Читаем кредитный договор правильно: 14 условий, на которые стоит обратить внимание перед подписанием

На любой кредит – от рассрочки на покупку мультиварки до ипотеки на несколько миллионов рублей – оформляется кредитный договор. Банки используют стандартные формы договоров, в которых могут прятаться самые неожиданные пункты. Мы собрали все самое главное, на что стоит обратить внимание перед подписанием договора – от самых очевидных пунктов до тех, о которых мало кто вспоминает.

Кредитный договор с точки зрения закона

Отношения между кредитными организациями (банками или МФО) и заемщиками регулируются как общегражданским законодательством, так и условиями кредитного договора. И, как показывает беглый анализ законодательства, основную смысловую нагрузку несет как раз договор кредитования – именно он прописывает все самое главное об отношениях между заемщиком и кредитором.

По сути, законодательно кредитный договор рассматривается в Гражданском кодексе (статьи 819-820), и в нем говорится такое:

  • по кредитному договору банк или другой договор предоставляет заемщику деньги на условиях, предусмотренных договором. А заемщик обязуется вернуть эту сумму с процентами, а также с иными платежами (если они предусмотрены договором);
  • если кредит выдается для погашения прошлого кредита, его необязательно зачислять на счет – им можно сразу погасить прошлый долг, и кредит будет считаться выданным;
  • кредитный договор заключается только в письменной форме, иначе считается ничтожным.

Другие статьи говорят о праве на отказ от кредита и о праве кредитора потребовать его досрочного возвращения.

Примерно 10 лет назад Высший арбитражный суд РФ (сейчас его уже нет) рассматривал спор об условиях кредитного договора, и установил – законодательство не определяет существенные условия кредитного договора. Но, если следовать ГК РФ, они такие:

  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • порядок предоставления;
  • размер процентов за пользование кредитом;
  • срок и порядок уплаты процентов и основной суммы.

При этом в ВАС РФ подчеркнули: даже если в кредитном договоре нет оговаривается какое-то из этих условий, это не делает договор недействительным. Ближайший пример – кредитная карта, по которой сумма кредита зависит от того, сколько снимет ее держатель (а в момент выдачи и подписания договора сумма долга нулевая).

Вывод из всего этого простой: кредитные отношения – договорные отношения. И если кредитный договор не противоречит базовым условиям, считается, что обе стороны обязаны ему следовать. То есть, если дело о неуплате по какой-то причине дойдет до суда, суд будет руководствоваться исключительно условиями из договора. Именно поэтому крайне важно уметь читать этот документ и разбираться в нем.

Что самое главное для заемщика

Когда человек идет в банк за кредитом, обычно ему нужна определенная сумма, он согласен выплачивать этот кредит в течение определенного времени, и платить каждый месяц не больше определенной суммы.

Соответственно, любой заемщик в первую очередь обращает внимание на ключевые условия:

  • сумма кредита. Если речь идет о кредите наличными, именно такую сумму получит заемщик на руки. Если об ипотеке – то за такую сумму (плюс первоначальный взнос) он купит квартиру, а если это кредитная карта – то оговаривается кредитный лимит. Здесь все очень просто: не устроила сумма – кредитный договор можно не подписывать.

    Правда, иногда и здесь бывают «сюрпризы» – например, клиент покупает что-то из техники через товарный кредит, а его сумма почему-то больше цены товара. Это значит, что ушлые сотрудники банка или магазина прибавили свои дополнительные услуги в надежде, что клиент не заметит этого. Поэтому, хоть сумма кредита – и так самый простой параметр, на него нужно обратить внимание.

  • размер ежемесячного платежа и график платежей. Как показывает практика, не так важна процентная ставка, сколько окончательная сумма платежа – ведь ставка может быть низкой, но банк прибавит к платежам какие-то доплаты за дополнительные услуги. Выявляется это легко: нужно сложить все платежи за весь срок, отнять изначальную сумму кредита и разделить полученную разницу на число лет. И если полученная цифра намного выше ставки по кредиту – сотрудники что-то скрывают;
  • процентная ставка и полная стоимость кредита. Банки по закону обязаны указывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита – и если они отличаются друг от друга (и от того, что банк обещал в рекламе), нужно спросить у сотрудника, почему так происходит. Вообще же банки вправе устанавливать клиенту любую ставку по кредиту индивидуально – в зависимости от ряда условий, поэтому лучше смотреть сразу на полную стоимость кредита.

