Что делать с ипотекой, если снизились доходы: 6 возможных вариантов

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — период, в течение которого заемщик освобождается от необходимости вносить платежи или получает возможность сократить сумму выплат без штрафов и других санкций со стороны банка. Важно подчеркнуть, что каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят ее.

Отсрочка предоставляется только один раз по кредитному договору на срок от 1 до 6 месяцев. Этот срок нужно указать в заявлении, в котором можно попросить банк полностью перенести выплаты на срок до 6 месяцев, либо сократить сумму ежемесячного взноса. Подать это заявление в банк можно до 30 сентября текущего года.

Каникулы предоставляются при следующих условиях:

• при сокращении официальных доходов на 30% и выше. Учитывается только официальный доход — заработная плата, материальная помощь, больничные и иные выплаты;
• ипотечный договор заключен до 1 марта 2022 года;
• в настоящее время вы не пользуетесь ипотечными каникулами.

Кроме того, работает программа ипотечных каникул для людей, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации. Эта программа распространяется на тех, кто взял ипотеку на приобретение единственного жилья — квартиры или дома на сумму до 15 млн рублей. Срок предоставления каникул – 6 месяцев. В течение этого времени заемщик может не делать взносов за ипотеку, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Этой программой могут воспользоваться нетрудоспособные лица, а также заемщики, у которых доход сократился на 40% и выше в том случае, если ежемесячный взнос по кредиту составляет 50% от дохода.

Также кредитные каникулы доступны в том случае, если в семье есть несовершеннолетние дети или нетрудоспособные родственники по состоянию здоровья. В таком случае воспользоваться программой можно при сокращении дохода на 20% и ежемесячном взносе по ипотеке от 40%.

Если каникулы не спасают ситуацию, ипотечную квартиру всегда можно продать с согласия банка по рыночной стоимости. Финансово-кредитные учреждения, как правило, идут навстречу заемщикам. Главное – сразу же при возникновении сложностей начать конструктивный диалог.

Страховка

Как правило, при оформлении сделки банки рекомендуют покупателям жилья оформить страховку на случай потери работы. Страховая сумма обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме – обычно на уровне средней зарплаты. Платежи производятся на протяжении нескольких месяцев, в течение которых заемщик должен найти работу и начать снова выплачивать взносы по ипотеке.

Перед заключением договора нужно учитывать, что страховым случаем признается только официальное сокращение или ликвидация организации. Увольнение по собственному желанию не подпадает под действие страховки. При заключении соответствующего договора нужно внимательно ознакомиться с условиями страховой программы.

Реструктуризация

Реструктуризация позволяет заемщику продлить срок выплат за счет его увеличения или изменения процентной ставки. Программа реструктуризации в первую очередь призвана облегчить заемщику выплату задолженности в новых обстоятельствах: изменить график платежей или конечный срок погашения долга. При корректировке графика или процентной ставки может быть снижена сумма ежемесячного взноса по ипотечному кредиту, что должно облегчить заемщику возможность выплачивать ипотеку или кредит.

Продажа, переуступка прав и аренда

Еще одной мерой может стать продажа купленной квартиры, погашение ипотеки и покупка более доступного жилья. Заемщик может продать квартиру сам или привлечь для этого банк, в котором была заключена ипотечная сделка. Выбирая этот вариант нужно учитывать, что покупатели с настороженностью относятся к такому жилью.

Продать можно как жилье, так и долг по ипотеке (переуступка прав). Нужно помнить, что не очень популярный вид сделок, поскольку он предполагает достаточно долгую и сложную сделку с банком.

Кроме того, ипотечную квартиру можно сдать в аренду и снимать другое жилье по более низкой цене.

Таким образом, при возникновении проблем с выплатой ипотеки стоит сразу сообщить об этом в банк и приложить документы, подтверждающие изменение дохода. Необходимо пояснить финансово-кредитному учреждению, что потеря дохода произошла по объективным причинам (например, сокращение штата, ликвидация организации), а также, что вы пытаетесь решить эту проблему. Стоит обратиться к проверенному юристу с просьбой помочь с оформлением необходимых документов и усилить свою позицию ссылками на статьи законов.

Следует помнить, что банк не обязан идти навстречу заемщику. Однако основа маржинальности любой финансово-кредитной организации – проценты, которые люди платят за пользование кредитом. Таким образом, чем дольше заемщик выплачивает задолженность, тем это выгоднее финансово-кредитному учреждению. Поэтому разорвать отношения с клиентом означает работу “в ноль” или в убыток. Стоит попытаться договориться, поскольку банкам выгодно продолжать сотрудничество с заемщиком даже на льготных условиях.