блокировок будет только больше.

Поэтому на будущее можно сделать только один вывод – чтобы свести к минимуму риск блокировки денежного перевода, не стоит вести противоправную деятельность, нужно всегда платить налоги со своих доходов, и по возможности иметь подтверждающие документы на все проводимые переводы.

В заключении …

Сбербанк по праву считается одним из наиболее проверенных, стабильных и надёжных банков Российской Федерации. Естественно, общее количество нарушений нормативных актов, а уж тем более, законодательных, здесь – большая редкость. Даже в сравнении с банками, имеющими коммерческую основу. Тем не менее, клиенты банка имеют полное право отстаивать свои гражданские права и писать жалобы в том случае, если с подобными нарушениями столкнутся.

Куда обращаться?

Если вас не устраивают какие-то аспекты обслуживания, то вы должны в первую очередь обратиться за разъяснениями в ближайшие отделения Сбербанка.

При обращении в Сбербанк необходимо воспользоваться одним из предложенных вариантов для связи. С их помощью можно задать вопрос, указав все свои контакты.

Обращение можно подать и через Центробанк, а также прочие инстанции. Однако отправление заявления напрямую в Сбербанк имеет ряд преимуществ:

  • Ответ будет подготовлен быстрее
  • Принципы принятия решений не меняются в зависимости от канала обращения: даже при подаче заявления через ЦБ все равно будут применяться те же единые установленные процедуры, как и при обращении напрямую в финансовую организацию
  • На официальном портале банка есть возможность отслеживать статус жалобы (этого нет при обращении в иные внешние каналы)
  • Обращение напрямую позволяет запросить какие-либо необходимые документы через личный кабинет (Сбербанк Онлайн), что освобождает от походов с бумажными носителями в ВСП или иные организации
  • При несогласии с ответом от ЦЗК банка, можно оспорить это решение в службе омбудсмена, подчиняющейся напрямую президенту финансовой организации. Ее специалисты перепроверят законность предыдущего решения ЦЗК