Что касается первоначального взноса по кредиту (ипотечному, автомобильному или товарному) – он, как правил оговаривается заранее, и уплачивается напрямую продавцу, и формально к кредитному договору отношения не имеет. Хотя на практике размер первоначального взноса влияет на процентную ставку и вероятность одобрения кредита.

Но среди основных условий кредита есть еще несколько важных пунктов, которые определяют, стоит ли вообще заемщику связываться с этим банком и этим кредитом:

  • штрафные санкции за просрочку платежей. Как правило, банки вводят определенную плату, если в назначенный день платеж не поступил – в фиксированном размере или в виде процента от суммы кредита или ежемесячного платежа. А если просрочка затягивается, появляется пеня и увеличивает долг еще сильнее;
  • целевой характер кредита. В случае ипотеки или автокредита заемщик не получает деньги ни на руки, ни на счет – они сразу перечисляются, соответственно, продавцу квартиры или автосалону. Редко, но бывают кредиты, по которым заемщик получает сумму на свой счет, но обязан потратить ее на конкретную цель.

    Важно: если нужно купить в кредит что-то из бытовой техники, банк может вместо рассрочки «подсунуть» договор нецелевого кредита наличными. Такой кредит, как правило дороже – тогда как проценты по рассрочке уже включены в цену товара. Поэтому при оформлении рассрочки в магазине нужно внимательно прочитать этот пункт.

  • возможность полного или частичного досрочного погашения. Сейчас практически все банки никак не запрещают гасить кредит досрочно и не вводят за это никаких штрафов, но обычно для досрочного погашения нужно написать заявление в банк. Без заявления деньги будут просто лежать на счете и с них каждый месяц будет списываться платежи по графику.

Все эти моменты крайне важны и их желательно проверить до подписания договора. Ведь если на словах сотрудник банка обещает одну сумму ежемесячного платежа, а в графике платежей указана бОльшая сумма, клиенту придется платить то, что указано в графике. А если вместо 8% годовых из рекламы заемщику дают на подпись договор с полной стоимостью в 35% годовых, это повод отказаться от подписания.

Мелкий шрифт или где искать обман в договоре?

Еще несколько лет назад банки не брезговали писать самые важные условия мелким шрифтом – в надежде на то, что клиент это не прочтет и не сможет вскрыть обман.

Но потом за дело взялся Роспотребнадзор – там провели серию проверок и выявили, что банки писали важные условия слишком маленьким кеглем. А кредитные договоры должны соответствовать требованиям п. 3.2.4. СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». Другими словами, основной текст кредитного договора должен быть набран шрифтом не менее 8 кегля (2 миллиметра), а дополнительный – не менее 7 кегля (1,75 миллиметра). За несоблюдение этого требования банк могут привлечь к ответственности, и такие случаи были.

Вообще же клиент может попросить версию договора с более крупным шрифтом – учитывая, что банки заинтересованы в каждом клиенте, менеджер в этом не откажет.

Тем не менее, в дополнительных условиях кредитования могут быть спрятаны крайне важные пункты, которые напрямую влияют на то, сколько заплатит клиент:

  • страхование. Это самая «больная» тема для клиентов – базовые процентные ставки по кредитам указаны с учетом того, что клиент оформит полись добровольного страхования жизни и здоровья в аккредитованной страховой компании. А если клиент откажется от страховки – проценты по кредиту возрастают. Или если клиент решит расторгнуть договор страхования в 14-дневный «период охлаждения», проценты тоже вырастут.

    Надбавка за отсутствие страховки начинается обычно с 0,5-1% годовых, но иногда она может быть больше основной ставки. Например, Промсвязьбанк по «Семейной» ипотеке установил ставку в 4,5% годовых, но без страховки ставка увеличивается сразу на 5 пунктов – до 9,5% годовых.

