Борьба с отмыванием продолжается. Как и за что будут блокировать счета россиян в 2021 году?

Нормативная база

Отслеживание легализации доходов, полученных преступным путем, а также страхование рисков финансирования терроризма производится уже 20 лет. Кредитные организации и иные участники финансового рынка выработали определенную практику, наладили программное обеспечение для взаимодействия с органом контроля – Росфинмониторингом, приняли и отшлифовали на практике все свои внутренние нормативные акты, связанные с подозрительными операциями.

Для того чтобы эффективно выявлять и контролировать операции, необходимо понимать, какие критерии использовать при оценке проводимой операции, по каким признакам относить ее к подозрительной или не характерной для деятельности клиента. Такие признаки были разработаны Положением Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П. Кредитные организации на основе этого перечня утверждали свои правила внутреннего контроля, разрабатывали признаки, по которым они выявляют и отслеживают операции своих клиентов.

Законодательство о легализации доходов, полученных преступным путем, развивается, изменяется и на текущий момент вступили в силу поправки в закон о легализации, призванные контролировать денежные потоки физических лиц. Операций, подпадающих под контроль, стало больше. Соответственно, для отслеживания новых видов финансовых операций необходимо корректировать и перечень признаков, по которым определять степень их подозрительности. Откорректирован данный перечень признаков подозрительности в Приложении к Положению № 375-П.

Что изменится в 2021 году

В новой редакции список признаков вступит в силу с 1 октября 2021 года. Такой период времени необходим для перестройки системы автоматизации отслеживания операций. У всех участников процесса контроля за финансовыми потоками установлено и отлажено специальное программное обеспечение, технологические комплексы передачи сообщений в Росфинмониторинг по специальным формам. В предоставленный период времени до вступления в силу нового перечня признаков подозрительности необходимо всю эту систему адаптировать и скорректировать.

Что же изменится с октября 2021 года для физических лиц? Будет расширен перечень подпадающих под контроль операций граждан – например, теперь контролируются все операции по любым сделкам с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей, под контроль попали почтовые переводы на сумму 100 тыс. и свыше, а также операции физических лиц на сумму 600 тыс. и свыше.

Чтобы определить, какие операции на эти суммы считать подозрительными, банки сверяются с перечнем признаков. Их в обновленном Приложении на сегодняшний день более ста пунктов. Изучить и знать их гражданину невозможно. То есть подстраховаться заранее не получится. Более того, отслеживаются и сверяются эти признаки в банках по большей части не вручную, а с помощью специального программного обеспечения.

Если операция подпадает хотя бы под один критерий в перечне признаков подозрительности, то банк включит механизмы контроля и сможет приостановить проведение транзакции, заблокировать сумму на счете до выяснения обстоятельств, вплоть до расторжения договора банковского счета с клиентом. Эти права существовали у банков и ранее, только теперь они будут распространяться на обновленный список контролируемых транзакций.

Среди признаков подозрительности теперь есть операции, связанные с цифровыми активами, а также операции, проводимые с одного устройства (IP-адреса) на счета различных, не связанных между собой организаций разных стран, а также некоторые списания в рамках исполнительных производств.

Чего ждать банкам и их клиентам?

Причины расширения критериев вполне объяснимы. За двадцать лет действия службы финансового мониторинга накоплен огромный опыт отслеживания финансовых потоков в целях выявления легализации преступных финансов, незаконного обналичивания и других нелегальных операций. В новой редакции критериев подозрительности учтены моменты сделок с цифровыми активами, которые были явно незаконными, но не смогли быть выявлены и блокированы по причине отсутствия соответствующих признаков в нормативной базе. Росфинмониторингу и многим кредитным организациям были известны незаконные схемы легализации финансов через получение денег по исполнительным листам в рамках исполнительного производства.

Теперь регулятор учел накопленную базу мошеннических схем и откорректировал признаки подозрительности. Разумеется, это положительные моменты в вопросах препятствования финансирования терроризма.

К отрицательным моментам обновленной процедуры отслеживания следует относить риски излишнего, чрезмерного контроля со стороны банков, что может приводить к неудобствам, недовольствам клиентов, чьи счета заблокируют или приостановят исполнение поручений, потребуют дополнительных объяснений или документов. Если бизнес к такому «обращению» со стороны банков уже привык, то для граждан это пока непривычно, ново, во многом пугающе. Нагнетание этого вопроса со стороны СМИ тоже делает свое дело, и гражданам кажется, что теперь чуть ли ни невозможно будет пользоваться банковскими счетами, почтовыми переводами и рассчитываться на крупные суммы денег.

Кредитные организации тоже поставлены в положение, при котором идет очень жесткий контроль в части работы по противодействию легализации со стороны Центробанка. Нарушение законодательства (включая все подзаконные акты) карается очень серьезно, вплоть до лишения банка лицензии.

Все эти факторы в комплексе, конечно, повлияют на настроения граждан – клиентов банков, на правоотношения сторон, будут и блокировки счетов, и приостановление операций.

В связи с этим законопослушным гражданам можно дать единственный совет – оформлять все сделки на крупные суммы соответствующей документацией – договорами и быть готовыми предоставить документальные основания сделок в случае необходимости и по требованию. Не лишним будет и запастись терпением и пониманием того, что банки вынуждены будут проводить более детальные проверки платежей.