  • платные дополнительные услуги. Банки может брать деньги за некоторые услуги, которые не входят в перечень обязательных. Например, к договору по кредитной карте может прилагаться страховка от мошенничества, страховка от утери личных вещей или платные смс-уведомления. Кстати, с уведомлениями все сложно – банки обязаны уведомлять клиентов о некоторых операциях бесплатно, но они «по-тихому» подключают расширенный пакет уведомлений уже за деньги (50-100 рублей в месяц);
  • комиссия за закрытие счета. Это еще одна хитрость банков – если клиент гасит кредит «с запасом» (переводит на счет больше, чем последний платеж), банк может снять большую сумму как комиссию за закрытие счета. Официально ее могут установить в размере остатка на счете, но не более 1000 рублей. То есть, если на счете остается 1000 рублей или меньше, все деньги спишет банк;
  • способы бесплатного внесения платежей. Банк обязан предусмотреть для клиента возможность вносить платежи в счет погашения долга без комиссии – причем в обязательном порядке должен быть «офлайн»-способ, например, касса банка, терминал самообслуживания, «Почта России» или другие варианты. При этом способ бесплатного погашения должен быть предусмотрен в городе, где был выдан кредит.

Кстати, если шрифт действительно слишком мелкий для клиента, или для него остаются непонятные моменты, клиент вправе взять кредитный договор с собой домой на несколько дней – и дома, в спокойной обстановке, с ним ознакомиться. Правда, обычно кредит нужен срочно, поэтому многие даже не хотят просмотреть договор в банке, а зря.

Что еще не менее важно

Итак, сумма, срок и ежемесячные платежи – это ключевые условия, информация о ставках и страховке обычно тоже публикуется на сайте и озвучивается сотрудником банка. Но есть ряд пунктов, о которых клиент может вообще не знать – о них не говорят менеджеры, а на сайте банка их нужно искать глубоко в тарифных справочниках. А эти пункты тоже очень важны:

  • возможность передачи долга третьим лицам. Важно, что клиент вправе выбирать – давать ли банку право продавать его кредит коллекторам в случае задержки платежей или не давать. Банки обычно печатают договоры с уже проставленной отметкой в этом пункте – но если клиент не хочет, чтобы его кредит могли продать взыскателям (даже в теории), он имеет полное право потребовать версию договора, где он лишает банк такого права.

    Важно: сейчас все легальные коллекторы работают в строгом соответствии с законом – и сильно ограничены в способах взыскания долга, как и банки. Но если банк почти сразу подаст в суд на должника и попытается «выбить» из него долги через судебных приставов, коллекторы будут «работать» с должником, придумывая разные варианты вроде рассрочек и отсрочек. Поэтому выбор между кредитом с коллекторами и без них – далеко не самый очевидный.

  • порядок и место рассмотрения споров. Когда клиент перестает платить или возникают другие проблемы, стороны идут в суд. Вот только банк может заранее прописать в кредитном договоре территориальную подсудность – например, суд по месту регистрации юридического лица. И в случае проблем с договором дело вполне может рассматривать районный суд в Москве, хотя заемщик живет за тысячи километров от столицы;
  • использование персональных данных. Каждый клиент при подписании буквально каждого документа вынужден давать банку свое согласие на обработку персональных данных. Но таково требование закона – банк является оператором персональных данных и несет за них ответственность. Но в договоре может быть включен и другой пункт – в котором клиент соглашается с тем, что на его телефон будут поступать рекламные звонки и смс-рассылки. И вот с этим пунктом соглашаться вовсе необязательно;
  • согласие на выпуск кредитной карты в договоре на обычный кредит. Этим в свое время активно занимался банк «Русский стандарт» – в стандартный кредитный договор было вписано, что клиент соглашается с тем, что спустя какое-то время банк может выпустить на его имя кредитную карту и отправить ему ее письмом по домашнему адресу. И хотя картой можно не пользоваться, для кого-то это лишний соблазн залезть в совершенно ненужные долги.

Мало кто знает, что некоторые условия кредитования в договоре можно исправить – конечно, не ключевые вроде процентной ставки, и по более-менее крупному кредиту. Практика показывает, что рядовые менеджеры могут об этом не знать, но при обращении уровнем выше банк может согласиться отредактировать один из пунктов своего стандартного кредитного договора.